Предложение по внедрению единого рейтинга заемщиков физических лиц

Proposal for the introduction of a unified rating of individual borrowers

Бюро кредитных историй ответственные за хранение и предоставление отчетов о кредитной истории и определяющие рейтинг (скоринг) заемщика, рассчитывают оценку самостоятельно на основе собственных алгоритмов, БКИ используют разную шкалу оценки и по-разному оценивают одного и того же заемщика [1]. БКИ «Equifax» присвоило автору исследования оценку 841 из возможных 999 баллов, средняя категория качества к которой относится 30 % всех субъектов кредитной истории. «Национальное Бюро Кредитных Историй» оценивает персональный кредитный рейтинг автора на 776 баллов из 850, с положительным комментарием о кредитной истории. «Объединенное Кредитное Бюро» оценило персональный кредитный скоринг автора на 1090 баллов из 1250, высокий рейтинг, с оценкой кредитного риска – умеренный или низкий, с высокой вероятностью предоставления кредита.

Поскольку все три бюро дали разную оценку платежной дисциплины одного заемщика, автор предлагает ввести для бюро кредитных историй единую систему оценки платежной дисциплины заемщика, представленную на таблице 1 во избежание разночтения информации

Таблица 1 Единый рейтинг заемщика

Скоринг

Рейтинг заемщика

Значение

800-1000

Отличный

Максимальный рейтинг, вероятность отказа в кредите крайне мала

600-799

Хороший

Хороший рейтинг, кредитование на стандартных условиях

300-599

Удовлетворительный

Приемлемый рейтинг, требуется дополнительное подтверждение платежеспособности

100-299

Плохой

Низкий рейтинг, высока вероятность отказа в кредитовании

0-99

Безнадежный

Минимальный рейтинг, получить кредит практически невозможно

 

Клиентам с чистой кредитной историей автор предлагает присваивать «удовлетворительный» рейтинг, в дальнейшем изменение оценки зависит от платежной дисциплины заемщика, при достижении пограничных значений, рекомендуется дополнительное информирование заемщика с целью предоставления дополнительной мотивации, либо для предостережения случаев ухудшения кредитной истории.

«Плохой» рейтинг заемщика означает наличие определенных рисков невозвратности кредита, в связи с чем рекомендуется кредитование с условием предоставления залогового обеспечения.

Заемщику с «безнадежным» рейтингом следует обратиться в банк представляющий услугу или кредит для улучшения кредитной истории.

Клиентам с «отличным» рейтингом, банки могут предлагать кредитование на особых условиях с повышенным лимитом и низкими процентными ставками.

В зависимости от оценки заемщика определена вероятность выхода на просроченный платеж, данные представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 вероятность выхода на просроченный платеж, в процентах.

По кредитному рейтингу заемщика банк может определить вероятность выхода заемщика на просроченный платеж, чем выше оценка заемщика, тем он надежнее. [2]

C 31 января 2019 года в силу вступили изменения в Федеральный закон «О кредитных историях», физическим лицам облегчили доступ к информации о их кредитной истории. Одним из нововведений стала функция запроса через портал госуслуг, информации в каких БКИ хранится история заемщика, пример обработанного запроса представлен в таблице 2.

Таблица 2 Отчет о БКИ в которых хранится кредитная история заемщика

Регистрационный номер

Наименование

Адрес

Телефон

077-00003

АО "Национальное бюро кредитных историй"

г.Москва, Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, этаж 5, офис 517, БЦ "Красивый дом"

+7 495 258-85-74, +7 495 221-78-37

077-00009

ЗАО "Объединенное Кредитное Бюро"

119180, г.Москва, 2-ой Казачий переулок, д.11, стр.1

+7 495 665-51-74, +7 495 665-51-73

078-00012

ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз"

129090, г.Москва, ул. Каланчевская, д.16, стр.1

+7 495 967-30-91, +7 495 790-73-31, +7 495 646-04-30

 

Таким образом автором предложен единый кредитный рейтинг заемщика для использования всеми бюро кредитных историй на территории России, а также указана вероятность выхода на просроченный платеж в зависимости от рейтинга.

 

Список использованной литературы

  1. Астахова В.Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке // Финансы и кредит. – 2010. - №4. 26 c.
  2. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2016. – 156с.

References

  1. Astahova V.B. The dual nature of the functioning of credit bureaus in the financial market // Finansy i kredit. – 2010. - №4. 26 p.
  2. Vavulin D.A. Credit history bureau in the Russian Federation: issues of state control and supervision // Pravo i jekonomika. - 2016. – 156p.