Денежные займы стали незаменимыми атрибутами человеческого общества с момента возникновения денег и с развитие гражданского оборота договорные заемные обязательства были самыми распространенными. При этом попытки нормативно урегулировать такие отношения предпринимались уже в первых древних источниках права.
В настоящее время к договору займа обращаются граждане, пытаясь решить свои бытовые денежные проблемы, такой договор опосредует возникновение гражданско- правовых обязательств, субъекты которого имеют между собой определенные личные связи, именно поэтому получила распространение устная форма денежного займа. Что касается кредитных договоров, то с участие граждан их заключается большое количество- это и кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, краткосрочные займы и т.д.
Без заемных отношений не могут существовать и рыночные механизмы. К различным займам прибегают предприниматели в своей деятельности для разрешения возникших финансовых проблем и финансирования проектов, требующих аккумулирования больших денежных ресурсов.
При этом возникающие из привлечения заемных средств обязательства имеют форму договора займа, кредита, они могут опосредоваться другими договорными конструкциями, содержащими условия об авансе, предоплате, отсрочке и рассрочке оплаты товара (работ, услуг), а также из договора товарного кредита[8, c. 99].
Востребованность и распространенность анализируемых договоров на практике обусловили возникновение большого количества споров, вытекающих их неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, которые разрешаются судами, и в процессе этого возникает проблема разграничения договора займа и кредитного договора.
Гражданско-правовая доктрина представлена палитрой мнений относительно сходства и различий рассматриваемых договорных конструкций.
Одни цивилисты считают, что наличие общих черт в данных договорах позволяют говорить об идентичности договор займа и кредита, есть мнение, что договор кредита является самостоятельным видом договора, который имеет принципиальные отличия от договора займа.
В юридической литературе обосновывается наличие договора займа и у договора кредита трех общих признаков: длительный характер возникающих обязательств, переход права собственности на предмет договора и соглашение о получении заемщиком оговоренной денежной суммы [7, с.165] Отечественный законодатель расширил для договора займа субъектный состав, и в качестве заимодавца помимо граждан, могут выступать и кредитные организации (на практике — это различные микрофинансовые структуры), и предметом займа помимо традиционных денег могут быть и вещи.
Договор займа — это разновидность классического односторонне обязывающего договора, в рамках которого заимодавец реализует свои права в части требований досрочного возврата, уплаты процентов и т.д., а заемщик исполняет корреспондирующие перечисленным правам обязанности.
Договор займа в отличие от кредитного договора является реальным, активируется с момента передачи заимодавцу оговоренной денежной суммы.
По договору займа могут передаваться помимо денег и другие вещи, наделенные родовыми признаками. Нет запрета на передачу по рассматриваемому договору иностранной валюты и валютных ценностей, в этом случае при исполнении обязательств имеет значение официальный курс текущей валюты, если стороны не определили в договоре другое правило.
Предмет рассматриваемых договором передается заемщику в собственность. Это отличает договор займа от ссуды (безвозмездного пользования), договора аренды или доверительного управления: в этих договорах объект передается во владение и пользование контрагента[8, с.15].
Договор займа является реальным договором, момент его заключения опосредован передачей предмета займа от заимодавца к заемщику. Смысл реального характер договора также в том, что даже составленное письменное соглашение между заимодавцем и заемщиком, где зафиксирована обязанность заимодавца предоставить денежную сумму или другие ценности, и корреспондирующее право требования заемщика исполнения этого обязательства, не доказывает факт передачи предмета займа и заключения договора в целом.
В ГК РФ содержится норма, регулирующая предварительный договор займа (ст. 429 ГК РФ)[1], которая используется при необходимости придать правовую форму обещаниям заемщика о соответствующих предоставлениях.
При этом речь здесь не идет о безусловных обязательствах заемщика предоставить денежные средства или иные ценности. Из предварительного договора вытекает обязательство заключить договор займа в срок, и на условиях, которые были оговорены ранее. В гражданско-правовой доктрине общепринято мнение, что, заключая предварительный договор, в котором согласованы все существенные условия будущего займа (срок возврата, сумма и т.д.), заимодатель берет на себя обязанность заключить с заемщиком договор займа именно на условиях, которые были оговорены в предварительном договоре[4, c. 64].
По сфере применения договор займа охватывает все отношения, которые связаны с передачей денег или иных вещей между сторонами, порождая тем самым обязательство другой стороны вернуть деньги или вещи в том количестве, в котором они были получены. Вместе с тем, сфера применения договора займа имеет определенные границы, связанные с недопустимостью непрерывного вступления в заемные связи как заимодавца юридических лиц, не обладающих статусом кредитной организацией, так как эта деятельность предопределяет наличие специальной лицензии. Также рядовые граждане без соответствующего статуса не должны постоянно выступать в роли заимодавца, при таких условиях речь уже идет о ростовщичестве[6].
Актуальность данной темы обусловлена тем что 26 июля 2017 года был принят Закон № 212 ФЗ, который внёс многочисленные изменения в гражданский кодекс. С 1 июня 2018 года они вступили в законную силу. В том числе данный изменения затронули договор займа[4, c. 155-157]:
- Изменяется, а точнее, расширяется значение предмета договора займа. Так, в предмет договора займа теперь, помимо определенных родовыми признаками вещей и денег, будут входить также ценные бумаги (ст. 2 закона № 212ФЗ).
