ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СЕГМЕНТА МСБ В РОССИИ

Значительную долю в развитии экономики России играет малый и средний бизнес (МСБ), который наряду с экономической ролью, выполняет четко определенную социальную. Этот бизнес не требует вложения большого объема инвестиций, но при этом обеспечивает высокую динамику роста. Процветание МСБ приводит к созданию новых рабочих мест, демонополизации экономики, а также к внедрению новых товаров и услуг. Но, несмотря на это, МСБ все еще остается одной из самых уязвимых частей российской экономики.

Доля МСБ в ВВП России, по данным Росстата, составляет 21,9%[1].  В то время как во многих развитых странах данный показатель доходит до 50%. Например, в Великобритании -51%, в Германии-53% и т.д. В России данный показатель планируется увеличить, так как развитие МСБ способствует увеличению новых рабочих мест, темпов прироста экономики, конкурентной среды. В.В. Путин в послании Федеральному собранию заявил, что к 2025 году доля МСБ в ВВП должна приблизиться к 40%, а число занятых в малом бизнесе увеличится с 19 млн. до 25 млн. человек[2].

Для успешного развития МСБ очень важно рассматривать финансовую составляющую данной проблемы. Эффективный рост этой формы предпринимательства обеспечивается за счет финансовых ресурсов, как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Именно проблема недостаточного финансирования МСБ стоит довольно остро в России[3].

Финансирование МСБ банками в настоящее время находится не на должном уровне. Причин для этого множество. Во-первых, это отсутствие необходимых статистических данных, по существующим МСБ. Это связано с тем, что банкам следует собрать полную статистику платежеспособности, невозвратов кредитов МСБ и т.д., что требует значительных временных затрат и опыта. Во-вторых, огромные операционные издержки, необходимые для постоянного контроля и сопровождения каждого кредита. Банкам намного выгоднее выдавать корпоративные кредиты, поскольку они требуют меньших операционных затрат. В-третьих, многие банки не имеют эффективных технологий для оценки рисков кредитования МСБ. Около 70% процентов малых предприятий, по данным статистики, приходят к банкротству, что является огромным риском. Из проблем, с которыми сталкиваются банки, вытекают проблемы для субъектов МСБ, такие как усложнение процедуры получения кредита (необходимость большого количества документов, отказ банков из-за непрозрачной финансовой отчетности, недостаточность срока, на который выдаются кредиты и т.д.) и недоверие к МСБ.

С 2016 года наблюдается увеличение объемов кредитов, выданных МСБ (Рисунок 1). Резкий рост в объемах кредитования МСБ прослеживается в 2017 году, однако аналитики объясняют это введением программ льготного кредитования. В 2018 году размер кредитов МСБ составил 6,8 трлн. руб., это наилучший показатель с 2015 года. Увеличение объемов выданных кредитов положительно сказалось на процентных ставках. Следствием этого стало, увеличение заявок на кредиты МСБ (на 20%) и числа фактически заключенных договоров (на 30%), по данным анкетирования рейтингового агентства «Эксперт РА». Все больше и больше банков стараются упростить подход к оценке рисков и финансового состояния организаций МСБ. Кроме того, они работают над ускорением процедуры получения кредита и облегчением условий по кредитам.

Рисунок 1- Динамика объема кредитов, выданных МСБ[4]

В настоящий момент многие банки работают над развитием кредитования сегмента МСБ. Первое и второе место по объему кредитного портфеля МСБ занимают ПАО Сбербанк и ПАО «Банк ВТБ» (Таблица 1), которые увеличили его соответственно на 7,4% и 30,8%. Третье место в данном рэнкинге занимает АО «АЛЬФА-БАНК», который поднялся с 5 строчки по итогам 2018 года.

Таблица 1 Рэнкинг банков по величине кредитного портфеля МСБ, Тор-5[5]

Немаловажную роль в решении проблем кредитования малого и среднего бизнеса играет государство. В России на данный момент существует Программа по льготному кредитованию МСП, рассчитанная до 2024 года, последняя редакция была внесена 28.12.2019[6]. Ее суть заключается, в возмещении недополученных, из-за установления льготных ставок, доходов по кредитам специализированным финансовым обществам и кредитным организациям.  Основной целью Программы является расширение количества предпринимателей, которые смогут получить финансовые средства по льготной ставке 8,5%. Кроме того, было внесено изменение, которое позволяет использовать портфель льготных кредитов по данной Программе в качестве залога в процессе реализации механизма секьюритизации портфелей МСП, то есть финансирования за счет выпуска ценных бумаг.

