ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В РОССИИ

Экономические отношения представляют собой в том числе кооперацию физических и юридических лиц с целью удовлетворения экономических интересов и повышения благосостояния участников кооперации. Кредитная кооперация является значимым элементом как плановой, так и рыночной экономики, поскольку только консолидация капитала позволяет инвесторам диверсифицировать риски, а «получателям инвестиций», малому и среднему бизнесу, находить достаточное количество инвестируемого капитала.

Исследование этапов кредитной кооперации в России является актуальным в силу ряда причин. Во-первых, оно позволяет понять поведение экономических агентов, основанное в т.ч. на «иллюзиях, психологических эффектах и стереотипах мышления» [1], формирующих так называемые «поведенческие факторы», оказывающие значимое влияние на результативность финансовых решений. Во-вторых, дает возможность оценить уровень влияния исторических событий на способность экономических агентов к кредитной кооперации. В-третьих, ретроспективный анализ кредитной кооперации представляет собой базу для выявления ключевых перспективных направлений стимулирования развития кредитной кооперации в настоящее время.

Кредитные кооперативы, как особая форма на рынке потребительской кооперации в мире впервые возникли в 1850 году в Германии. В России начало развития кредитной кооперации берет начало еще с 1865 года с момента отмены крепостного права и введения первого устава о ссудо-сберегательном товариществе.

Исходя из ретроспективного анализа истории развития кредитной кооперации в России можно выделить четыре ключевых этапа (или пять с учетом до российского развития модели и философии кооперативного сообщества в странах Западной Европы, включая в Германии с 1850 года) [2]:

• первый этап – развитие кредитной потребительской кооперации во времена Российской империи начиная с 1865 по 1917 гг.;
• второй этап – период прекращения развития и функционирования кредитной кооперации с момента становления СССР с 1930-хх гг.;
• третий этап – возрождение деятельности кредитной потребительской кооперации с конца 1980-х – начала 1990-х гг.;
• четвертый этап – становление и развитие современной модели кредитной потребительской кооперации в России с 2009 года по настоящее время.

Анализируя первый этап развития кредитной кооперации в России, как было уже замечено, его старт ознаменовался указами Правительства в 1865 году. Однако первые кредитные сообщества и кооперативы начали зарождаться лишь с 1870 года в Москве.

В рамках данного периода развития кредитных потребительских коопераций были приняты два важных законопроекта [3]:

• в 1895 году было утверждено «Положение об учреждениях мелкого кредита»;
• в 1904 году было утверждено дополнение к положению, где указывалось право открывать земские кассы мелкого кредита.

На начало 1917 года в Российском империи существовали около 16 тысяч кредитных потребительских кооперативов, участниками которых были 10 млн пайщиков. На те года, наша страна занимала одну из лидирующих позиций на международном рынке кредитных кооперативов, однако времена Первой мировой войны и Октябрьской революции перевернули данные позиции в обратную сторону.

Анализируя второй этап развития кредитных коопераций, стоит заметить, что данный период продолжался весьма недолго. Лишь в 1928 году согласно новой экономической политики (далее — НЭП) было принято решение взять дореволюционный опыт и разрешить формирование кредитных потребительских кооперативов. В периоде 1932 – 1933 гг. было принято решение об закрытии негосударственных учреждений, сформированных во время политики НЭП, что стало причиной и ликвидации кредитных потребительских кооперативов [4].

Анализируя третий этап развития кредитных коопераций, стоит заметить, что данный период берет начало лишь с 1988 года, когда было принято возобновить формирование кредитных потребительских кооперативов на основе утвержденного 26.06.1988 г. закона СССР «О потребительской кооперации СССР». Данное решение было принято уже ближе к 1991 году. Буквально период длительностью три года кредитные кооперативы не функционировали. Существовали лишь неофициально зарегистрированные учреждения, нарушавшие при этом законодательную базу.

При этом закон «О потребительской кооперации» переписан в 1992 году уже под законодательные реалии Российской Федерации.

Первые кредитные союзы были созданы в Москве («Автозаводец»), во Владимирской области («Суздальский») и в Туапсе («Арго») [5].

