В настоящее время управление транспортным средством должно в обязательном порядке сопровождаться получением полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (далее – ОСАГО). Данное требование применимо для всех автовладельцев, его несоблюдение влечет за собой административную ответственность.
Появление ОСАГО привело к резкому всплеску «страховой преступности». Проблема мошенничества в сфере ОСАГО более чем актуальна. Рынок обязательного автострахования продолжает расти, растут и экономические потери бизнеса растут. Ни для кого не секрет, что и стоимость обязательного страхования гражданской ответственности для потребителя в связи с этим ежегодно корректируется в сторону увеличения. Этот вид страховых услуг стал убыточным из-за большого количества недобросовестных операций на страховом рынке. По мнению МВД России, каждый четвертый страховой случай по ОСАГО сопровождается различными злоупотреблениями или мошенническими действиями [1]. По статистике за 2018 год примерно около 15–20 % выплат по страховкам ОСАГО идут в карманы мошенников [2].
Рассматривая способы совершения мошеннических действий в сфере автострахования, необходимо отметить, что способ совершения преступлений – наиболее значимый структурный элемент криминалистической характеристики.
Одним из способов является инсценировка дорожно–транспортного происшествия (ДТП) владельцами транспортных средств в целях получения денежной компенсации от страховой компании для самостоятельного проведения восстановительного ремонта транспортного средства. До марта 2017 г. мошенникам достаточно легко было инсценировать ДТП, участниками которого являлись автотранспортные средства с заранее установленными поврежденными деталями и механизмами на них. Однако после вступления в силу Федерального закона № 49-ФЗ от 28.03.2017 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ситуация изменилась. Согласно закону, при наступлении страхового случая приоритет отдается направлению поврежденного транспортного средства на станцию технического обслуживания (СТО), в целях производства восстановительного ремонта, за счет средств страховой компании. При этом определен перечень случаев, когда потерпевший может получить денежную компенсацию:
- при полной гибели транспортного средства;
- смерти потерпевшего, если потерпевший является инвалидом;
- в случаях причинения в результате ДТП тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего;
- если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает 400 тыс. руб., при наличии соглашения между потерпевшим и страховой компанией;
- при отсутствии у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта.
Участились случаи, когда преступники обращаются в страховые компании в целях получения денежных средств, взамен восстановительного ремонта в связи с тем, что ущерб от ДТП превышает сумму 400 тыс. руб. Для этого мошенникам необходимо инсценировать ДТП с максимально дорогой стоимостью ремонта. Такие детали, согласно положению Банка России № 432-П от 19 сентября 2014 г. «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», как правило, подлежат обязательной замене, а не ремонту, и к ним не применяется учет износа в зависимости от года выпуска транспортного средства и пробега, как по другим деталям и элементам. Так, например, для срабатывания подушек безопасности мошенники искусственным путем замыкают контакты, либо устанавливают уже раскрытые подушки безопасности.
Также новым способом мошенничества в сфере автострахования является продажа поддельных страховых полисов отдельными лицами, так называемыми, страховыми агентами, брокерами и т. п. Мошенники оформляют самый дешевый полис, затем с помощью графического редактора изменяют, например, данные о мощности автомобиля. Во втором квартале 2017 года средняя цена полиса ОСАГО снизилась на 12,7 % и составила 5,1 тыс. рублей [3]. Значительное снижение средней страховой премии может быть вызвано, в том числе, и приобретением более дешевых полисов с целью их последующего редактирования в фоторедакторах и незаконной перепродаже фирмами-посредниками.
К следующему способу совершения мошеннических действий относим различного рода фальсификации страхового случая либо его обстоятельств, таких как, например, дата наступления ДТП; подмена лица, управляющего транспортным средством при ДТП (в основном применимо к случаям, когда в момент совершения ДТП лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, либо на момент происшествия отсутствовал полис обязательного страхования автогражданской ответственности).
Так, гражданин М. обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения страховой компанией Б., в связи с тем, что в результате совершенного ДТП 7 февраля 2017 г. у гражданина М. было повреждено принадлежащее ему транспортное средство, по вине автомобиля, которым управлял гражданин Р. По данному факту гражданин М. обратился в страховую компанию, однако компанией было принято решение об отказе возмещения причиненного ущерба, ссылаясь на фальсификацию страхового полиса обязательного страхования автогражданской ответственности [4]. Страховой полис ОСАГО, выданный от имени страховой компании на автомобиль, принадлежащий гражданину М. на самом деле выдан другому лицу на другой автомобиль. Основываясь на заключении проведенной по делу технической экспертизы документов, установлено, что полис обязательного страхования автогражданской ответственности, выданный на автомобиль, принадлежащий гр. М., является поддельным, на момент совершения ДТП гражданская ответственность М. как владельца транспортного средства не была застрахована, следовательно, у страховой компании не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.
Еще одним способом можно считать вступление в преступный сговор представителя страховой компании с лицом, ставшим потерпевшим при совершении ДТП или экспертом-оценщиком, что может быть актуальным при искусственном завышении стоимости восстановительного ремонта автомобиля. При использовании данного способа совершения мошеннических действий представители страховой компании, эксперты-оценщики, в целях получения материальной выгоды вступают в преступный сговор с лицами, пострадавшими в результате ДТП. Так, зачастую потерпевшие при совершении ДТП «договариваются» за определенное вознаграждение с указанными лицами для завышения стоимости и количества поврежденных деталей автомобиля, для дальнейшего возмещения понесенных убытков.
Относительно новым способом является схема с электронными полисами е-ОСАГО, когда компании-посредники, предлагающие водителям услугу оформления такого полиса, намеренно подают страховщикам частично неверные сведения. Таким образом они добиваются снижения стоимости полиса, выигрывая на продаже его клиенту. В результате клиент может не получить страховое возмещение, когда выяснится, что в договоре фигурируют другие данные. Эксперты оценивают долю таких полисов примерно в 5-10% (250-500 тыс. штук) в структуре электронных продаж ОСАГО [5].
Указанные способы совершения мошенничества в сфере автострахования не являются исчерпывающими. Существуют различные комбинации указанных схем совершения преступлений, при этом изменения в законодательстве влияют и на способы совершения этих деяний.
Список использованных источников:
- Кутлыбаева Д.М., Иремадзе Э.О. Анализ вероятностных характеристик субпортфелей на страховом рынке. Сборник: «Математические методы и модели в исследовании актуальных проблем экономики России Сборник материалов Международной научнопрактической конференции». — 2016. С. 214-217.
- Мошенничество в автостраховании. — URL: https://goo.gl/Hz3LDd. (дата обращения 22.11.2019).
- Официальный сайт Всероссийского союза страховщиков. — URL: http://www.ins-union.ru (дата обращения 22 .11.2019).
- Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств. — URL: http://www.vsrf.ru/Show_pdf.php?Id=10895 (дата обращения 22.11.2019).
- Базовая несостыковка: как мошенничают с электронными полисами ОСАГО. — URL: https://www.rbc.ru/finances/09/10/2017/59d78d609a7947c35ddd9712(дата обращения 22.11.2019).
