В условиях становления и развития цифровой экономики индустрия финансовых услуг является одним из самых быстрых секторов с точки зрения внедрения современных технологий[1].Банки по всему миру понимают, как инвестиции в цифровые технологии могут способствовать привлечению и удовлетворению клиентов. Сейчас, с новым этапом развития цифровых технологий, появились возможности для кардинального улучшения обработки данных и добычи знаний[2]. В связи с этим цифровая трансформация банковского сектора становится неотъемлемой частью этого процесса и является движущей силой экономического роста страны.

Под цифровизацией, или цифровой трансформацией финансово-кредитной организации следует понимать основанный на применении новых цифровых технологий процесс преобразования структур, способов и форм производства, изменения целевой направленности деятельности, которое обеспечит значительное изменение предлагаемых и создание новых современных банковских продуктов и услуг. Благодаря новым цифровым технологиям будут сформированы дистанционные каналы взаимодействия с потребителем финансовых услуг и удобные сервисы для покупки продуктов.

Таким образом, цифровизация направлена на улучшение существующих и создание новых современных продуктов, которые могут отвечать потребностям цифровой экономики.

Переход с аналоговой на цифровую форму обслуживания имеет много преимуществ для банковского сектора, среди которых можно выделить следующие:

— Произойдет значительное улучшение качества обслуживания клиентов финансово-кредитной организации.

— Количество клиентов растет благодаря удобству сервиса, который позволяет пользователям экономить их время.

— Расходы для банков и их клиентов можно снизить с помощью безналичных операций и т. д.

— Базу цифровых данных (информацию о клиентах) можно использовать для принятия динамических решений на основе этих данных, что полезно как для банков, так и для самих клиентов. Так, несмотря на свою огромную долю рынка, Сбербанк сравнивает свои результаты с технологическими компаниями, а не с другими банками, чтобы иметь возможность реагировать на изменения в скорости и масштабе. Сбербанк Онлайн стал крупнейшей альтернативной платежной системой, которая включает более 40 миллионов пользователей в месяц. Располагая всеми доступными ему цифровыми данными, Сбербанк стремится иметь полностью заполненные анкеты 95% своих клиентов и основывать 90% своих консультаций и продаж на основании этих данных к 2020 году.Сотрудничая с финансовыми технологическими стартапами по всему миру, инвестируя в различные акции, Сбербанк хочет создать такие платформы, такие как Apple или Android, чтобы выйти на рынок с новыми решениями, которые другие учреждения не смогут использовать и создавать подобные приложения.

— Оцифровка уменьшает человеческую ошибку. Оцифровка — это преобразование данных в цифровой формат с применением технологий. [3].

Цифровая трансформация способствует повышению эффективности функционирования финансово-кредитной организации, сокращению ее расходов, улучшения покупательского опыта и разработки инновационных продуктов и услуг[4].

В результате проведения цифровой трансформации банковского сектора будет выделено три базовых модели по ведению бизнеса [5]:

— финансово-кредитные организации, которые будут продавать как собственные финансовые услуги и продукты, так и продукты и услуги своих партнеров;

— универсальные финансово-кредитные организации, деятельность которых будет направлена на осуществление большинства финансово-кредитных операций;

— специализированные финансово-кредитные организации, которые будут доминировать и осуществлять деятельность в относительно узких сегментах рынка.

В перспективе под воздействием цифровизации ряд финансово-кредитных организаций будет сочетать в себе черты сразу нескольких вышеперечисленных моделей.

Обязательным условием для осуществления цифровизации финансово-кредитной организации должно стать внедрение комплексной программы цифровой трансформации, а не набора пилотных проектов, которые направлены на различные виды деятельности банка.  Однако при разработке комплексной программы цифровизации финансово-кредитные организации сталкиваются с рядом препятствий, которые тормозят развитие процессов трансформации. К таким препятствиям можно отнести[6]:

• Автоматизировать все выполняемые вручную процедуры дорого и неэффективно. Для проведения таких проектов у финансово-кредитных организаций недостаточное количество ИТ-инфраструктуры и недостаточно бюджета.
• У ИТ-сотрудников финансово-кредитных организаций недостаточно высокий уровень компетенций для осуществления цифровизации внутри организации.
• Существующие на сегодняшний день бизнес-процессы в финансово-кредитных организациях не позволяют осуществить цифровизацию. Необходимо вначале оптимизировать эти бизнес-процессы, а потом уже применять какой-то современный инструмент цифровизации.
• Общество не готово к широкому применению инноваций. В первую очередь это характеризуется нерешенной проблемой создания системы, направленной на защиту личных данных клиентов.

