Введение
Актуальность темы заключается в том, что развитие банковского сектора идет быстрыми темпами. Его развитие привело к увеличению спроса и предложения на услуги банков, а также стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.
По официальной статистике Центрального банка России на декабрь 2018 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 882 кредитных организаций. Это говорит о высокой конкуренции на рынке финансовых услуг. В ограничительных условиях, созданным внешним миром, функционирование российских предприятий становится проблематичным, в том числе и кредитных организаций.
Банк живет благодаря своим клиентам. С одной стороны, чтобы обеспечить финансовую стабильность, банкам необходимо максимально удовлетворить запросы своих клиентов. С другой стороны, банк должен показать им свою надежность, т.е. финансовую стабильность, которая отражается в его экономическом состоянии.
Понятие эффективности деятельности банка многоаспектно, и в качестве критериев его эффективности можно рассматривать как сами финансовые результаты его деятельности, так и результативность по операциям, а также всю совокупность показателей финансового состояния, достигнутых банком.
Современная организация банковской сферы в условиях нестабильности, высокой конкуренции должна грамотно и эффективно оценивать внутреннее и внешнее состояние, проблемы и возможности развития.
Конечно, банковские организации сталкиваются со множеством проблем: экономическими, политическими и многими другими. Далее рассмотрим те, которые в наибольшей степени влияют на банковскую сферу.
Проблемы банковской отрасли
Начнем с того, что сокращение числа небольших региональных банков, развитие онлайн-услуг и концентрация активов на крупнейших организациях с доминированием «госбанков» устанавливает определенные конкурентные рамки, снижает интерес к банковскому бизнесу в России со стороны инвесторов и действующих акционеров банков. Кроме того, возникновение проблем на рынке может привести к вливаниям существенных объемов государственных средств для поддержки кредитных организаций, связанных с государством, в том числе для соблюдения требований Банка России.
Низкие темпы экономического роста – основная проблема, тормозящая развитие банковской отрасли. В 2019 году рост активов банковской системы составил 5,3% (против 10,4% в 2018 году). Ожидается, что в 2020-ом году составит 8%.
Международное рейтинговое агентство Moody’s изменило прогноз с позитивного на стабильный. Структурные проблемы экономики ухудшают перспективы банков. Слабый рост экономики будет препятствовать улучшению ситуации в банковской отрасли в ближайшие год-полтора, считают аналитики Moody’s. Слабая покупательная способность населения сдержит потребление, что в свою очередь негативно скажется на обрабатывающей промышленности и торговле. Кроме того, доступ к зарубежным рынкам капитала ограничивают санкции, и экономика зависима от государственной поддержки: долю госсектора в экономике агентство оценивает в 40-50%.
Так и в прошлом году, наблюдается тенденция огосударствления российского банковского сектора. Сейчас в первой десятке крупнейших российских банков лишь 2 банка являются частными, а остальные являются государственными. Во второй десятке также много банков, которые прямо или косвенно аффилированы с государством. Кроме того, госбанки часто демонстрируют темпы роста выше рынка, таким образом, уже примерно 75% активов российского банковского сектора связано с государством. При этом ходят слухи о возможной продаже Альфа-Банка госбанку, что при реализации могло бы оказать гигантское влияние на развитие частного российского банковского бизнеса. Стоит отметить, что такая общая картина часто критикуется чиновниками и руководством Центробанка РФ. Уже не раз заявлялось, что огосударствление не является целью, и с этой тенденцией даже готовы бороться. В частности, со стороны чиновников звучат обещания выставить на продажу санируемые банки, а крупнейшие госбанки могут быть приватизированы. Снижение доли государства в банковском секторе можно достигать не только продажей госбанков, но и путем помощи частным банкам. В частности, давно обсуждается идея страхования средств малого бизнеса. При этом основными бенефициарами от введения страхования средств корпоративных клиентов должны как раз стать частные банки, которые сейчас заметно проигрывают в надежности госбанкам. В таком случае, как и при страховании вкладов населения, за общее повышение доверия к банковской системе в основном заплатят крупнейшие госбанки, хотя им эти меры по большому счету не нужны. По мнению аналитиков РИА Рейтинг, введение страхования средств корпоративных клиентов произойдет только после прохождения активной фазы расчистки российского банковского сектора.
Быстрый рост розничного кредитования на фоне стагнации доходов населения и роста долгового бремени заемщиков создает риск ухудшения качества активов банков, отмечает Moody’s. ЦБ для охлаждения рынка ввел с 1 октября в регулирование показатель долговой нагрузки заемщика.
