Банкротство физического лица в законодательстве Российской Федерации. Сравнение с опытом зарубежных стран.

Банкротство физического лица в Российской Федерации, как феномен возник сравнительно недавно. Потребность в существовании этого правового института назрела достаточно давно, несостоятельность физических лиц предусматривалась еще положениями закона о банкротстве в изначалной редакции, однако применение этих положений было отложено на длительный срок. Вплоть до признания общества готовым к таким возможностям. Сегодня положения о банкротстве граждан уже применяются, но, нужно отметить, нередко, вызывают неприятие и непонимание в обществе.

Причинами социального интереса к этому правовому явлению являются широко известные сегодня экономико-социальные факторы. На волне чередующихся санкций в отношении России, происходит активный рост цен одновременно платежеспособность населения фактически не растет до необходимого и достаточного для покрытия потребностей уровня, появляется возможность развития отношений кредитования. По своей сути, такой кредит решает некоторые проблемы, но взамен возникают новый – выплата должником своих долговых обязательств кредитору, нередко гражданин не может погасить полностью, либо часть кредита. И в силу закона, за неуплату в срок, кредитор прибавляет к сумме долга ещё штрафные санкции, в виде штрафов и пени, тем самым понижая и так небольшие шансы должника рассчитаться с кредитором. Поэтому в Российской Федерации с 01.10.2015 г. введены изменения в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве)[1], а в частности появилась новая для российского сегмента глава X « Банкротство гражданина»[2] и вслед за ней новая процедура — банкротство гражданина или банкротство физического лица. В соответствии со ст. 2 Закона о банкротстве  несостоятельностью (банкротством) в Российской Федерации – признаётся неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об уплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору и (или) исполнить обязанность по уплате обещанных платежей.

Новизна этого закона в том, что заемщик может инициировать процедуру банкротства и заменить при неготовности банка простить ему долг. Но это не значит, что кредитор остается без возмещения. Сильной стороной этой процедуры является то, что кредитор имеет право оспорить недобросовестные сделки должника, которые были совершенны в преддверии  возникновения банкротства, а также в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредитора.

По сути, для должника речь идёт не об освобождении от долговых обязательств перед кредитором. Сама процедура признания банкротства чревата серьезными издержками, как имущественными, так и временными. Начиная с первого этапа — подачи документов, с большим количеством приложений, заканчивая тем, что закон, в силу своей особенности более направлен на реструктуризацию долгов и их общее погашение, а не на фактическое освобождение должника от задолженности, хотя и такое может случиться, но только в исключительном случае.

Начать процедуру банкротства, в соответствии с Законом о банкротстве, могут: сам гражданин (должник), имеющий неисполненные денежные обязательства перед кредитором, конкурсный кредитор и уполномоченный орган.

В законодательстве четко выражены 3 признака, при которых может осуществляться процедура банкротства физического лица:

1. Превышение суммы задолженности более 500 тыс. рублей. В эту сумму входят как все займы, кредиты и проценты по ним, так и остальные виды долгов.
2. Просрочка срока выплаты долга от 3-х и более месяцев.

По новому законодательству, гражданин обязан подать заявление о признании его несостоятельным (банкротом) в том случае, если удовлетворение требований одного из кредиторов влечет за собой невозможность исполнения гражданином денежных обязательств перед оставшимися кредиторами. Гражданин обращается в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом и наряду с процессуальными документами подает ещё документы, указанные в ч. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве[3].

Также в арбитражный суд имеют право обратиться конкурсный кредитор либо уполномоченный орган при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредитора по денежным обязательствам, за исключением случаев, указанный в ч. 2. ст. 213.5 Закона о банкротстве[4]. В заявлении конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий, который проведет реальную оценку имущества должника, за исключением случаев, в которых законодательством устанавливается запрет на совершение любых действий в отношении имущества должника, как например в соответствии со ст. 446 Гражданско-Процессуального кодекса РФ[5] не наложение взыскания на жилое помещение, если для гражданина – должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, по исполнительным документам принадлежащее гражданину – должнику на праве собственности.

К заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом прилагается выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей о наличии или об отсутствии у гражданина статуса индивидуального предпринимателя либо иной подтверждающий указанные сведения документ. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд заявления конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом.

К заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом также прилагаются документы, предусмотренные процессуальным законодательством.

Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся конкурсным кредитором или уполномоченным органом в депозит арбитражного суда. Данные денежные средства могут быть использованы для выплаты вознаграждения финансовому управляющему только в случае отсутствия денежных средств для этой цели в конкурсной массе.

