Основной целью функционирования любой финансовой организации в глобальном масштабе является поддержание стабильности банковской системы и обеспечение устойчивого экономического развития страны. Банковская система является финансовым якорем экономического развития государства, поскольку она выступает в качестве финансового инструмента, обеспечивающего поддержание и дающее возможность развиваться малому и среднему бизнесу в стране. Но для того, чтобы банк смог обеспечивать стабильное развитие бизнеса внутри страны, ему необходимо реализовать и поддерживать на достойном уровне свой собственный потенциал.
Под кредитным потенциалом банков подразумевается величина средств, которые банк способен выдать в обращение, посредством предоставления займов физическим и юридическим лицам, при этом, не нанося ущерб и не подвергая риску его функционирование.
Иными словами, кредитный потенциал представляет собой величину мобилизованных в банке средств, за исключением ликвидного резерва, гарантирующего его безопасность [1, c.53].
Уровень кредитного потенциала банка во многом определяет его развитие, так как высокое значение данного потенциала обеспечивает банку уровень повышенной устойчивости, но его достижение требует значительных усилий. При меньшем значении кредитного потенциала, банк способен обеспечить высокий темп относительного прироста денежных средств, но подверженность внутренним и внешним факторам, оказывающим влияние на его деятельность, будет максимальной.
Задачей любого банка является обеспечение надежности, сохранности и возврата средств своих вкладчиков, поэтому его прямым обязательством является создание резерва ликвидности, величина которого установлена ЦБ РФ, чем выше созданный банком резерв, тем выше уровень его кредитного потенциала, и как следствие, тем надежнее обеспечивается сохранность привлеченных средств.
Общий уровень кредитного потенциала банка складывается из совокупности факторов, оказывающих на него воздействие. Кредитный потенциал складывается из величины мобилизованных банком средств, структуры и мобильности источников данного потенциала, уровня обязательного резерва, установленного ЦБ РФ, режима пользования обязательными резервами, определение обстоятельств при которых их использование является уместным для того чтобы поддерживать уровень текущей ликвидности банка, совокупность и структура обязательств банка [2, c.208].
Кредитный потенциал банка достигает своей эффективности при одновременном обеспечении необходимого для стабильного функционирования уровня ликвидности, использовании всей совокупности составляющих кредитного потенциала и достижении максимально высокой прибыли на кредитный потенциал.
Политика коммерческого банка во многом определяется именно величиной кредитного потенциала банка. В зависимости от него формируются лимиты банковского кредитования, тем самым ограничивая возможность банка в проведении кредитных операций. Также, величина и стабильность кредитного потенциала банка оказывает влияние на величину процентной ставки на ссуды, так как при хорошем уровне кредитного потенциала, банк имеет возможность снижения соответствующих ставок а при относительно низкой доле свободных средств – для банка приоритетом является их увеличение, и как следствие, поднятие процентных ставок.
Ввиду обоснованной значимости кредитного потенциала банка, рассмотрим более подробно ключевые элементы его структуры, к которым относятся: элементы, обеспечивающие его формирование и элементы, обеспечивающие возможности его размещения, использования и управления.
К элементам кредитного потенциала банка, обеспечивающим его формирование, относятся финансовые и организационно-технологические ресурсы, наличие клиентских и кадровых ресурсов.
При формировании кредитного потенциала банка, его пассивы выступают в качестве совокупности аккумулированных финансовых ресурсов, которые банк имеет возможность трансформировать в кредиты. На данном этапе, средства, обеспечивающие аккумулирование финансовых ресурсов, такие как инновации, бизнес-процессы и технологии, являются организационно-технологическими банковскими ресурсами. Для обеспечения постоянного притока финансовых ресурсов в виде денежных средств, банку необходимо наличие совокупности клиентских ресурсов, в качестве потенциальных клиентов банка. Кадровые ресурсы в этой структуре занимают роль персонала, обеспечивающего функционирование операционной и управленческой банковской деятельности, способствующей накоплению и трансформации остальных элементов структуры [3, c.12].
К элементам кредитного потенциала банка, обеспечивающим возможности его размещения, использования и управления так же являются финансовые и организационно-технологические ресурсы, трансформированные в процессе реализации кредитного потенциала, клиентская база и кредитный персонал банка.