Для решения проблем кредитования МСБ не достаточно лишь льготного кредитования. Необходимо также обеспечивать субъектов МСБ правовой поддержкой. Одной из приоритетных задач государства должно быть обеспечение благоприятных экономических и правовых условий[7]. В России уровень развития малого и среднего бизнеса не соответствует имеющемуся потенциалу, что способствует затормаживанию решения проблем экономического и социального характера, которые влияют на уровень жизни населения страны.

Список литературы

1. Е.Н. Дербенева Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России. Вестник АГТУ. Сер.: Экономика. 2017. № 1
2. Капранова Л.Д. Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения. Экономика и управление №1/2016
3. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики URL: https://www.gks.ru/storage/mediabank/MSP-Zarubina.pptx (дата обращения: 19.02.2020)
4. Росстат впервые раскрыл долю малого и среднего бизнеса в экономике URL: https://www.rbc.ru/economics/05/02/2019/5c5948c59a794758389cfdf7 (дата обращения: 19.02.2020)
5. Расчеты рейтингового агентства «Эксперт РА», по данным Банка России URL: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения: 19.02.2020)
6. «Эксперт РА», по данным анкетирования банков URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения: 19.02.2020)
7. Официальный сайт Корпорации МСП «Как малому бизнесу получить льготные кредиты с 2020 года» URL: https://corpmsp.ru/pres_slujba/news_msp/kak_malomu_i_srednemu_biznesu_poluchit_lgotnye_kredity_s_2020_goda/ (дата обращения: 19.02.2020)

List of references

1. E.N. Derbeneva Osobennosti i problemy bankovskogo kreditovanija malogo i srednego biznesa v Rossii. Vestnik AGTU. Ser.: Jekonomika. 2017. № 1
2. Kapranova L.D. Kreditovanie malogo i srednego biznesa: problemy i reshenija. Jekonomika i upravlenie №1/2016
3. Oficial’nyj sajt Federal’noj sluzhby gosudarstvennoj statistiki URL: https://www.gks.ru/storage/mediabank/MSP-Zarubina.pptx (data obrashhenija: 19.02.2020)
4. Rosstat vpervye raskryl dolju malogo i srednego biznesa v jekonomike URL: https://www.rbc.ru/economics/05/02/2019/5c5948c59a794758389cfdf7 (data obrashhenija: 19.02.2020)
5. Raschety rejtingovogo agentstva «Jekspert RA», po dannym Banka Rossii URL: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (data obrashhenija: 19.02.2020)
6. «Jekspert RA», po dannym anketirovanija bankov URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (data obrashhenija: 19.02.2020)
7. Oficial’nyj sajt Korporacii MSP «Kak malomu biznesu poluchit’ l’gotnye kredity s 2020 goda» URL: https://corpmsp.ru/pres_slujba/news_msp/kak_malomu_i_srednemu_biznesu_poluchit_lgotnye_kredity_s_2020_goda/ (data obrashhenija: 19.02.2020)

[1] Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики URL: https://www.gks.ru/storage/mediabank/MSP-Zarubina.pptx (дата обращения: 19.02.2020)

[2] Росстат впервые раскрыл долю малого и среднего бизнеса в экономике URL: https://www.rbc.ru/economics/05/02/2019/5c5948c59a794758389cfdf7 (дата обращения: 19.02.2020)

[3] Е.Н. Дербенева Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России. Вестник АГТУ. Сер.: Экономика. 2017. № 1

[4] Расчеты рейтингового агентства «Эксперт РА», по данным Банка России URL: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения: 19.02.2020)

[5] «Эксперт РА», по данным анкетирования банков URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения: 19.02.2020)

[6] Официальный сайт Корпорации МСП «Как малому бизнесу получить льготные кредиты с 2020 года» URL: https://corpmsp.ru/pres_slujba/news_msp/kak_malomu_i_srednemu_biznesu_poluchit_lgotnye_kredity_s_2020_goda/ (дата обращения: 19.02.2020)

[7] Капранова Л.Д. Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения. Экономика и управление №1/2016