Как экономическая категория, кредит демонстрирует отношения между кредитором и реципиентом с целью передачи средств во временное пользование с обязательством своевременного возврата и оплаты. Кредитная система начала формироваться в форме ростовщичества, когда обслуживались непроизводственные издержки феодального дворянства, мелких ремесленников и крестьян. В связи с этим финансово-кредитные отношения приобретают определенную форму, регулирующую правовую сторону данной формы платежа. Кредит выполняет важную роль в обеспечении более быстрого оборота капитала, что становится возможным за счет оплаты товаров или услуг в кредит. Кредит выступает базовой основой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. При всем наличии множества обоснованных преимуществ, которые приносит кредит, его влияние на национальную экономику оценивается неоднозначно. Довольно часто некоторые эксперты считают, что кредит возникает из-за потенциального отсутствия денежных средств у населения, ему не хватает имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении хозяйствующих субъектов. Кредит, по их мнению, приводит к постепенному разрушению экономики. Дело в том, что выплата кредита осуществляется с процентами, что часто становится непосильным для заемщика, а это, в свою очередь, становится причиной его банкротства.
Говоря о кредитно- банковской системе нашей страны, следует указать Центральный Банк России, как особый публично-правовой институт в нашей стране, главный банк первого уровня. Центральный Банк России осуществляет разработку и реализацию денежно-кредитной политики совместно с правительством РФ, а также обеспечивает эмиссию и является денежно-кредитным регулятором. Важно отметить то, что ЦБ РФ обладает особыми полномочиями, а именно только ЦБ РФ имеет право выпускать денежные знаки и регулировать деятельность всех коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного интегрирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает координатором экономического управления. Для российского банковского сектора 2019 год ознаменовался снижением процентных ставок. Банк России начал цикл смягчения процентной политики еще в июне этого года, когда ключевая ставка находилась на уровне 7,75% годовых. К концу года регулятор довел ставку до 6,25%, снизив ее в ходе последних пяти заседаний года. Цикл смягчения политики Центрального банка конвоировался соответствующим снижением ставок по обязательствам и кредитам в банковском секторе. В частности, в ноябре текущего года индикативная ставка по депозитам, рассчитанная ЦБ для десяти крупнейших банков на рынке депозитов, обновила исторический минимум, снизившись до ставки чуть выше 6% годовых. Проценты по корпоративному кредитованию упали до минимумов с 2011 года, а средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам к осени стабилизировались на уровне однозначных цифр.
В 2018 году количество действующих кредитных организаций спустилось на 77, до 484 организаций. В результате проводимых проверок были отозваны лицензии у 60 кредитных организаций, семь кредитных организаций были лишены лицензии т.к. их аннулировали на основе добровольного решения акционеров о ликвидации, у десяти кредитных организаций были отозваны лицензии в связи с реорганизацией. Сокращалось и количество филиалов кредитных организаций: на 181, до 709 единиц.
Таблица 1. Распределение вкладов физических лиц по группам кредитных организаций: %.
Для кредитно-денежного рынка базовым макроэкономическим показателем является объем сделок. Объем валового внутреннего продукта берется как показатель развития воспроизводственного процесса внутри определенной страны. Так по итогам 2018 года у банков, которые являются подконтрольными государству была сосредоточена основная доля в совокупных активах банковского сектора (59,5%, на 01.01.2018 – 59,1). Наблюдает рост количества банков с участием иностранного капитала – с 10,9 до 11,7%. Важно обратить внимание на тот факт, что сократилось количество банков, проходящих процедуру финансового оздоровления. Сокращение составило с 12,3 до 10,6 %. Отмечает рост удельного веса небанковских кредитных организаций увеличился на 0,8% до 4,4% и одновременно отмечается незначительное изменение доли частных средних и крупных банков. (изменение незначительно и составило 13,5%).
К сожалению, на сегодняшний день экономические условия, в рамках которых развивает отечественный бизнес приводят к низкой рентабельности, а это говорит о том, что использование кредитных ресурсов, ввиду их дороговизны, становится практически невозможным. При этом, коммерческие банки опасаются кредитовать основные фонды предприятий из-за постоянной нехватки долгосрочных ресурсов и высоких кредитных рисков. Следовательно, можно заключить то, что кредит, на современном этапе развития отечественной экономики, является практически не задействованным и не реализованным ресурсом в процессе развития производства. Вместе с тем именно кредит является механизмом расширения внутреннего платежеспособного спроса.
