Банковское кредитование рассматривается в экономической теории как некий процесс, состоящий из определенных этапов. Не представляется возможным получить кредитные деньги в банке без оформления ряда документов, без рассмотрения банком заявки и ее одобрения, выплачивать по определенному временному графику аннуитетные платежи и другое.
Рассмотрим этапы осуществления банковского кредитования на примере Банка Уралсиб.
Предоставление банковской ссуды заёмщику включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на получение ссуды, анализ и оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за исполнением и погашением ссуды [1, c.78].
1) Рассмотрение банком заявки на получение банковской ссуды. Заявка содержит основные параметры операции ссуды: цель и сумма запрашиваемого кредита, срок кредита и порядок его погашения, виды залога, приемлемая процентная ставка для клиента. К заявке на кредит должен быть приложен пакет необходимых документов, который служит обоснованием для заявки на получение кредита и содержит основную информацию о потенциальном заемщике и объясняет причины обращения в банк. Как правило, данный пакет включает стандартный набор документов: паспорт, второй документ, удостоверяющий личность клиента, а также документ, подтверждающий постоянных доход (документ предоставляется на усмотрение заемщика: 2 – НДФЛ, выписка по счету, справка по форме банка, заполняемая работодателем, или выписки ПФР). Банк анализирует документы и данные по кредиту, предоставленному заемщиком. Проверяется подлинность всех документов, представленных заемщиком. Основываясь на анализе заявки и пакета документов, банк должен получить четкое представление о правовом статусе и праве клиента, его финансовом положении, цели и стоимости кредита, возможности его исполнения вовремя, источниках погашения кредита, способах обеспечения, задолженности перед другими кредиторами. Если при предварительной экспертизе заявки и пакета документов банк не исключает возможности выдачи кредита, то кредитная заявка передается на следующий этап для более детального заполнения персональных данных клиента, таких как, семейное положение, степень образования, условия проживания и ряд других обязательных пунктов.. Диалог, с одной стороны, позволяет банку получить личное представление о клиент, с другой стороны, позволяет клиенту лично обосновать потребность в кредите.
2) Оценка кредитоспособности заёмщика. Проверяется способность заемщика погасить кредит и проценты по нему в соответствии с кредитным договором. На этом этапе также проводится анализ платежеспособности клиента. Сюда будет входить как первоначальные расчет дохода, так и проверка качества кредитной истории, путем запроса в БКИ. залогового обеспечения. Банк старается обезопасить себя, потому что это может сказаться на его конкурентоспособности на финансовом рынке [2, c.350].
3) Оформление кредитного договора. Этот этап называется структурированием кредита. Определяются основные характеристики кредита: вид кредита, сумма, срок, метод погашения, безопасность, процентная ставка и другие условия. Кредитным договором является письменное соглашение между коммерческим банком и кредитором, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит в согласованной сумме, сроков оплаты и погашения, а заемщик обязуется использовать кредит, полученный по прямому назначению и возвращенный в установленный срок с полной выплатой согласованных процентов. Кредитный договор заключается только в письменной форме. Коммерческие банки самостоятельно разрабатывают формы кредитных договоров, но, как правило, современные кредитные соглашения содержат следующие разделы: общие положения; права и обязанности заемщика; права и обязанности банка; урегулирование споров; контрактное время; юридические адреса. В первом разделе кредитного соглашения содержится:
— наименование договаривающихся сторон;
— предмет соглашения — вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка;
— условия для обеспечения выполнения кредитных обязательств (залог, поручительство, страхование ответственности по погашению кредита);
— порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок исчисления и уплаты процентов по кредиту (срочные и просроченные).