Конечным выходом трансформации финансовых ресурсов в виде банковских пассивов являются кредитные продукты, использующиеся на этапе управления кредитным потенциалом банка. Обеспечительными средствами функционирования кредитного процесса так же остаются технологии, инновации и бизнес-процессы, как часть элементов данной структуры. Клиентские ресурсы, трансформированные в кредитном процессе, преобразуются в клиентскую базу, содержащую сведения о клиентах всех категорий. Кадровый потенциал трансформируется в кредитный персонал, обеспечивающий эффективную трансформацию ресурсов на каждом этапе кредитного процесса [4, c.3].
Рассмотрим составляющие каждого из четырех структурных элементов банковского кредитного потенциала: финансового, информационно-технологического, клиентского и кадрового.
Финансовые ресурсы кредитного потенциала банка являются совокупностью денежных средств, находящихся в распоряжении банка, и которые банк может свободно применить для преобразования их в банковские продукты. Финансовые ресурсы в общем виде делятся на собственные и привлеченные средства. Собственными средствами, естественно, выступает уставный капитал банка, сформированный из взносов акционеров, учредителей или собственников банка и служит основным фактором обеспечения его обязательств [5, c.2442]. Собственными средствами банка также является величина его резервного фонда, определяющаяся в соответствии с уставом кредитной организации. Резервный фонд предназначен для ситуаций, при которых банку придется покрывать возможные убытки, и создан для обеспечения функционирования банка в такие периоды. Привлеченные средства в составе финансовых ресурсов банковского потенциала занимают подавляющее количество, их величина составляет около 70-80% общей величины финансовых ресурсов банка, при том что их структура напрямую зависит от специфики деятельности банка. В общем виде они подразделяются на средства, полученные в результаты пассивных операций и операций с пассивно-активными инструментами.
Организационно-технологические элементы данной структуры играют немаловажную роль, стоит уделять им особое внимание при организации любых банковских процессов. Кредитный потенциал может достигать приемлемого уровня только при том условии, что все внутрибанковские процессы функционируют нужным образом:
— банк верно определяет тенденции потребительского спроса, исходя из которого формируется пакет предлагаемых банковских предложений, учитывая предпочтения и необходимость потенциальных клиентов в тех или иных услугах, опираясь на их возможности;
— внутренние процессы взаимодействия банка с потенциальными клиентами для наработки клиентской базы выстроены оптимальным образом, отнимая минимальное количество времени и позволяя охватывать необходимую аудиторию;
— политика банка выстроена таким образом, что учитывает вероятные риски финансовых потерь;
— сотрудники банка достаточно квалифицированы для работы в сегменте по конкретному направлению и другое.
Клиентские и кадровые ресурсы, как элементы кредитного потенциала банка, имеют наиболее тесную взаимосвязь среди прочих элементов, так как наличие и качество клиентской базы напрямую зависит от кадрового ресурса банка. Именно кредитные специалисты контактируют с потенциальными клиентами на предмет предложения услуг и от их мобильности, образования, понимания предлагаемого продукта зависит конечный результат. Поэтому банкам необходимо уделять достаточно внимания не только перечисленным выше элементам структуры кредитного потенциала для своего развития, но и уделять должное внимание подбору, обучению, условиям и качеству работы персонала, взаимодействующего напрямую с потенциальными клиентами.
Важно понимать, что все элементы структуры кредитного потенциала банка тесно взаимосвязаны, и негативные тенденции в любом из перечисленных элементах неизбежно повлияет на деятельность банка в целом и на его кредитный потенциал. Именно поэтому достичь высокого уровня кредитного потенциала, и как следствие, доверия, стабильности и развития на финансовом рынке, получается далеко не у каждой банковской организации, так как достижение таких результатов сопряжено с непосильным и непрестанным трудом поддержания стабильного функционирования каждого из элементов структуры кредитного потенциала и их взаимосвязи.
Использованные источники:
- Васильев О.В. Оценка факторов инвестиционно-кредитного потенциала коммерческого банка // Финансовая аналитика: проблемы и решения. –2011. – №21(63). с.51-55.
- Бабурина Н.А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы // Вестник тюменского государственного университета. – 2006. – №3. с. 208-210.
- Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки // Финансы и кредит. – 2005. – № 25(193). с. 10-20.
- Побережная Е.В. Анализ ключевых элементов структуры кредитного потенциала банка [Электронный ресурс] // Научный диалог: финансы и кредит. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс». Режим доступа: https://interactive-plus.ru/ru/article/472607/discussion_platform (дата обращения: 17.03.2020).
- Шпортова Т.В., Алтынникова Л.А., Солдатова М.А. Ресурсная политика коммерческого банка // Фундаментальные исследования. – 2015. – №2 (часть 11). с. 2441-2445.