Тут возникает одна из главных проблем проведения процедуры банкротства в РФ- большая стоимость проведения процедуры банкротства физического лица, в частности услуги финансового управляющего порой, в ряде случаев, превышают 100-200 тыс. рублей , а для человека, обладающего значительным количеством неисполненных денежных обязательств перед является большой суммой, что в свою очередь делает саму процедуру банкротства невозможной для большинства нуждающихся в ней граждан.

В процессе рассмотрения дела о банкротстве гражданина, согласно ст. 213.2 Закона о банкротстве[6], используются различные методы, в том числе: реструктуризация долга физического лица, реализация имущества должника и заключение мирового соглашения между должником и кредитором.

Реструктуризация долгов физического лица является первой процедурой, вероятность которой оценивается при рассмотрении заявления о признании гражданина банкротом. Основная суть реструктуризации — восстановление платежеспособности гражданина. Судом, гражданином и его кредитором (кредиторами) совместно разрабатывается план погашения обязательств на срок более трех лет. Особенностью является максимальное соотношение требований кредиторов и возможностей физического лица, что делает способ реструктуризации одним из самых популярных способов погашения долговых обязательств перед кредитором и признания гражданина банкротом.

Однако, если гражданин не соответствует требованиям для признания его банкротом, суд применяет механизм реализации имущества должника, длительность которого не может превышать более шести месяцев.

Несмотря на то, что признание физического лица банкротом является своеобразным выходом из затруднительного положения, однако признание банкротом влечет за собой ряд негативных последствий:

-ограничение гражданина в праве занимать определенные должности

ограничение гражданина в праве управления юридическим лицом;

— ограничение гражданина в праве заключения договора найма или кредитного договора.

Процедура банкротства физического лица сопряжена с рядом следующих сложностей:

1. Сбор пакета документов для подачи в суд и ошибочное определение должником размера имеющейся задолженности.
2. Процедура признания банкротом является довольно сложной, требует знание ряда нормативно-правовых актов и сбора внушительного количества документов и справок, многие из которых имеют ограниченный срок действия. В результате своевременно и самостоятельно подготовить весь пакет документов практически невозможно. Подобное затягивание срока влечет за собой увеличение размера долга за счет прибавки к сумме пени и штрафов
3. Высокая стоимость процедуры банкротства (в частности, платными являются услуги финансового управляющего, превышая в ряде случаев 100-200 тыс. рублей для человека, обладающего значительным количеством долгов, является практически нереальной суммой, что в свою очередь делает саму процедуру банкротства невозможной для большинства нуждающихся в ней граждан).

Учитывая то, что сам институт признания физического лица банкротом для российского права является новым, но необходимым, то для развития и модернизации столь важного элемента нужно обратиться к опыту зарубежных стран, где вопрос с признанием физического лица банкротом практикуется долгое время, как например, в Соединенных Штатах Америки, где институт признания физического лица банкрота достаточно развит. Например, в своей государственной системе США имеет специальный орган, для регулирования процедур банкротства — Исполнительное бюро федеральных управляющих США. Он играет особую роль, поскольку в компетенцию органа входят следующие важные положения[7]:

1. Выполнение надзорных функций по всем делам, связанными с банкротством.
2. Назначение частных управляющих и надзор за их деятельностью.
3. Взаимодействие с органами следствия США, в случае выявления мошеннических либо подозрительных действий.
4. Надзор за соблюдением норм Свода законов о банкротстве.

По законодательству США, подать заявление на признание лица банкротом в США может гражданин, имеющий необеспеченные долги на сумму 100 тыс. долларов или обеспеченные долги на сумму 350 тыс. долларов. В своём ходатайстве, должник обязан указать всех должников с перечнем обязательств, сроки платежей по которым уже наступили, опись имущества.

Для начала процедуры в принудительном порядке, необходимо лишь доказать, что должник не оплачивает свои долги в срок.

Одной из уникальных особенностей, необходимых для подачи заявления в США, является наличие такого этапа, как беседа с кредитным консультантом за полгода до подачи ходатайства о признании банкротом. Также после этого должника обязывают пройти курсы по личному финансовому менеджменту, для реализации чего создано Агентство по кредитным консультациям. К функциям агентства относятся не только обучение должников, но и предупреждение их об уголовной ответственности за сокрытие информации об имуществе и доходах.

Также в США существует такой механизм помощи, как «новый старт»[8]. Заключается он в том, что должнику позволено оставить некоторое имущество, которое будет неприкосновенно для кредиторов, однако для этого необходимо будет подать специальное ходатайство в суд.