- Договор займа из категории реальных в отношении юридических лиц переходит в категорию консенсуальных. Это означает, что до 01.06.2018 договор займа, заключенный между юридическими лицами, считается заключенным с момента согласования сторонами всех значимых его условий
- Займодавцу и заемщику официально предоставляется возможность отказаться от выдачи или получения займа соответственно. Так, займодавец, имея веские основания полагать, что заем не будет возвращен в срок, может отказаться от исполнения договор займа. Заемщик без объяснения причин до передачи предмета займа может отказаться от него в установленные договора займа или законом сроки. Очевидно, данная норма повторяет содержание ст. 821 ГК РФ, устанавливающей право сторон на отказ от кредита.
Но не смотря на все эти изменения проблемы связанные с реализацией договора займа на практике оказались не решенными в полном объеме. Нельзя сказать, что обязательства по договору не исполняются всеми субъектами гражданских правоотношений. Например, между юридическими лицами данный договор весьма эффективен. Это связанно с соблюдения сторонами всех особенностей, предусмотренных законодательством и должным образом оформления договора займа. В свою очередь физические лица этими нормами гражданского права пренебрегают, используя сжатую форму его изложения. Зачастую это расписка. Как правило, это и является одной из основных проблем разрешения судебных тяжб на практике. Примерами могут служить случаи, когда в расписке не указано лицо, получившее денежные средства в заем, либо отсутствует прямое указание на обязанность возврата заемщиком, полученной в долг определенной денежной суммы. Чаще всего данные ситуации возникают в отношениях между родственниками или друзьями[6].
Так же практика изобилует случаями, когда заемщик отрицает фактическое получения денежных средств, или наоборот утверждает, что его принудили написать долговую расписку.
На наш взгляд практика в значительной степени выиграла бы если бы законодательство предусмотрело следующие изменения:
В первую очередь необходимо определить понятие долговой расписки и ее обязательных реквизитов, без соблюдения которых она не может использоваться заимодавцем в суде в качестве доказательственной базы.
По нашему мнению, обязательными реквизитами могут являются:
1) Дата составления (число, месяц, год)
2) Фамилия, Имя и Отчество заёмщика и заимодавца
3) Паспортные данные (серия, номер)
4) Сумма займа
5) Срок действия
6) Подпись заемщика
Во-вторых, было бы целесообразней предусмотреть в отношении формы долговой расписки не просто письменную форму, а именно ее нотариальное удостоверение. Таким образом нотариус как представитель государственной власти в случае возникновения между сторонами спора подтвердит факт соответствие воли и волеизъявления лиц между которыми возникают данные правоотношения. Тем самым это позволит избежать ситуации, при которой одна из сторон будет утверждать, что в момент написания расписки она подвергалась физическому или психического принуждению.
В-третьих, мы предлагаем предоставление заимодавцем суммы займа осуществлять в безналичном расчете между физическими лицами, если сумма займа превышает 10 тысяч рублей. Россия развивающееся государство, страна которая не стоит на месте. И нам давно уже пора внедрять технологии в нашу повседневную жизнь. Каждому совершеннолетнему гражданину Российской Федерации наверняка известны понятия (банковский счет, онлайн банк и онлайн перевод). Перевод денежных средств занимает несколько минут. Но при этом гарантирует дополнительное доказательство о возникновении между ними обязательства в виде выписки с банковского счета.
Таким образом нововведения, которые мы предлагаем способствовали бы более грамотной реализации данного договора на практике, многократному увеличению решенных судебных споров. Все вышеперечисленное являлось бы следствием грамотного оформления долговой расписки, а также из банка об осуществлении перевода, которые будут служить ярко выраженными доказательствами.
Библиографический список
- «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1994. — № 32. — Ст. 3301;2019. — № 12. — Ст. 1224;
- «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1996. — № 5. — Ст. 410; 2019. — № 12. — Ст. 1224;
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020) // Собрание законодательства Российской Федерации. -2013. — № 51. -Ст. 6673; 2019. -№ 18. -Ст. 2200;
- Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. -М.: Проспект, 2016. -638 с.;
- Гумбатова Н.В. Сравнительная характеристика кредитного договора и договора займа // Гражданско-правовое регулирование общественных отношений в современной России. Сборник научных статей и докладов VII Международной научно-практической конференции. Под общей ред. Д.Л. Цыбакова. 2018. Орел, 2018. — С. 153-158;
- Казаченок О.П. Международный кредит и кредитные отношения в современном МЧП: аргументация отраслевой принадлежности // Вестник Волгоградского гос. ун-та. Сер. 5: Юриспруденция. — 2015. — № 3 (28). — С.104-109;
- Мылышев Д.Д. Кредитный договор и его отличие от договора займа // ADVANCED SCIENCE сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. В 2 ч.. Пенза, 2019. — С. 163-168;
- Теоретические и практические аспекты современного частного права: монография / под общ. ред. Г.В. Синцова. — Пенза: Изд-во ПГУ, 2017. — 211 с.