Следующим ключевым законом при развитии кредитных потребительских кооперативов является Федеральный закон от 07.08.2001 № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», утративший силу в 2009 году.

Последний четвертый этап развития кредитной кооперации в России берет начало с принятия в июле 2009 года Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». В данный период кредитная кооперация определяется как двухуровневая система потребительских кооперативов различных видов, включая союзы (ассоциации) и иные объединения. Ключевым регулирующим органом государственной власти выступает Банк России, в настоящее время являющийся мегарегулятором.

Сейчас наблюдается следующая тенденция развития рынка кредитной кооперации (рисунок 1).

Рисунок 1. Количество кредитных потребительских кооперативов в России [6]

Общий рынок сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов составляет менее 1% от всего сельскохозяйственного рынка России. В США показатель составляет 52%, в европейских странах ЕС – 24%. При этом, по желанию АККОР[1] показатель по России к 2030 году должен достигнуть 30%, что выглядит завышенной прогнозной оценкой, так как рынок в 2015 и 2016 годах демонстрировал скромную нисходящую тенденцию [7].

Анализируя современный этап развития кредитной кооперации в России, можно выделить следующие характерные для нее качества [8]:

• быстрое оформление и выдача займов;
• довольно высокая доля возврата пайщиками полученных займов без нарушений условий кредитного договора, так как заемщики являются членами кооператива и руководство кооператива знает заемщиков лично;
• рост вариантов обслуживания кредитными кооперативами своих пайщиков;
• снижение уровня зависимости кредитных потребительских кооперативов от внешних источников финансирования их деятельности;
• большая неравномерность развития кредитных потребительских кооперативов в различных субъектах Российской Федерации.

Подводя итог вышесказанному, заметим, что кредитная кооперация является важным инструментом обеспечения темпов роста экономики. Финансовая глобализация, развитие фондового рынка и появление большого количества разнообразных рыночных инструментов способствуют росту активности инвесторов [9, С. 10]. Справедливо предполагать, что в условиях активной цифровизации, повышении доступности интернета и возможностей участвовать в трансграничной кредитной кооперации, объёмы данного рынка будут повышаться. При отсутствии крупных геополитических или природных катаклизмов, мировая экономика постепенно будет прогрессивно расти, в данных условиях кредитная кооперация может стать основным инструментом роста экономики. Только аккумулирование различных объёмов капитала позволит частным и институциональным инвесторам реализовывать экономически важные проекты.

Список литературы:

1. Ващенко Т.В., Лисицына Е.В. Поведенческие факторы, влияющие на процесс принятия финансовых решений хозяйствующими субъектами российского рынка // Финансовый менеджмент. 2008. № 2. С. 107-125.
2. Головко В.Б. Эволюция кооперативной философии и развитие кредитной потребительской кооперации // Universum: экономика и юриспруденция. 2015. № 7 (18). С. 7.
3. О кредитной кооперации России // КредитЪ. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://kpkkredit.ru/about/О%20кредитной%20кооперации/ (дата обращения: 25.12.2019).
4. Устинова И.В., Мочалова Л.А. Этапы развития финансового механизма кредитных потребительских кооперативов // Ползуновский альманах. 2009. № 3-2. С. 332-335.
5. История развития кредитной кооперации // Общероссийское движение кредитной кооперации. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://ligaks.ru/3/5/122/oks/istoriyakreditnoikooperacii (дата обращения: 05.01.2020).
6. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за 3 квартал 2019. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://cbr.ru/Content/Document/File/95772/review_mfi_19Q3.pdf (дата обращения: 30.12.2019).
7. Потребительские кооперативы в России // Общероссийский фронт России. [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://onf.ru/sites/default/files/infogr_doc/potrebitelskie_kooperativy_v_rossii.pdf (дата обращения: 05.01.2020).
8. Лепкина Ю.Г. Специфика сельскохозяйственной кредитной кооперации в условиях экономической интеграции // Фундаментальные исследования. 2012. № 11-4. С. 999-1003.
9. Ващенко Т.В., Восканян Р.О. Управление стоимостью компании. М.: Проспект, 2018. – 160 с.

[1] Ассоциация крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России.