Применение интернет – технологий в банковской деятельности открывает новые возможности развития для кредитных организаций. В связи с этим представляется важным анализ тенденций и перспектив применения интернет – технологий в банковской деятельности.
Кредитные организации будут с каждым годом увеличивать затраты на разработку, внедрение, сопровождение и использование систем на базе интернет — технологий, инвестируя главным образом в информационную безопасность и развитие электронного взаимодействие с клиентами. На дальнейшее развитие инноваций могут существенно повлиять следующие конъюнктурные вызовы: необходимость роста в условиях ужесточения нормативных требований, изменяющейся конкурентной среды и новых требований клиентов. Создание успешного инновационного продукта для банка, находится в плоскости синергии различных технологических трендов, создающих долговременное конкурентное преимущество.
Совокупный объем инвестиций российских банков в интернет – технологии в 2018 году составил порядка 192,8 млрд. руб. Безусловно, лидерами по ИТ-инвестициям являются крупнейшие банки, тем не менее, достаточно перспективные решения разрабатывают и кредитные организации среднего размера. Среди российских банков больше всего средств в цифровую трансформацию, главным образом, вкладывает Сбербанк: так в период с 2015 по 2018 годы Сбербанк инвестировал в нее более 390 миллиардов рублей [1].
Следует отметить, что расходы Сбербанка на цифровую трансформацию значительно уступают инвестициям в информатизацию крупнейших западных банков. Так, например, затраты американских банков в 2019 году на цифровизацию составили JPMorgan $11,4 млрд, Bank of America – $10 млрд, Wells Fargo – $9 млрд, а Citigroup – около $8 млрд [1].
Особое внимание банков в ближайшей перспективе будет направлено в сторону облачных технологий. Облачные технологии – это модель предоставления удобного сетевого доступа к коллективно используемому набору настраиваемых вычислительных ресурсов (например, серверов, хранилищ данных, приложений или сервисов), которые пользователь может оперативно задействовать под свои конкретные задачи и высвобождать при сведении к минимуму числа взаимодействий с поставщиком услуги или собственных управленческих усилий [2]. Причины возрастающей популярности облачных технологий понятны: возможности их применения очень разнообразны и позволяют экономить, как на обслуживании и персонале, так и на инфраструктуре. Аппаратное обеспечение может быть сильно упрощено при обработке данных и хранении информации в удаленных центрах данных.
Усиление роли аналитики и углубленной работы с большими массивами данных сопряжено с необходимостью внедрения технологии Big Data. Данные стали ключевым активом кредитной организации, однако их недостаточно просто собрать: также необходимо уметь хранить, обеспечить их безопасность, проанализировать и использовать при разработке нового инновационного продукта. Данное обстоятельство определяет неуклонно растущую потребность в соответствующем инструментарии: программных решениях для виртуализации, системах бизнес-аналитики, инструментах для разработчиков. Эксперты ведущих компаний – разработчиков ИТ-решений для бизнеса отмечают со стороны банковских заказчиков запрос на увеличение скорости получения и обработки больших массивов данных, а также рост требований к их качеству, достоверности в операционных и аналитических хранилищах.
Высокие темпы развития будет демонстрировать интернет – банкинг. Крупные банки расширяют функционал, упрощают процессы для клиентов, совершенствуют интерфейс. Что же касается мобильного банкинга, то он, согласно оценкам экспертов, будет развиваться в двух ключевых направлениях — расширения операционных возможностей и повышения защищенности. Для обеспечения роста доли активных пользователей систем дистанционного банковского обслуживания, провайдеры дополняют их множеством функций, не связанных напрямую с осуществлением платежей. Ключевая установка — предоставить пользователю наиболее полный набор средств управления личными финансами. В числе дополнительных функций следует выделить персональный бюджет, визуализация расходов, автоматические платежи по заданному графику.
Банкоматы и терминалы подключаются к инновационному процессу как часть банковских офисов нового формата. Устройства с расширенным функционалом, подключенные к банковским базам данных, позволят оплатить большое число услуг, а также будут способны сделать персонифицированное кредитное предложение, основанное на анализе поведения клиента. Дальнейшее развитие устройств самообслуживания предполагает внедрение биометрической идентификации клиента.
В настоящий момент происходит дигитализация банковской деятельности. На практике это означает реинжениринг банковских систем. По мнению экспертов, основным стимулом в становлении Digital — banking является культура сотрудников банка. Банкам требуется динамичная ИТ — среда, открытая для изменений и позволяющая своевременно и быстро менять предлагаемые продукты и услуги, каналы доставки [2].
