Страховой рынок — особая социально-экономическая среда, определенная сфера финансовых отношений, где страховая защита выступает объектом купли-продажи, в то время как на нее формируется спрос и предложение [4]. Российский страховой рынок стал активно развиваться в конце ХХ века. За это время он доказал свою состоятельность, в рамках его функционирования сложились прочные взаимоотношения между его субъектами: страхователями, страховщиками, их объединениями, государством. Кроме того, страховой рынок не может существовать обособленно, он неразрывно связан с внешней средой, в которой выделяются конкуренты, партнёры, нормативно-правовое обеспечение в виде законов и подзаконных актов, информации. В совокупности все это образует определенную систему, которая нуждается в регулировании. В связи с этим повышается актуальность рассмотрения вопросов становления и развития системы регулирования страхового рынка в современных условиях.
Управление всей системой происходит на уровне государства посредством создания особого механизма – государственного регулирования. Сущность государственного регулирования страхового рынка представляет собой определенную совокупность методов, форм и инструментов регулирования, которые необходимы в целях обеспечения стабильного и эффективного развития страхового рынка на долгосрочную перспективу [1]. Государственное регулирование страхового рынка представляется объективно необходимым. Данный факт, в свою очередь, обусловлен следующими факторами:
Во-первых, в настоящее время отсутствуют механизмы совершенной конкуренции;
Во-вторых, очевидна неспособность достичь полного равновесия на рынке; В-третьих, существующая информация не является современной. Все это приводит к достаточно высоким трансакционным издержкам, порождающим проблему производства товаров, пользующихся особой популярностью у населения, и острой необходимостью их распределения, а также не всегда позитивным влиянием факторов внешней среды и необходимостью обеспечения национальной безопасности.
Необходимо подчеркнуть, что некоторые авторы, например, К.Д. Аллабян, достаточно подробно исследуют направления государственного регулирования страхового рынка. Он сформулировал следующие направления регулирования данного сегмента финансового рынка [2]:
- Разработка и принятие нормативно-правовых актов в области страхования и страховой деятельности, а также в иных смежных со страхованием сегментах;
- Организация обязательных видов страхования, которые ориентированы на обеспечение интересов социума и отдельных граждан;
- Осуществление специальных мер налоговой политики, основное содержание которой сводится к предоставлению налоговых льгот страхователям или страховщикам. Это, в свою очередь, позволит создать действенную систему стимулов для интенсификации развития определенных видов страхования, которые являются наиболее приоритетными;
- Надзор за деятельностью страховых организаций, брокеров, обществ взаимного страхования и иных субъектов страхового дела.
На мой взгляд, особого внимания заслуживают вопросы, касающиеся непосредственно органа, который осуществляет регулирование за деятельностью различных субъектов на страховом рынке. Так, в Российской Федерации на протяжении достаточно длительного периода времени функции по регулированию страхового рынка и происходящих на нем процессах лежали на Федеральной службе по финансовым рынкам. Однако с 1 сентября 2013 года все полномочия были переданы мегарегулятору, который был создан в рамках Центрального Банка России в лице Департамента страхового рынка.
Данная мера по созданию нового ведомства-регулятора предполагала повышение надежности и репутации отечественного страхового рынка. Все это сопровождалось существенным ужесточением регулирования страховой деятельности, что требовало от страховщиков дополнительных управленческих расходов. В конечном итоге, это должно способствовать качественному улучшению активов страховых компаний. Однако многие организации-страховщики, которые каким-то образом связаны с фиктивными активами, были вынуждены прекратить свою деятельность и покинуть страховой рынок.
Необходимо отметить, что основными функциями, которыми наделён регулятор страхового рынка, выступают следующие [4]:
- развитие страхового рынка, в том числе формирование предложений по совершенствованию действующего законодательства, разработка различных методик, стандартов, правил и другой документации Банка России;
- разработка методологии надзора за субъектами, которые непосредственно задействованы на страховом рынке;
- осуществление расчета тарифов по обязательным видам страхования, проведение мониторинга тарифной политики страховых компаний по добровольным видам страхования;
- осуществление контрольно-надзорной деятельности за субъектами, функционирующими на страховом рынке и другие.
Страховой рынок России, в связи с серьезными изменениями экономического и политического формата, сегодня переживает очень сложные времена. Я думаю, что в данной ситуации субъекты страхового дела только совместными усилиями смогут оставаться на плаву и хоть как-то развиваться в своей области. Сегодня для создания положительных условий все государственные механизмы должны быть направлены на поддержку данного вида бизнеса, на льготирование и стимулирование их спектра деятельности.
Мне кажется, что главными направлениями на пути совершенствования в государственном регулировании страхового рынка будут:
- поглощение и слияние субъектов рынка страхования в лице страховых и перестраховочных организаций и, как следствие, образование крупных транснациональных обществ страхования;
- образование наиболее крупных международных страховых брокеров посредством слияния, а также обретения средних и мелких посредников;
- переплетение банковского, страхового и ссудного капиталов с образованием транснациональных финансовых группировок (ТНФГ), что позволяет потребителю получить целый комплекс финансовых услуг в границах единой группы;
- появление новых разновидностей и форм услуг страхования вследствие меняющегося спроса на традиционные услуги страхования;
- либерализация торговой сферы услугами страхования и увеличение доступа иностранных операторов рынка страхования на недоступные ранее национальные рынки государств Восточной и Центральной Европы, Азии, Латинской Америки;
- изменение рыночной среды при условиях возможностей Интернета для предоставления услуг страхового типа;
- рост масштабов убытков страхования в результате развития технического прогресса, урбанизации, удорожания корпоративной и частной собственности, воздействия глобальных климатических изменений [3].
Список литературы:
- Андреева Е.В., Русакова О.И. Страховая деятельность и ее регулирование на современном страховом рынке /Изд-во БГУЭП, 2015.
- Аллабян К.Д. Регулирование и надзор на страховом рынке: системный аспект // Интернет-журнал Науковедение. N6(25). 2014.
- Агеев Ш. Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш. Р. Агеев, Н. М. Васильев, С. Н. Катырин. — М.: Экспертное бюро-М, 2015. — 432 с.
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015(в ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. N 6.12.01.1993.
- Грашина М. Основы управления проектами. – СПб., 2016.
- Жук, Игорь Николаевич Управление конкурентоспособностью страховых организаций / Жук Игорь Николаевич. — М.: Анкил, 2015. — 286 c.
- Иванкин, Ф. Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России 1827-1920 / Ф.Ф. Иванкин. — М.: Издательский дом Рученькиных, 2015. — 272 c.
- Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 176 c.
- Медведчиков, Д. А. Организационно-экономические принципы страхования космических рисков / Д.А. Медведчиков. — М.: Анкил, 2017. — 184
