Актуальность данной темы обусловлена тем, что в 2015 году были приняты изменения в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», связанные с банкротством физических лиц. Ранее данные положения в практике Российской Федерации не применялись. Что не скажешь об иностранных государствах, где данная процедура активно реализуется на протяжении долгого периода.
Так, например, в США банкротство физических лиц — широко распространенное явление. Одна из причин, огромная доступность кредитования, и его повсеместное использование. Вопрос о признании человека банкротом полномочен решать только специальный суд, который учрежден по Положению «О создании отдельного суда по банкротству и его юрисдикции» [5].
Кроме того, в Своде законов США глава 28, § 151 [4] гласит, что в каждом районе создается подразделение окружного суда. В России дела о банкротстве на основании ст.223 АПК рассматриваются арбитражными судами [1]. Хотя изначально планировалось, что дела о банкротстве физических лиц будут судами общей юрисдикции. «Кодекс о банкротстве» США в главе 11 § 109 (а) [4] устанавливает, что в качестве банкрота может быть признано только то лицо, которое имеет постоянное место жительства или осуществляет предпринимательскую деятельность в США, то есть банкротом может быть признано лишь лицо, находящееся под юрисдикцией США.
Важно отметить, что в качестве фактического основания банкротства на момент подачи заявления о признании банкротом является неоплаченный долг в размере 250 тысяч долларов, т. е. кредит, не подкрепленный базовым активом. Это например, долги по банковской карте, медицинской страховке, то есть долги и кредиты без требования залога. Либо же у должника должен быть обеспеченный долг, то есть долг, обеспеченный залогом в размере 750 тысяч долларов. Инициатором процедуры могут выступить: кредитор и сам заемщик средств.
В России на основании п.1 ст.213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [3]правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» признать гражданина банкротом можно при следующих условиях [3]:
-совокупные требования кредиторов к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей;
-указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Следует обратить внимание на то, что долги в США погашаются, как и по российскому законодательству, за счет средств, вырученных от распродажи имущества должника. Если же гражданин попытается осуществить фиктивное банкротство либо скрыть от суда свое имущество, то он привлекается к уголовной ответственности в соответствии с нормами уголовного законодательства.
К положительным моментам банкротства физических лиц в США можно отнести возможность начать жить без долгов и обязательства. Отрицательные моменты в том, что факт признания банкротом на 10 лет записан в кредитную историю гражданина, что ограничивает ему возможность нового кредитования. Огромное количество граждан США живут в долг и данный факт является для них серьезной проблемой.
Представляется необходимым рассмотреть особенности процедуры банкротства физических лиц в Германии. Так, по законодательству Германии инициировать процедуру банкротства возможно только в том случае, когда заемщик длительное время не обслуживает долг. Временные трудности с оплатой, в течение одного или полутора месяцев, не является поводом для признания человека банкротом. Важно отметить, что заявлять о банкротстве имеет право только сам должник. Кредиторы же не имеют права требовать признания гражданина банкротом и продажи его имущества для погашения задолженности. Весь смысл процедуры, в первую очередь, состоит в том, чтобы помочь человеку избежать роста долговой нагрузки.
Немецкая модель в большей степени защищает интересы гражданина перед кредиторами, нежели американская, направлена в первую очередь на то, чтобы помочь ему справиться со сложной ситуацией.
В данных странах активно применятся процедура банкротства граждан и является привычным делом. В нашем обществе популярно мнение что ни в коем случае не стоит объявлять себя банкротом, объясняя это:
Во-первых, после объявления себя банкротом физическое лицо останется в крайне тяжелом материальном положении. Но по поводу этого факта можно сказать, что ранее, если гражданин не исполнял обязательства по кредитам, то его тревожили банки постоянными звонками и письмами, после чего банк продавал долги коллекторским агентствам. То, как они обходятся с физическими лицами можно судить по информации в СМИ. В частности в Республике Башкортостан есть такие примеры. Современное законодательство предусматривает, какое имущество можно взыскать. Так, в ст.446 ГПК РФ[2] не подлежит взысканию:
— земельный участок, на котором находится признанное единственное жилье;
— вещи индивидуального пользования;
— предметы домашнего обихода;
— имущество, без которого должник не выполнять свою работу (однако стоить оно должно не более 100 тыс.);
— денежная сумма в размере прожиточного минимума;
— продукты питания;
— предназначенное для приготовления еды и обогрева жилья топливо;
— находящиеся в собственности государственные награды, памятные призы, почетные знаки и выигрыши;
— домашние животные и хозяйственные постройки для них;
— семена, необходимые для очередного посева.
Во-вторых, ограничено право выезда за границу. Но в отсутствии денежных средств такая поездка невозможна. Вводится данный запрет судом только в том случае, если существуют подозрения, что возможно сокрытие имущества приемом вывоза его за границу. Максимальный срок ограничения выезда за границу 5 лет.
В-третьих, долг не будет аннулироваться, а именно, считают, что процесс реструктуризация во всех случаях будет применяться в обязательном порядке. Но это возможно, только если, физическое лицо даст согласие и финансовый управляющий оценит положение должника. После оценки имущества, которое не обладает «иммунитетом», вся распроданная сумма уйдет в счет погашения долга. Если ее будет недостаточно, то долг аннулируют.
В-четвертых, большинство граждан опасаются вмешательства финансового управляющего в их жизнь. Важно указать, что он наделен определенными полномочиями, заключающимися в выполнении требований суда, в частности оценка имущества и решение вопроса о реструктуризации. Добросовестному гражданину не о чем беспокоится.
И стоит добавить, что банкротом признают не только по одному кредиту, а по тем, которые указаны в списке долгов. Причем не только кредитные, но и долги между двумя гражданами (расписки), а также например штрафы и задолженности.
Важно отметить и тот факт, что гражданин имеет право инициировать банкротство, если предвидит свою неспособность платить по долгам.
Резюмируя вышеизложенное, необходимо указать, что развитие института несостоятельности физических лиц — это важный шаг на пути к развитию внутренней и внешней экономики Российской Федерации. Возможность одного из вариантов выхода из кризисной ситуации граждан и является еще одним видом заимствования опыта из зарубежных стран.
Список литературы:
- Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г.№ 95-ФЗ // Электронный ресурс: http://base.gara№t.ru/12127526/29/#block 28000 .
- Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ // Электронный ресурс: http://base.gara№t.ru/12128809/1/#block1100.
- Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ // Электронный ресурс: http://www.co№sulta№t.ru/docume№t/co№s_doc_LAW_39331/.
- Электронный ресурс: The U.S. Code, Title 28 — Judiciary a№d Judicial Procedure// Электронный ресурс: https://www.law.cor№ell.edu/uscode/text/11.
- Электронный ресурс: The U.S. Code, Title 11 — Ba№kruptcy (The Code of Ba№kruptcy)// Электронный ресурс: https://www.law.cor№ell.edu/uscode/text/28.
