Под расчетными отношениями в контексте настоящей статьи понимаются общественные отношения, складывающиеся в сфере и по поводу взаимодействия участников расчетов в рамках национальной платежной системы.
В узком понимании, расчетные отношения тесно связаны лишь с категорией денежных обязательств [2, с. 36-50], которые по своей экономико-правовой природе «направлены на уплату денежных знаков…., предоставление материальных вещей, исполняющих в обороте функцию средства обращения» [3, с. 67.]. В то же время, стабильность и нормальное состояние этих отношений важны для обеспечения экономической безопасности.
Расчетные отношения сложились, регламентируются и развиваются в рамах Национальной платежной системы (НПС), формализованной организации денежных расчетов, где деньги выполняют свою основную функцию средства платежа. Правовое регулирование НПС определяет перспективные направления развития самой системы, а также обеспечивает надлежащее качество регулирования платежных отношений и стабильность работы системы в целом [1, с. 71].
Российская НПС представляет собой системную совокупность элементов, включающую платежные инструменты, используемые для денежных переводов; процедуры обработки и защиты финансовой, персональной и коммерческой информации в рамках транзакций; законы и иные нормативные предписания, регулирующие отношений в платежной системе, а также традиции и обычаи делового оборота.
Участники НПС, а значит и расчетных отношений – это субъекты экономики всех существующих организационно-правовых форм, следующие правилам НПС, регламентирующим услуги денежных переводов. Исходя из того, что операторами услуг платежной инфраструктуры в мировой и российской практике, как правило, являются финансово-кредитные организации (банки), они же являются и основными участниками расчетных отношений.
Становление и развитие расчетных отношений в России определялось рыночной согласованностью интересов и действий их участников, поиском эффективной модели их регулирования, применения различных рычагов и методов государственного воздействия, экономико-правовых инструментов, призванных «настроить» систему анализируемых отношений и придать ей импульс, необходимый для развития в рамках информационной экономики.
Важное значение здесь приобретает нормотворческая практика, так как именно она во многом определяет эффективность взаимодействие рыночных субъектов в рамках расчетных отношений. В этой связи приоритет имеет обеспечение стабильности расчетно-платежных отношений, что имея длительную перспективу, требует разработки общих концептуальных подходов к регулированию расчетных отношений в рамках взаимодействия участников платежной системы.
В свою очередь, такой подход требует концептуального оформления базовых положений, которые определяют сегодня и будут определять, по крайней мере, в среднесрочной перспективе основные направления государственного регулирования.
Здесь важно обеспечить не только согласование интересов главных участников расчетных отношений, но и соответствие вызовам информационной экономики, которая быстро меняет условия функционирования платежной системы.
Концептуальные основы регулирования современных расчётных отношений составляют совокупность базовых положений, на основе которых эти отношения функционируют в правовом поле, удовлетворяя потребностям и интересам участников. К таким положениям целесообразно отнести: максимально возможное согласование интересов участников; признание принципов, приоритетов и стандартов функционирования и развития; обеспечение безопасности (в том числе и информационной) всех видов расчетов; внедрение инноваций в расчетные отношения; использование хороших и лучших мировых практик расчетов и платежей; стройная, адекватная состоянию современного рынка и его институтов, правовая регламентация расчетных отношений.
Реализация указанных положений не есть дело одного государства, но также и всех сторон расчетных отношений, которые в идеальной модели взаимовыгодно и эффективно взаимодействуют.
Концептуальное обоснование регулирования современных расчётных отношений требует пояснения выше приведенных направления функционирования и развития расчетных отношений в рамках российской платежной системы. Прежде всего, это согласование интересов участников анализируемых отношений, что остается главным направлением обеспечения эффективности функционирования платежной системы.
Важно, чтобы в условиях внешнеэкономического давления (санкций) и геополитической напряженности, оказывающих влияние на рыночную конъюнктуру, все субъекты рынка были равно заинтересованы в стабильности национальной платежной системы, поддержание которой относится к числу непростых задач, возложенных на мегарегулятора финансового рынка – Центральный банк РФ (ЦБ РФ). Через его платежную систему реализуются доминирующие объемы платежей, проходящих в российской платежной системе.