Права и обязанности заемщика и кредитора (второй раздел и третий раздел договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкурентной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика. За нарушение условий кредитного договора ответственность сторон, в том числе имущества, предоставляется в четвертом разделе. Таким образом, за нарушение заемщиком взятых обязательств, банк может приостановить дальнейшую выплату кредита, представить его для досрочного взимания, уменьшить сумму займа, предусмотренного договором, увеличить процентную ставку по нему и так далее. Заемщик может потребовать от банка компенсацию за убытки, понесенные в результате невозврата займа или возврата части займа, предусмотренного договором. Заключение кредитных соглашений выглядит следующим образом:
1) Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок оплаты и так далее);
2) Рассмотрение банком проекта кредитного договора, предоставленного клиентом, и составление заключения о возможности предоставления займа в целом и условий его предоставления в частности (с положительным решением вопроса). На этом этапе банки определяют: кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть их способность своевременно погашать кредит. Проверка кредита является обязательным условием для заключения кредитного соглашения;
3) Проверяется способность банка предоставлять кредиты в требуемых суммах на основе имеющихся кредитных ресурсов, возможность их увеличения посредством своей политики по вкладам и процентам, привлечения межбанковских кредитов и рефинансирования в Центральном Банке. Затем совместная корректировка и подписание кредитного договора клиентом и банком осуществляется до тех пор, пока не будет получен и представлен экспертам по правовым вопросам (юристам) взаимовыгодный вариант;
4) Выдача ссуды. Кредит выдается в соответствии с Положением Центрального Банка России № 54-П от 31 августа 1998 года. «О порядке предоставления (размещения) денежных средств кредитными организациями и их возврата (погашения)». В соответствии с этим документом банк может предоставить кредит в следующем порядке: юридические лица — только в безналичной форме путем зачисления средств на банковский счет клиента-заемщика. В соответствии с Правилами банка деньги предоставляются заемщику на основании поручения специалистов уполномоченного подразделения банка и подписываются уполномоченным должностным лицом банка. Номер и дата контракта указаны в этом порядке; сумма предоставленных средств; срок выплаты процентов и процентная ставка; дата погашения средств; общая сумма или несколько сумм, если погашение будет производиться в рассрочку; численное обозначение группы кредитного риска; стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую была получена банковская гарантия или поручительство; список документов, прилагаемых к распоряжению, и другую необходимую информацию. Данное распоряжение, а также распоряжение на изменение группы кредитного риска (если таковое имеется) передаются в бухгалтерию банка [3, c.58].
5) Контроль банка за исполнением и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней. Контроль заключается в периодическом рассмотрении выданного кредита банком, оценки состояния кредита и проведения проверок. После выдачи кредита банк должен вести ссуду, постоянно отслеживать движение денежных средств и деятельность субъекта:
1) контролировать целевое использование кредита, если таковое было прописано в договоре (например, при условии рефинансирования сторонних кредитов, заемщик обязан в течении 60 календарных дней погасить задолженности и предоставить кредитным контролёрам справки о их закрытии);
2) оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность;
3) ежеквартально или даже ежемесячно (для кредитов высокого риска) проводить проверки безопасности заложенного имущества, соблюдения налоговой маржи;
4) следить за получением кредита с процентами за пользование заёмными средствами на основе графика погашения кредита;
5) ежемесячно корректировать, при необходимости, резерв на возможные потери по ссуде при изменении качества обеспечения и степени риска займа;
6) регулярно анализировать кредитный портфель.
Осуществляя контроль за погашением кредита банк требует от заемщика полного выполнения своих обязательств согласно заключенного договора. В противном случае заемщики могут быть объявлены несостоятельными (банкротами). В частности, в зависимости от статуса должника банк-кредитор имеет право обратиться в арбитражный суд. Таким образом, банковское кредитование включает в себя пять этапов, по которым банк страхует возврат ссуды и недопущения рисков для него в случае невозврата кредита хозяйствующим субъектом. К этапам банковского кредитования относят: рассмотрение коммерческим банком заявки; проведение оценки кредитоспособности заемщика (на основе предоставленного пакета документов банк определяет уровень его финансовых возможностей); процесс оформления необходимых документов, кредитного договора; выдача суммы кредита; проведение постоянного мониторинга (контроля) за использованием ссуды и уровнем финансовых возможностей.
Коммерческий банк такой финансовый институт, который всегда будет просчитывать вероятность рисков от той или иной кредитной операции, так как именно от кредитных операций он получает наибольшие доходы. Это те подходы, которые выработала банковская система, используя имеющийся опыт и реагируя на вызовы и угрозы для нее [4, c.35].
Список использованной литературы:
- Кредитные отношения в современной экономике: монография / коллективов авторов; под ред. проф. О. И. Лаврушина проф. Е. В. Травкиной. — Москва: КНОРУС, 2020. — 354 с.
- Толмачева И. В. Конкурентоспособность коммерческих банков в современных экономических условиях // Экономика и предпринимательство. –2017. — № 1 (78). — С. 350–354
- Мазур Е. С., Толмачева И. В. Мировой опыт стран кредитования малого и среднего бизнеса // Финансовые рынки и банки. — 2019. — № 4. — С. 58–64
- Финансовые рынки в условиях цифровизации: монография / под ред. К. В. Криничанского. — Москва: КНОРУС, 2020. — 372 с.
- Кредитные отношения в современной экономике: монография / коллективов авторов; под ред. проф. О. И. Лаврушина проф. Е. В. Травкиной. — Москва: КНОРУС, 2020. — 354 с.
- Развитие банковской системы в 2019 году // Вестник Приднестровского республиканского банка: Информ.-аналит. издание/ ПРБ [УМАиРДО]. — Тирасполь: ПРБ, 2020. — № 1–67 с.
- Толмачева И. В. финансовая стабильность государства и критерии ее определения // Сибирская финансовая школа. –2019. — № 4 (135). — С. 29–36
- Финансовые рынки в условиях цифровизации: монография / под ред. К. В. Криничанского. — Москва: КНОРУС, 2020. — 372 с.
