Дистанционное банковское обслуживание по характеру предоставления услуг можно представить в двух категориях, в зависимости от того, какие услуги предоставляются клиентам — информационные или транзакционные их можно осуществлять с помощью таких средств доступа, как: персональный компьютер, мобильный телефон, смартфон, телефон, банкомат, факс, интернет, e-mail и др.
За последнее время в связи с развитием системы и расширением форм безналичных расчетов, как в нашей стране, так и за рубежом, особое внимание в законодательстве стало уделяться вопросам их правового регулирования[1]. При этом развитие российского законодательства в данной сфере происходит одновременно по двум основным отраслевым направлениям: гражданскому и финансовому законодательству. ГК РФ перечисляет основные формы используемых безналичных расчетов: расчеты: платежными поручениями; по аккредитиву; по инкассо; чеками. Вместе с тем, банковскими правилами предусматриваются и иные формы безналичных расчетов.
Основные параметры денежной системы РФ определены законом от 10 июля 2002 г №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и функции регулирования системы безналичных расчетов возложены на ЦБ РФ. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств в Российской Федерации» предусматриваются расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств, а также расчеты в форме перевода электронных денежных средств. Следующий законодательный акт — Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности», регулирует правовое положение банков и иных кредитных организаций, а также осуществление безналичных расчетов данными учреждениями.
Основная цель закона «О национальной платежной системе» — установить требования к платежным системам в сфере их организации и функционирования. В 2017 г. Президент подписал Федеральный закон от 01.05.2017 № 88 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платёжной постепенный переход системе», согласно которому планируется бюджетной сферы на платёжные карты «Мир».
Российская платёжная система «Мир» была задумана как отечественная альтернатива международным платёжным системам Visa и MasterCard. Важнейшим толчком для рынка электронных денег стало принятие №103 — ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
В действующем законодательстве не содержится и определений видов дистанционного банковского обслуживания. Тем не менее, в Письме Банка России от 31.03.2008 N 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга» содержится определение интернет-банкинга, дающееся, однако «для целей данных Рекомендаций». Интернет-банкинг в Письме Банка России №36-Т определяется как «способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними». Единственным более или менее урегулированным в настоящее время аспектом дистанционного использование в целях банковского совершения обслуживания платежных является операций.
Основой дистанционного банковского обслуживания в этом случае является положение п. 3 ст. 847 ГК РФ, предусматривающее, что «договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом», а основанием предоставления дистанционного банковского обслуживания является договор банка с клиентом.
В части противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, дистанционное банковское обслуживание подпадает в сферу применения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При осуществлении платежных операций кредитная организация выступает в качестве оператора по переводу денежных средств, а соответствующие системы дистанционного банковского обслуживания признаются электронным средством платежа.
Основной формой правовых актов Банка России, издаваемых по вопросам дистанционного банковского обслуживания, являются Письма. Однако в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного 23 самоуправления, всех юридических и физических лиц, в форме указаний, положений и инструкций. Поэтому Письма Банка России не имеют нормативного характера, они рекомендательны, а значит и не обязательны для исполнения.
В качестве основных можно назвать:
— положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме;
— положение Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 29.01.2018 №630-П — в нем описан порядок приема к исполнению распоряжений клиентов, в том числе в электронной форме; в нем, среди прочих, рассмотрены вопросы работы с наличными средствами через банкоматы, электронные кассы и прочие дистанционные программно-технические комплексы;
— временное положение «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП)» от 10.02.1998 № 17-П — в нем описывается порядок использования электронных подписей[2].
Таким образом, в настоящее время сформирована развитая нормативная база, определяющая порядок осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации, которая в дальнейшем будет расширяться в связи с введением ограничений на наличные расчеты между физическими лицами, ввиду появления новых видов и форм безналичных расчетов.
Попытки регламентации ключевых вопросов обеспечения безопасности повсеместно распространенного дистанционного банковского обслуживания содержатся в актах рекомендательного характера, что представляется недопустимым в условиях широкого практического применения данных технологий и предоставлении.
Список литературы
- Федеральный закон № 86 «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- Федеральный закон №395-I «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон №103 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»;
- Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
- Корощенко Н. А., Мишина Н. М., Симонова И. В. Роль региональных коммерческих банков в развитии регионов // Молодой ученый. – 2016. – №1. – С. 381-385.
- Леонов М. В. Региональные банки в банковской системе России / М. В. Леонов// Пространственная экономика. – 2015. – № 2. – С. 125.
[1] Корощенко Н. А., Мишина Н. М., Симонова И. В. Роль региональных коммерческих банков в развитии регионов // Молодой ученый. – 2016. – №1. – С. 381-385.
[2] 6. Леонов М. В. Региональные банки в банковской системе России / М. В. Леонов// Пространственная экономика. – 2015. – № 2. – С. 125.
