МОБИЛЬНЫЙ БАНК: ТЕНДЕНЦИИ И ПРИНЦИПЫ РАЗРАБОТКИ

MOBILE BANKING: TRENDS AND PRINCIPLES OF DEVELOPMENT

Проникновение на рынок интеллектуальных мобильных устройств неуклонно растет. По сравнению с ноутбуками, планшеты обеспечивают практически мгновенную доступность и более длительное время автономной работы, также они отличаются транспортабельностью. «По мере развития мобильных устройств и более широкого их распространения, растет интерес со стороны бизнеса, в том числе банков, к инвестициям в мобильность обработки информации при работе с клиентами [1]». Ожидается возврат инвестиций в различных формах; например, повышение преданности клиентов, способность охватить большее количество потенциальных клиентов или достичь лучшего коэффициента конверсии потенциальных клиентов, и дополнительный доход, полученный за счет более глубокого анализа данных клиентов или внедрения совершенно новых услуг.

Банковская индустрия на рынке поднимает новые задачи и инициативы, чтобы стимулировать ожидания и удовлетворение клиентов. Клиенты быстро внедряют новые банковские приложения, предоставляемые банками, для быстрого выполнения личных банковских операций. Это стало одним из движущих факторов роста рынка мобильного банкинга. Приложения для смартфонов меняют способ предоставления банковских услуг клиентам, что также является одним из движущих факторов роста рынка мобильного банкинга. Преимущество использования мобильного банкинга заключается в том, что он более защищен и безопасен, чем онлайн или интернет-банкинг. Единственный недостаток использования мобильного банкинга заключается в том, что регулярное использование мобильного банкинга дает возможность банкам взимать дополнительные сборы за предоставление услуг.

Термин «мобильность» относится к более высокой степени независимости от времени и пространства, достигнутой  использованием мобильных устройств в процессах информационно-коммуникационных технологий (ИКТ). Мобильный банкинг - это взаимодействие, при котором клиент подключается к банку через мобильное устройство, такое как мобильный телефон, смартфон или планшет. Стремление инвестировать в мобильность может быть оправдано желательностью повсеместность или эффективность бизнес-процессов или даже просто экономия средств. Инвестиции могут быть направлены на увеличение мобильности рабочей силы или использование преимуществ повышенной мобильности клиентской базы. Со стороны банков это представляет собой продвинутую стадию процесса, начатого с введением банковского обслуживания на дому. Затраты на транзакцию значительно ниже за пределами банковского отделения, что позволило банкам взимать более низкую комиссию за транзакции, осуществляемые их клиентами в Интернете, что способствует миграции клиентов к домашнему банкингу. «Мобильный банкинг можно рассматривать как ответ на потребности ряда клиентов по мере изменения их привычки, все чаще использующие мобильные устройства» [2]. Чтобы компенсировать снижение осведомленности клиентов, банки разработали усиливающийся подход к анализу данных, относящихся к каждому клиенту, чтобы собрать сопоставимую степень знание их привычек и потребностей. По мере роста количества транзакций становится возможным подключиться к транзакции. Это служит причиной для банков подтолкнуть клиентов к использованию своих мобильных платежных услуг. Как расширенный анализ данных и мобильный маркетинг вводятся, они представляют источник дохода для новых ролей, которые могут быть заполнены существующими игроками (такими как банки и операторы мобильной связи) или отдельными субъектами, поскольку сложность домена и доступность данных из нескольких источники подготовили почву для аналитики данных.  Пользовательские данные и истории транзакций могут быть проанализированы для обнаружения новой информации с такими целями, как:

  1. Краткосрочное ежедневное принятие решений: банки могут использовать методы интеллектуального анализа данных для выявления рискованных заемщиков;
  2. Стратегическое планирование: например, выполнить сегментацию клиентов и адаптировать предложения новых продуктов или услуг;
  3. Развертывание услуг: например, в форме рекомендательной системы.

«Мобильный банкинг демонстрирует высокие темпы развития лишь в последние три года, а объем интернет трафика с мобильных устройств уже превысил трафик со стационарных компьютеров» [3]. К главным преимуществам мобильного банкинга можно отнести:

  • Простота и удобство для пользователя. Все процессы представляются пользователю в визуально понятным и наглядным интерфейсе.
  • Дешевизна. Тариф использование плата за СМС или за интернет трафик от мобильного оператора.
  • Доступ. Круглосуточная доступность без территориального ограничения через мобильный интернет.
  • Учет денежных средств. Пользователь всегда может посмотреть выписку по счету.

«Основная доля безналичных платежей по статистике НБРК показанные в таблице 1 совершена посредством POS-терминалов. (52,9% и 32,6% от общего количества и объема безналичных платежей) и интернет/мобильного банкинга (46,4% и 65,8% соответственно)» [4].

