Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации на современном этапе развития

Разработка системы страхования банковских вложений представляет собой специальную государственную программу, которая регулируется Федеральным Законом РФ от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Главная задача программы заключается в надежной защите финансовых накоплений граждан страны на банковских депозитах в российских банках. Как и во многих других странах, в России защита интересов граждан относится к ключевым социальным задачам органов государственной власти.

Система страхования банковских депозитов действует во всех государствах, которые являются членами Европейского Союза, а также в Японии, США, Бразилии, Казахстане, Украине, Армении и других. Система страхования вклада дает клиентам банков уверенность в сохранности своих денежных средств при осуществлении инвестиционных, депозитных, расчетных и других финансовых операций. Внедрение системы страхования вкладов в свое время стало мощным стимулом для привлечения средств граждан на банковские счета и увеличения доверия населения к российской банковской системе [1].

Работа системы обязательного страхования банковских вкладов в России функционирует по достаточно простому принципу. Депозит физического лица страхуется, и в случае, если банк прекращает свою деятельность из-за отзыва лицензии Центральным Банком РФ, вкладчики в течение короткого времени получают фиксированные финансовые выплаты.

Динамика объемов привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц в 2016-2018 гг.

Таблица 1

Исходя из анализа Таблицы 1, можно сделать вывод, что на начало 2018 года объем привлеченных кредитными организациями депозитов со стороны физических лиц увеличился с 1 января 2016 года на 2 873 494 млн. руб., то есть более чем на 12 %. Однако подобная динамика касается лишь рублевых вкладов, которые с каждым годом увеличиваются. В свою очередь, вклады в иностранной валюте не отличаются стабильностью, о чем говорит снижение объема   привлеченных  средств  к 2018 г. более чем на 20 %. Во многом на это оказывает влияние политическая обстановка в мировом сообществе. Так или иначе, общий объем вкладов физических лиц за исследуемый период увеличился, следовательно, необходимо далее  повышать надежность действующей системы обязательного страхования.

Чтобы система страхования банковских депозитов начала распространяться на конкретный вклад, инвестор должен внести свои денежные средства на банковский счет и оформить соответствующее соглашение. Далее деньги хранятся на счете, а банк ежеквартально выплачивает страховому агентству страховой взнос, размер которого устанавливается как 0,1 % от суммы общего портфеля денежных вложений. В результате страховку оплачивает банк, а не физические лица — вкладчики.

При наступлении страхового случая, например, отзыва у банка лицензии на право осуществлять финансовые операции, вкладчик с застрахованным депозитом получает страховое возмещение. Его выплату осуществляет АСВ – Агентство по страхованию вкладов. Эта организация переводит клиенту денежную сумму за вычетом задолженности вкладчика перед банком, если таковая имеется. Размер компенсации при наступлении страхового случая составляет 100 % от суммы вкладов в банке, но не может превышать 1,4 млн. руб. Примечателен тот факт, что система страхования вкладов действует в отношении не только депозитов, но и средств граждан, размещенных на банковских счетах и дебетовых картах. Ключевое условие для действия системы страхования – участие банковской организации в данной системе [1].

Согласно данным с официального сайта АСВ на 20 марта 2019 года, за все время работы системы страхования банковских вкладов в РФ произошло 486 страховых случая. Общий размер страховых выплат по ним составил свыше 1 900 млрд. руб., которые были выплачены более 9,3 млн. вкладчикам.

Участившиеся случаи отзыва лицензий на осуществление финансовых операций у банков – не единственный фактор, который негативно сказывается на работе системы страхования банковских вкладов. Есть и другие проблемы. Например, увеличение ставки по страховым отчислениям в фонд страхования повлекло за собой попытки многих банков сократить свои обязательства перед системой. Одно из следствий таких попыток – появление «забалансовых» вкладчиков. Некоторые банковские организации умышленно не фиксировали денежные суммы на счетах тех или иных вкладчиков с целью уменьшить сумму страховых отчислений в фонд страхования депозитов. В результате больше всего от таких действий страдали ни в чем неповинные вкладчики. Ряд банковских организаций, которым грозил отзыв лицензии, специально размещали поддельные вклады для хищения денежных средств из фонда.