В связи с этим финансово-кредитной организации необходимо смоделировать и произвести цифровизацию в первую очередь тех процессов, которые ориентированы на достижение ее бизнес-целей[7]. При этом те части процедур, которые не приносят прибыли организации, следует автоматизировать в последнюю очередь или не автоматизировать вообще[8].

В настоящее время в банковском секторе отмечается тенденция, которая заключается в том, что крупные банки могут позволить себе инвестировать в цифровую трансформацию, в то время как многим банкам, в том числе региональным, сделать это намного сложнее. В результате доля рынка явно движется в сторону крупных игроков, потому что у них больше денежных средств и возможностей.

На сегодняшний день ключевыми технологиями цифровой трансформации банковского сектора в России, которые активно внедряются финансово-кредитными организациями, являются чат-боты для общения с потенциальными потребителями банковских продуктов и услуг, программы направленные на анализ больших данных (например, Big Data), роботизация автоматизированных бизнес -процессов (RPA), оптическое распознавание (OCR), искусственный интеллект (AI), виртуальная и дополненная реальность (VR и AR) и блокчейн.

Таким образом, сегодня удобство, скорость и гибкость больше не считаются привлекательными дополнениями, а стали стандартным ожиданием быстро меняющихся отношений между клиентом и банком. Для удовлетворения быстро растущих требований потребителей, банкам предлагается использоватьцифровизацию, тогда банки смогут предоставлять расширенные услуги клиентам. Это обеспечитудобство для клиентов и поможетсэкономить время. Цифровизация сократитчеловеческие ошибки ис помощью этогобанк сможет повыситьлояльность клиентов. Сегодня люди имеют круглосуточный доступ к банкам благодаря онлайн-банкингу. Цифровизация поможетклиентам, облегчая безналичные транзакции и позволяя управлять большими суммами денежных средств без ограничений. Клиентам больше не нужно будет хранить наличные деньги, они могут совершать сделки в любом месте и в любое время.

Примечание: Исследование выполнено по гранту Президента РФ по государственной поддержке ведущих научных школ № НШ-5449.2018.6 «Исследование цифровой трансформации экономики». 

The research was supported by grant of President of Russian Federation according to state support of leading scientific schools (grant № NSh-5449.2018.6).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Азаренко Д.А. Модернизация современного банкинга в рамках цифровизации экономики Аллея науки. 2019. Т. 1. № 2 (29). С. 319-323.
2. Афанасьев М.А., Днепровская Н.В., Клячин М.С., Демидко Д.В. Образование. Наука. Научные кадры. 2018. № 3. С. 137-142.
3. Гребенюк Е.А. Трансформация банковского сектора в условиях цифровой экономики Экономика. Бизнес. Банки. 2018. № S3. С. 126-135.
4. Долгушина А.Я. Основные направления развития цифровизации банковской деятельности // В сборнике: От синергии знаний к синергии бизнеса Сборник статей и тезисов докладов IV Международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей. 2017. С. 153-156.
5. Материалы конференции «Смогут ли цифровые сотрудники заменить банковских специалистов» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.comnews.ru/content/118572/2019-03-20/banki-na-puti-cifrovoy-transformacii [Дата обращения: 12.05.2019г.]
6. Проект стратегических направлений формирования и развития цифрового пространства Евразийского экономического союза в перспективе до 2025 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.eurasiancommission.org/ru/act/dmi/workgroup/materials/Documents/Стратегические%20направления%20формирования%20цифрового%20пространства%20ЕАЭС %20(проект).pdf [Дата обращения: 21.05.2019г.]
7. Цифровая трансформация, Европейская комиссия, [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ec.europa. eu/growth/sectors/digital-economy_en [Дата обращения: 11.05.2019г.]
8. Акимов С.О., Дик В.В., Днепровская Н.В., Нефедов Ю.В., Павлековская И.В., Уринцов А.И. Управление знаниями. Теория и практика. Учебник / Москва, 2015. Сер. 61 Бакалавр и магистр. Академический курс. М.: Юрайт, 2016.