Таблица 1., Использование платежных карточек, выпущенных казахстанскими и иностранными эмитентами, в разрезе среды проведения операции на территории РК

Показатели

Безналичные операции (Январь-Октябрь)

Количество (тыс. транз.)

Сумма (млн. тенге)

Итого, в т.ч.

872 465,3

9 839 123,8

POS - терминал

426 074,8

2 806 665,4

банкомат

5 676,5

158 351,7

интернет и мобильный телефон

440 708,2

 

6 873 790,3

 

банковский киоск

5,8

316,3

Принципы разработки мобильных приложений: На данный момент существует наиболее популярные операционные системы (ОС) для мобильных устройств: «ОС iOS – компании Apple и ОС Android – компании Google». Важным аспектом разработки мобильного приложения является выбор правильного шаблона проектирования. В первую очередь рассмотрим особенности хорошей архитектуры приложения:

  • «сбалансированное распределение функций между действующими объектами;
  • тестируемость приложения;
  • удобство использования» [5].

В настоящее время существует много вариантов архитектуры шаблонов проектирования, наиболее популярными из которых являются:

  • MVC - Model-View-Controller
  • MVP - Model-View-Presenter
  • MVVM - Model-View-ViewModel

MVC — схема использования нескольких модулей, с помощью которых модель приложения, пользовательский интерфейс и взаимодействие с пользователем разделены на три отдельных компонента таким образом, чтобы модификация одного из компонентов оказывала минимальное воздействие на остальные.

Рисунок 1. Традиционная MVC модель

MVP является шаблоном проектирования производным от MVC (рисунок 2). Основной задачей MVP является сделать вид (view) повторно используемым. Presenter, как и контроллер (сontroller) управляет видом (view) и моделью (model), но при этом вид (view) каждый раз не пересоздается.

Рисунок 2. MVP модель

MVVM появился для обхода ограничений паттернов MVC и MVP, и объединяющий некоторые из их сильных сторон. Схема работы MVVM представлена на рисунке 3.

Рисунок 3. MVVM модель

Все шаблоны проектирования являются актуальными на данный момент. Выделим некоторые моменты для выбора шаблона проектирования:

  • MVVM - возможно связывание данных без необходимости ввода специальных интерфейсов;
  • MVP - невозможно связывание данных;
  • MVC - между видом (view) и другими частями приложения невозможна.

Выбор определенного паттерна остается за разработчиком, который определяет более подходящий шаблон для конкретного случая.

Вывод: в конце концов, мы можем сделать вывод, что мобильный банкинг - это эффективный инструмент, который можно использовать для облегчения финансовых транзакций, платежных транзакций, а также операций кредитования. Чтобы обеспечить широкое использование мобильного банкинга, он должен быть простым в использовании и корректно разработан под выбранный шаблон проектирования.

Во-первых, для того, чтобы банки увидели свидетельства улучшения итоговых показателей, связанных с мобильным банковским обслуживанием, им придется добиться экономии средств. Транзакционные издержки для мобильного банкинга меньше, чем у любого другого канала обслуживания. Однако, если мобильный банкинг только добавляется, а ничто иное не уменьшается и не исключается, экономия затрат невелика. Самый большой способ сэкономить - это уменьшить количество филиалов в общем географическом регионе. «Снижение платы за услуги кассира и филиалов может привести к значительному изменению непроцентных расходов. Эффективность бэк-офиса также потребуется для достижения необходимой экономии средств» [6].

 Во-вторых, популярность мобильного банкинга начинает менять поведение клиентов. Отношение к мобильному банкингу смещается от персонального обслуживания к удобству и эффективности. Распространение такого отношения и поведения поможет мобильному банкингу стать предпочтительным каналом для банковского дела.

Список литературы:

  1. Мобильный банкинг: традиции, тенденции и перспективы // ПЛАС. 2008. № 9
  2. The banking sector. Current position. http://www.afn.kz
  3. Воронин А. Мобильный банкинг: тенденции рынка, риски и решения // PC Week. 2013. № 6.
  4. Statistical Bulletin National Bank of Kazakhstan 2018, ttp://www.nationalbank.kz
  5. Dalrimpl M., Knaster S. Objective-C 2.0 i programmirovanie dlja Mac. Uchebnik i primery. Vil'jams, 2009, 320 s.
  6. Sherman, M.. An introduction to mobile payments: Market drivers, applications, and inhibitors. In: Proceedings of the 1st International Conference on Mobile Software Engineering and Systems; MOBILESoft 2014. New York, NY, USA: ACM. ISBN 978-1-4503-2878-4; 2014, p. 71–74.