Следующая проблема, которая негативно сказалась на работе системы страхования банковских вкладов, это так называемое «дробление вкладов». В рамках такого метода вкладчики намеренно размещали в банке вклады, размер которых позволил бы получить максимальную сумму страховой выплаты при отзыве банковской лицензии. Такие действия совершались в банках, которые уже находились на грани отзыва лицензии и не могли в полном объеме выполнять свою работу, что увеличивало для вкладчиков шанс получить страховую выплату. Как правило, дробление депозитов совершалось по наводке на основании информации о предстоящем банкротстве банковской организации. Получение такого рода сведений возможно только от сотрудников самого банка, так как обычные граждане не имеют доступа к информации о наличии на счету банка средств для проведения операций по переводу финансовых средств [3].

Еще одна проблема системы страхования банковских вкладов – «серийные» вкладчики. К таким лицам относят граждан, которые намеренно открывают вклады в ненадежных банковских организациях под как можно больший процент. Их цель – дождаться скорого банкротства финансовой организации и гарантированно получить выплату от государства.

Одна из ключевых задач Агентства по страхованию вкладов – разработка и реализация мероприятий, направленных на решение перечисленных выше проблем системы страхования банковских вкладов. На сегодняшний день самой серьезной проблемой в данной сфере для России является большое количество кредитных организаций с низким уровнем надежности. В связи с этим Банк России активно предпринимает меры, ориентированные на улучшение состояния банковского сектора в стране, а также на стабильность системы страхования депозитов граждан [2].

Таким образом, поддержание системы страхования вкладов – очень важная задача, так как только стабильно работающая система способна сохранять и постепенно увеличивать доверие граждан к банковским депозитам как к простому, доступному и достаточно выгодному инструменту для сохранения и приумножения денежных средств.

Список литературы

1 Крамлих О.Ю., Чудакова С.А. Жутаева Н.А. Страхование вкладов физических лиц в банках России // Тенденции и перспективы развития банковского системы в современных экономических условиях. – 2018. –
С. 226-269.

2 Оселедец В.М. Вклады физических лиц как источник ресурсов кредитных организаций в современных экономических условиях // Современные финансовые отношения: проблемы и перспективы развития – 2015 г. – С. 200-205.

3 Оселедец В.М., Вильгельм Е.И. Развитие системы страхования вкладов физических лиц в России // Алтайский вестник финансового университета. – 2018. – №3. – С. 98-106.

4 Иваненко И.Н., Чуева А.С. К вопросу о понятии, особенностях и классификации финансово-правовых норм // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. № 107. С. 178-194.

5 Иваненко И.Н. Законодательство о местном самоуправлении в истории России: периоды развития // Общество и право. 2008. № 3 (21).         С. 40-42.

References

1 Kramlikh O.Yu., Chudakova S.A. Zhutaeva N.A. Deposits insurance of individuals in banks of Russia // Trends and prospects of development of the banking system in modern economic conditions. — 2018. — P. 226-269.

2 Oseledets V.M. Deposits of individuals as a source of resources of credit organizations in modern economic conditions // Modern financial relations: problems and development prospects — 2015 — P. 200-205.

3 Oseledets V.M., Wilhelm E.I. Development of the system of insurance of deposits of individuals in Russia // Altai Bulletin of the Financial University. — 2018. — №. 3. — P. 98-106.

4 Ivanenko I. N., Chueva A. S. To the question about the concept, features and classification of financial and legal norms / / Politematic network electronic scientific journal of the Kuban state agrarian University. 2015.  №. 107. p. 178-194.

5 Ivanenko I. N. Legislation on local self-government in the history of Russia: periods of development / / Society and law. 2008.  №. 3 (21). p. 40-42.