Весьма серьезной проблемой является “теневая” экономика (денежные переводы-оплата товаров и услуг). Борьба в этом направлении ведется достаточно слабо. Распространение банковских услуг и платежей способствует обелению экономики. Возможно, это может не нравиться “серому” бизнесу, но они уже вынуждены соответствовать ожиданиям клиентов по удобству платежей.
Также не менее важной проблемой являются кибератаки, на которых банки теряют миллиарды. В среднем, каждый месяц в России успешно атакуют 1-2 банка: средний ущерб от атаки — 132 млн. руб. ($2 млн). Эксперты Group-IB констатируют, что количество целенаправленных атак на банки с целью хищения через SWIFT за отчетный период увеличилось в три раза. Среднее время для обналичивания денег из банкомата дропами или мулами составляет всего около 8 минут.
Перспективы развития банковской отрасли
Банковская система остается восприимчивой к рискам, связанным с высокой концентрацией корпоративных кредитов: банки зависимы от финансовых показателей своих крупнейших заемщиков. Также сохраняются существенные риски кредитования связанных сторон.
В 2020 году потенция роста экономики останется низким (1,5%), считают в Moody’s, но банковский сектор будет поддержан гибкой денежно-кредитной политикой ЦБ, относительно стабильным обменным курсом и ростом госрасходов.
Введенный ЦБ показатель долговой нагрузки заемщика, позволит замедлить рост розничного кредитования до 20% в 2019 году и до 15% в 2020-м.
Прибыльность банковской отрасли будет стабильной, розничные кредиты продолжат поддерживать маржу банков. Смягчение денежно-кредитной политики будет способствовать снижению кредитных ставок. Показатели фондирования и ликвидности останутся высокими благодаря высокой доле депозитов в обязательствах банков (76% в первом полугодии 2019 года).
По мнению Сергея Вороненко, чистая процентная маржа банков будет поддерживаться в основном за счет розницы. В 2018 году рост в рознице обеспечивался ипотекой, в 2019 году – затухающим бумом потребительского кредитования. В дальнейшем рост необеспеченных кредитов будет существенно замедляться за счет насыщения спроса. Но если ставки по ипотеке продолжатся опускаться, то можно увидеть новый всплеск на рынке ипотеки. В S&P прогнозируют рост банковской розницы в 2020 году на уровне 15-17%, а прибыль – на уровне 2019 года, то есть около 1,6 трлн руб.
По словам Вороненко, снижение доли валютных депозитов и снижение волатильности вкладов оказывают положительное влияние на профиль рисков банков. Хотя нельзя исключать возможность ведения санкций.
Заключение
Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковская сфера в России, имея серьезные проблемы, является стабильной. Конкурентная среда становится все жестче в связи с зачисткой банковской сферы, поэтому задачей банков ближайшие остается просто рост, именно “” рост приоритетных .
Для того, чтобы банковская сфера развивалась, необходимо проводить анализ банковских организаций, чтобы по выявленным проблемам, находить эффективные решения.
Эффективность коммерческого — это только его , но эффективная управления, на научно стратегии банка ( целей банка, по и ) и за ее .
Банк зависит от своих клиентов, поэтому удовлетворение их потребностей принесет колоссальную прибыль организации. Для этого банковские организации должны показывать свою надежность и стабильность.
Поскольку век технологий, необходимо огромное компьютеризации цифровым и особенности их защите.
Подводя итог, можно отметить, что рост экономики останется низким, розничные кредиты будут поддерживать маржу банков и чистая процентная маржа банк банков будет поддерживаться в основном за счет розницы.
Список литературы:
- Хасанова С., Тихонов В. Обзор: банковский сектор в 2018 году/ С. Хасанова, В. Тихонов – Текст: электронный // Banki.ru: Интернет-портал. – URL: http://banki.ru/news/research/?id=10890092 (дата обращения: 20.10.2019)
- Алонцева В. Анализ состояния банковской сферы в России т проблемы развития цифрового банкинга/ В. Алонцева – Текст: электронный // Cyberleninka: Интернет-портал. – URL: http://cyberleninka/article/n/analiz-sostoyaniya-bankovskoy-sfery-v-rossii-i-problemy-razvitiya-tsifrovogo-bankinga (дата обращения: 30.10.2019)
- Итоги работы банковского сектора в 2018 году и перспективы на будущее / Текст: электронный // РИАРейтигн: Интернет-портал. – URL: http://riarating.ru/banks/20181228/630115664.html (дата обращения: 3.11.2019)
- Казарновский П. Moody’s ухудшило прогноз по росту российской банковской системы / П. Казарновский – Текст: электронный // РБК: Интернет-портал. – URL: http://rbc.ru/finances/23/10/2019/5db015509a7265a (дата обращения: 14.11.2019).