На сегодняшний день банковский сектор предлагает довольно широкий спектр банковских услуг и может обеспечить довольно обширный спрос. К примеру, банки предлагают разнообразные целевые и нецелевые программы кредитования для физических лиц, а именно: потребительские кредиты на различные цели, кредит наличными, кредиты индивидуальным предпринимателям, кредитные карты и овердрафт, автокредитование, POS-кредитование, ипотека. Кредитование юридических лиц осуществляется в форме предоставления разовых кредитов, открытия кредитной линии овердрафта по расчетному счету, а также проектному финансированию. В 2019 году ЦБ попытался обеспечить выполнение двух задач по розничному кредитованию. Регулятор сдерживал темпы роста необеспеченного потребительского кредитования, одновременно пытаясь сохранить рост в менее рискованных сегментах рынка, прежде всего в ипотечном кредитовании. Банк России частично справился с поставленными задачами. Так, по данным ЦБ, в январе — сентябре 2019 года совокупный портфель необеспеченных потребительских кредитов в банковском секторе вырос на 17,5% (далее — без учета кредитных организаций с отозванной лицензией). Для сравнения: за соответствующий период 2018 года этот портфель вырос на 16,9%, а к концу 2018 года — на 22,8%Доля этого источника в пассивах банковского сектора за год не изменилась (1,4%). Объем выпущенных кредитными организациями векселей и банковских акцептов вырос за год на 0,5%; удельный вес этой статьи в пассивах банков незначителен (0,5% на 01.01.2019).
В 2018 году сложилась позитивная динамика банковского кредитования основных отраслей экономики. Первое место заняли организации, осуществляющие услуги транспорта и связи. Их темпы прироста задолженности составили +32,8%. После относительно скромных показателей кредитования данного отраслевого сегмента в предшествующие годы (-6,3% за 2015 год, -0,4% за 2016 год, +10,5% за 2017 год) на достижение значительных темпов роста в 2018 году также повлияло замещение иностранных кредитов, кредитами российских банков в соотношении с рублем, а также реализуемые в отрасли долгосрочные инвестиционные программы. Второе место заняло сельское хозяйство, тем прироста составил 15,9 %. Важно отметить то, что в последние годы кредитование данной сферы постепенно нарастало (+3,2% за 2015 год; +8,8% за 2016 год; +9,2% за 2017 год). На рост кредитования повлиял ряд факторов, среди которых основными являются импортозамещение, специализированные программы субсидирования, которые получили реализацию в 2018 году. Так, за 2018 год наблюдался рост производства как молочной продукции, так и животноводческой. При этом, очень положительным результатом является сокращение импорта. Кредитование торговли замыкает тройку лидеров по темпам прироста (+14,0% в 2018 году). Рост показателей во многом объясняется тем, что растет потребительская активность населения, которое начинает все более активно пользоваться кредитными средствами. Вероятно, рост кредитного интереса обусловлено стабилизацией доходов населения.
Что касается финансового результата деятельности кредитных учреждений то в 2018 году прибыль сектора коммерческих банков составила 1,34 трлн рублей, в 1,7 раза превысившая результат 2017 года (790 млрд рублей). Важно отметить то, что финансовый результат не достиг своего максимума из-за того, что ряд банков проходили процедуру финансового оздоровления. В случае если бы данной процедуры не было, то вероятнее всего прибыль банковского сектора составила бы не менее 1,8 трлн рублей. По данным о финансовых результатах деятельности банков, находящихся на территории России собраны следующие сведения.
Таблица 2.
Список литературы:
- Денисов В.Н., Калинин Н.В., Матраева Л.В. , «Деньги. Кредит. Банки». Серия «учебные издания для бакалавров».- Москва: Дашков К, 2018- 304 стр.. https://biblioclub.ru/index.php?page=book_red&id=495779&sr=1
- Отчет Центрального Банка о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2018 году — Центральный банк Российской Федерации, 2019.-139стр. [электронный ресурс] URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/72560/bsr_2018.pdf
- Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [электронный ресурс] URL: https://www.cbr.ru/today/cbrf_itm/cbrf_sub/ (дата обращения: 15.02.2020).
- Материал взят из Википедии — свободной энциклопедии; [электронный ресурс]; URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 18.02.2020).
- Современное состояние и особенности развития банковского кредитного рынка России, [электронный ресурс]: URL: https://studme.org/281436/finansy/sovremennoe_sostoyanie_osobennosti_razvitiya_bankovskogo_kreditnogo_rynka_rossii (дата обращения: 19.02.2020).
- Обзор Банки. Ру: тренды-2019 и прогнозы-2020 в банковском секторе [электронный ресурс]; URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10913879 (дата обращения: 20.02.2020).