Таким образом, сказанное свидетельствует о том, что в современных реалиях, процедура банкротства физического лица является необходимым механизмом восстановления платежеспособности населения, однако взяв во внимание то, что для нашего законодательства такой опыт является новым, то следует обратить внимание на несовершенство системы, регулирующую вопрос банкротства, необходимо обратить особое внимание на проблемные зоны, и приложить усилия для дальнейшего нормативно-правового совершенствования столь важной области, также обратившись к опыту зарубежных стран, имеющих большой опыт в реализациях механизма института банкротства физического лица.

Список литературы

1. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019)»О несостоятельности (банкротстве)»(с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020). Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 17.03.2020).
2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 02.12.2019); ст. 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 17.03.2020).
3. Королев В.В. //Банкротство физических лиц по законам США// Ж. Бизнес в Законе, № 3, 2007 стр. 233- 235.(дата обращения 17.03.2020)
4. Полубинский С.К., Даркина Ю.А. //Банкротство физических лиц: Проблемы теории и практики //Конференция «Актуальные вопросы права, экономики, и управлении» г. Пенза// 2019 г. стр. 28-31.
5. Жога Е.Ю., Васенин А.Ю., Тхаровская О.Ю. Банкротство физических лиц: проблемы теории и практики [Электронный ресурс] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankrotstvo-fizicheskih-lits-problemyteorii-i-praktiki (дата обращения: 16.03.2020).
6. Кузнецов Г.Г. //Банкротство физических лиц: сравнение РФ и США// Ж. Science Time. Vol. 2// 2016. [Электронный ресурс] https://elibrary.ru/download/elibrary_25691668_54107034.pdf (дата обращения: 16.03.2020)

Spisok literatury

1. Federal’nyj zakon ot 26.10.2002 N 127-FZ (red. ot 27.12.2019)»O nesostojatel’nosti (bankrotstve)»(s izm. i dop., vstup. v silu s 08.01.2020). Konsul’tant Pljus: komp. sprav. pravovaja sistema [Jelektronnyj resurs] URL: http://www.consultant.ru (data obrashhenija: 17.03.2020).
2. Grazhdanskij processual’nyj kodeks Rossijskoj Federacii» ot 14.11.2002 N 138-FZ (red. ot 02.12.2019); st. 446 «Imushhestvo, na kotoroe ne mozhet byt’ obrashheno vzyskanie po ispolnitel’nym dokumentam» Konsul’tant Pljus: komp. sprav. pravovaja sistema [Jelektronnyj resurs] URL: http://www.consultant.ru (data obrashhenija: 17.03.2020).
3. Korolev V.V. //Bankrotstvo fizicheskih lic po zakonam SShA// Zh. Biznes v Zakone, № 3, 2007 str. 233- 235.(data obrashhenija 17.03.2020)
4. Polubinskij S.K., Darkina Ju.A. //Bankrotstvo fizicheskih lic: Problemy teorii i praktiki //Konferencija «Aktual’nye voprosy prava, jekonomiki, i upravlenii» g. Penza// 2019 g. str. 28-31.
5. Zhoga E.Ju., Vasenin A.Ju., Tharovskaja O.Ju. Bankrotstvo fizicheskih lic: problemy teorii i praktiki [Jelektronnyj resurs] URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankrotstvo-fizicheskih-lits-problemyteorii-i-praktiki (data obrashhenija: 16.03.2020).
6. Kuznecov G.G. //Bankrotstvo fizicheskih lic: sravnenie RF i SShA// Zh. Science Time. Vol. 2// 2016. [Jelektronnyj resurs] https://elibrary.ru/download/elibrary_25691668_54107034.pdf (data obrashhenija: 16.03.2020)

[1] Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О несостоятельности (банкротстве)», «Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ (дата обращения: 17.03.2020)

[2] Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О несостоятельности (банкротстве)», Глава Х «Банкротство гражданина» Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ (дата обращения: 17.03.2020)

[3] Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О несостоятельности (банкротстве)» Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 17.03.2020)

[4] Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О несостоятельности (банкротстве)» Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 17.03.2020)

[5] «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 02.12.2019); ст. 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам»

[6] Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О несостоятельности (банкротстве)» Консультант Плюс: комп. справ. правовая система [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 17.03.2020)

[7] Кузнецов Г.Г. //Банкротство физических лиц: сравнение РФ и США// Ж. Science Time. Vol. 2// 2016. [Электронный ресурс] https://elibrary.ru/download/elibrary_25691668_54107034.pdf (дата обращения: 16.03.2020)

[8] Королев В.В. //Банкротство физических лиц по законам США// Ж. Бизнес в Законе, № 3, 2007 стр. 233- 235