Работа в рамках единой системы взаимодействия участников рынка, построенной на базе общих правил и стандартов, способна обеспечить ожидаемый результат. Реализация указанного единства способна обеспечить единая централизованная база идентификационных кодов участников платежной системы ЦБ РФ, работающая в совокупности с единой системой информационного обеспечения участников расчетов.
Концептуальное обоснование регулирования современных расчётных отношений требует обеспечения стандартизации расчетных операций. Исторически стандарты в мировой практике всегда применялись для накопления и распространения «хороших практик» и обеспечения эффективности взаимодействия. Кроме того, использование стандартов в расчетах содействует оптимизации нормативного регулирования, обеспечивая более высокий уровень взаимодействия участников рынка и мегарегулятора.
Практически все действующие сегодня стандарты были разработаны совместно заинтересованными сторонами расчетов, т.е. бизнес — сообществом, международными и национальными экспертами, а также государством в вице его уполномоченных органов [4, с. 122-130].
Применение международных стандартов в российской платежной системе позволяет использовать мировой опыт расчетов, накопленный в рамках разных национальных и международных платежных систем, что содействует не только обеспечению эффективности расчетов, но и их прозрачности, что важно для выполнения требований ФАТФ и подготовки необходимых условий для создания в России международного финансового центра.
Как правило, в международной практике существует специальный орган, координирующий работы в сфере национальных стандартов расчетов и платежей. Одним из таких органов является координатор проекта общеевропейского платежного пространства (SEPA) – Европейский платежный совет (EPC), состоящий из представителей от стран-членов, взаимодействующих на финансовых рынках между собой и с Европейским центральным банком (ЕЦБ).
На национальном уровне типовой стала практика формирования специальных комитетов по стандартизации, в которых работают на паритетной основе представители регуляторов и бизнеса, адаптируя международные стандарты к национальным.
В российской системе оценка соответствия базовым принципам расчетов осуществляется Банком России по принятым в международной практике критериям. В частности, выясняется соблюдение всех пунктов рекомендаций по реализации базовых принципов. При ответе на этот вопрос применяется шкала Лейкерта (в основном соблюдаются; частично соблюдаются; не соблюдаются) [5].
Концептуальное обоснование регулирования современных расчётных отношений невозможно без обеспечения их безопасности для чего любая платежная информация нормативно и технически защищается (или должна защищаться). Актуализация этого вопроса осенью 2019 года обусловлена новыми резонансными «утечками» в Сеть персональных банковских данных (а значит – и транзакций) граждан из Сбербанка [6].
В этой связи вопрос обеспечения информационной безопасности, казалось бы инновационно и технологически обеспеченный, «уперся» в человеческий фактор. В то же время, российские авторы, пишущие по теме, видят именно «использование инновационных инструментов регулирования и сопровождения» расчетов как определяющее «дальнейшего эффективного развития системы». Здесь основное внимание уделяется инновационной деятельности, которая в основном сегодня сосредоточилась в сегменте электронных денег и расчетов, хотя само понятие инновационности того или иного продукта остается дискуссионным.
Использованные источники:
- Алтухова Е.В. Концептуальные подходы к регулированию взаимодействия основных участников национальной платежной системы // Вестник РЭА им. Г.В. Плеханова. 2015. №1 (79). С. 71.
- Ерпылева Н.Ю. Расчетные отношения в теории банковского права и российском законодательстве// Право. Журнал Высшей школы экономики. 2009. №1. С. 36-50.
- Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М., 1948. С. 67.
- Малашенкова О.Ф. Международная система финансовой отчетности и безопасность международных расчетов// Беларусь и мировые экономические процессы: сборник научных статей. Минск, 2008. Вып. 5. С. 122-130.
- Стратегия развития национальной платежной системы// Вестник Банка России. 2013. № 19 (1415).
- У клиентов Сбербанка прослушали аудио // Коммерсантъ. 2019. 23 октября https://www.kommersant.ru/doc/4134949 (дата обращения 17.12.2019 г.)
