В связи с большим ростом микрофинансовых организаций (далее МФО) в России появилась необходимость совершенствования правового регулирования их деятельности. На сегодняшний день огромное количество граждан вынуждены пользоваться услугами МФО, это порождает определенные права и обязанности сторон, которые зачастую ухудшают положение заемщиков. Такая ситуация складывается при высокой вероятности невозврата микрокредита, — ранее пояснял руководитель Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ РФ М.В. Мамута. Вместе с этим в России сложилась ростовщическая модель МФО, которая пытается пользоваться регуляторным арбитражем на равне с кредитными организациями,- отмечает руководитель Центра финансовой политики Научно-исследовательского финансового института г.Москва В.С. Уткин. В ходе заседания президиума Государственного совета Российской Федерации в апреле 2017 года в Великом Новгороде, Президент Российской Федерации В. Путин открыто заявил, что идея микрокредитования, созданная для оказания поддержки малого бизнеса, обернулась «долговым кошмаром» для обычных граждан. Все выше сказанное подтверждает актуальность и необходимость внедрения нововведений в данной области.
МФО являются достаточно новым видом финансовых организаций в России. Их появление относят к 1976 году, когда профессор экономики Муххамад Юнус достиг определенных договоренностей с Janata Bank о выдаче денег под его имя для предоставления финансирования крестьянам, которые хотели начать собственный бизнес. Так был создан проект деревенского банка (Grameen Bank Prakalpa), который выдавал небольшие займы для начала собственного бизнеса и для беднейших слоев населения. С 1976 и вплоть до конца XX века подмикрофинансированием было принято считать, предоставление денежных средств с целью создания и развития бизнеса субъектам предпринимательской деятельности снебольшим оборотом. Однако к концу XX века произошло расширениесубъектного состава: клиентами МФО сталиявляться не только начинающие предприниматели, но и малообеспеченные граждане не имеющие доступа к банковскимуслугам.
Таким образом, микрофинансовую деятельность можно рассматривать как сложное социально-экономическое явление, характернойчертой которого является предоставление небольших кредитов и иныхбазовых финансовых услуг со стороны специализированных финансовыхорганизаций населению и субъектам предпринимательской деятельности, ввиду различных причин, не имеющих доступа к традиционным банковским услугам. Терехова В.А. считает, что данную деятельность нужно рассматривать, как деятельность направленную на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах малых предприятий и индивидуальных предпринимателей[1].
До 2011 года понятие «микрофинансирование» в федеральных законах отсутствовало. Однако фактически рынок микрофинансовых услуг функционировал и на момент принятия Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 151-ФЗ) оценивался на уровне 25 — 27 млрд.рублей. Законодатель просто официально закрепил уже существующие общественные отношения.
Согласно статистике, за 2019 год число обращений в МФО среди российских граждан увеличилось на 12%. Из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. При этом количество одобряемых микрозаймов ежегодно растет и составляет порядка 10%. В связи с этим в 2019 году В.Путин поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.
В федеральное законодательство, в области регулирования выдачи кредитов и займов в формате «до зарплаты», внесено немало изменений. Значительная их часть начала действовать с 1 января 2019 года, а также – с 1 июля 2019 года. На сегодняшний день уже внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию. Для банков такая система уже давно работает[2]. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой.
Так же стоит отметить принятые дополнения к федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 12.10.2020г., которые приняты в целях совершенствования законодательства и направлены на защиту интересов граждан, выступающих заемщиками денежных средств в микрофинансовых структурах. Закон устанавливает общие принципы взаимодействия кредитора с заемщиком, в частности, ограничивает максимальную единовременную сумму микрозайма, максимальную процентную ставку по кредиту, возможность обеспечения займа залогом движимого и недвижимого имущества, принадлежащего заемщику и другие нормы, регулирующие правоотношения заемщика с МФО.
Действие законодательства в сфере защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций и правоприменительная практика показывает о их эффективности. В частности, если положения договора займа не отвечают требованиям закона, то они могут быть признаны недействительными[3]. Соответственно судебный орган сможет осуществить перерасчет суммы основного долга и процентов. Например, в Аппеляционном определении Санкт-Петербургского городского суда от 24.06.2015 №33-10007/2015 суд признал следующий пункт нарушением действующего законодательства. Штрафы указаны к оплате заблаговременно, чем сумма процентов и основного долга, поэтому суд признал положения договора недействительным, определил последовательность погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ.
Принятие новых норм и усовершенствование существующего законодательства поможет фактически искоренить «ростовщичество», снизить нагрузку на контролирующие и судебные органы государственной власти и уберечь граждан от недобросовестных кредитных и МФО. В таком случае клиенты будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, поэтому взыскание долга чаще будет производиться через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.
Подводя итог вышесказанному, очевидно, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате ростовщические МФО лишатся своей экономической основы и не смогут более злоупотреблять правом, ухудшая положение лиц, нуждающихся в финансовой помощи.
Список использованной литературы и источников:
1. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ (с доп. От 12.10.2020г.)
2. Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы. Банковское право-вып.№3, 2015.
3. Терехова В.А. О регулировании микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии-вып. №1, 2011.
4. Шестакова Е. Микрофинановые организации и споры с заемщиками. Банковкое обозрение-вып.№1, 2016.
[1] Терехова В.А. О регулировании микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии-вып. №1, 2011.
[2] Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы. Банковское право-вып.№3, 2015.
[3] Шестакова Е. Микрофинановые организации и споры с заемщиками. Банковкое обозрение-вып.№1, 2016.