Особое внимание следует уделить создание банками экосистемы сервисов. Экосистемность позволяет кредитным организациям не только повысить лояльность уже действующей клиентской базы, но и работать над привлечением новых клиентов, извлекая из этого дополнительную прибыль. Появление экосистем стало следствием развития интернет -технологий, позволивших объединять в рамках одной платформы множество сервисов различного профиля — от маркетплейсов и платежных систем до лайфстайла и образования. Две наиболее крупных действующих банковских экосистемы в России созданы Сбербанком и Тинькофф Банком. Главными целями экосистем являются омниканальность, то есть объединение на своих платформах всей информации о своих пользователях со всеми возможными каналами коммуникации с ними, а также создание бесшовного клиентского пути. Для их достижения кредитные организации постоянно расширяют количество сервисов, которые позволяют им сопровождать своего клиента в течение всего его жизненного цикла [3].
Одним из перспективных направлений применения интернет-технологий в банковской деятельности является проникновение технологий роботизации процессов и элементов искусственного интеллекта. До сих пор огромный пласт работ сотрудники делают вручную даже в крупных банках. Однако, данная ситуация будет претерпевать изменения за счет внедрения технологий роботизации процессов (RPA). Роботизация типовых рутинных процессов уже сегодня дает существенный результат для бизнеса кредитных организаций, позволяя по ряду сценариев высвобождать до 80% человеческих ресурсов, прежде занятых ручным трудом. Искусственный интеллект внедряется в различных областях бизнес-процессов и формирует дополнительную информацию, которую сотрудник может использовать для принятия решений. Таким образом, банки сокращают операционные издержки, обеспечивают обслуживание клиентов в режиме 24/7 и избегают множества ошибок при обработке типовых запросов, которые возникают вследствие человеческого фактора. Классическим примером является автоматизация колл-центров, в котором робот-помощник способен отвечать на множество типовых запросов без участия оператора. Помимо этого, искусственный интеллект возьмет на себя ряд стратегически важных задач, в частности – высокоскоростную обработку больших массивов данных [2].
Так, например, Сбербанк реализует концепцию AI-first, встраивая искусственный интеллект во все свои бизнес-процессы. Благодаря использованию AI, время выдачи кредитов для юридических лиц в 2018 году сократилось до 7 минут. За счет роботизации процессов и сокращения ручного труда в 2018 году эффективность бэк-офиса была повышена на 25% [2].
Развитие электронного взаимодействия на российском финансовом рынке продвигает сам Банк России, который выступает в качестве инициатора большого количества ИТ-проектов. Крупнейшие проекты в финансовом секторе связаны сейчас и на перспективу ближайших лет с инициативами Банка России по созданию межотраслевых платформ: Единая биометрическая система (ЕБС), Система быстрых платежей (СБП), платформы по обработке инцидентов, маркетплейса [1].
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ключевыми трендами банковской информатизации связаны с необходимостью управления данными, развитием интеллектуальных технологий, цифровизацией каналов обслуживания клиентов, а также создание экосистем сервисов и маркетплейсов. Дигитализация банковского сектора увеличивает качество, скорость взаимодействия потребителей финансовых услуг и финансовых организаций, но вместе с тем создает дополнительные риски. В первую очередь, это информационная безопасность. Тем не менее, применение интернет – технологий в банковской деятельности открывает новые перспективы развития для кредитных организаций.
Список использованной литературы
- Bloomchain Research: Финтех 2019, годовое исследование рынка финансовых технологий в России. https://bloomchain.ru/Fintech2019
- Ernst & Young’s: Курс на финтех: перспективы развития рынка в России. https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-focus-on-fintech-russian-market-growth-prospects-rus/$File/EY-focus-on-fintech-russian-market-growth-prospects-rus.pdf
- Accenture: Cornerstone of future growth: ecosystems. https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-77/Accenture-Strategy-Ecosystems-Exec-Summary-May2018-POV.pdf#zoom=50
References
- Bloomchain Research: Fintech 2019, an annual study of the financial technology market in Russia. https://bloomchain.ru/Fintech2019
- Ernst & Young’s: Fintech course: market development prospects in Russia. https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-focus-on-fintech-russian-market-growth-prospects-rus/$File/EY-focus-on-fintech-russian-market-growth-prospects-rus.pdf
- Accenture: Cornerstone of future growth: ecosystems. https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-77/Accenture-Strategy-Ecosystems-Exec-Summary-May2018-POV.pdf#zoom=50
