Малый бизнес позиционируется государством как одна из ведущих частей экономики. Однако, несмотря на столь оптимистичные заявления, доля малого бизнеса в ВВП России составляет не более 19,5%, что является низким значением по сравнению с зарубежными коллегами.
В современной экономической реальности перед субъектами малого бизнеса одной из главных проблем можно считать недофинансированность, а если говорить точнее, то недоступность быть профинансированным.
Говоря о проблемах кредитования, стоит дифференцировать эти проблемы на группы:
- Проблемы со стороны кредитора
- Проблемы со стороны заёмщика
К проблемам со стороны кредитора относят:
1.Высокие риски кредитования субъектов малого бизнеса;
2.Ввиду отсутствия кредитной практики и несовершенных бизнес-процессов, банки не хотят кредитовать малый бизнес;
- Чрезмерно высокие операционные расходы на рассмотрение заявки от субъекта малого бизнеса и в последующем дороговизна и малорелевантное обслуживание таких клиентов.
К проблемам со стороны заёмщика относят:
- Высокие документальные требования к заёмщику;
- Отсутствие залога, который может обеспечить обязательства клиента;
- Долгосрочный процесс рассмотрения кредитной заявки;
- Малое количество одобренных заявок с увеличенным сроком погашения кредита;
- Высокая процентная ставка по кредитам.
Для более детального понимания рассмотрим некоторые проблемы.
С годами интерес банков к кредитованию субъектов малого бизнеса стремительно снижается. Аналитики связывают такое падение с высоким уровнем риска для банка.
Снижение покупательной способности населения, товарооборота, уменьшение выручки — все эти факторы не позволяют банкам разработать единую модель скоринга для таких клиентов, и банковским служащим приходится в индивидуальном порядке рассматривать каждую заявку клиента, что приводит к потери времени, и, как следствие:
- упущенной выгоде;
- принятии высокорискового заёмщика.
Ещё одной проблемой является отсутствие или неподходящий залог у субъекта малого бизнеса. Под залогом понимается имущество, которое обеспечивает обязательство, взятое на себя заемщиком. Для решения данного вопроса стоит разработать систему гарантии со стороны государства. Но и здесь мы сталкиваемся с проблемой невозможности унифицировать всех заёмщиком, так как каждый из них занимается своей специфической деятельностью.
Для улучшения прочности предприятий малого бизнеса стоит разработать программу, которая позволит предпринимателям участвовать в тендерах на гос.заказы. Если государство сможет реализовать данный инструмент, то и финансирование со стороны банков будет более высокое, так как будет уверенность в том, что предприниматель участвует в тендере, так и предпринимателю выгодно участвовать в тендере, ведь это повлечёт за собой гарантированную прибыли и гарантированное одобрение банками ссуд.
Ещё одной проблемой можно назвать низкий уровень доверия к заёмщикам со стороны банка. Предприятия малого бизнеса находятся на рынке значительно меньше, чем, например, представители среднего бизнеса. В свете этой тенденции на рынке было и есть мало успешных, финансово прочных предприятий и длинной кредитной историей. Зачастую такие предприятия имеют небольшой капитал на первоначальных этапах своей деятельности. Даже если заёмщик имеет какие-либо основные средства, то как показывает статистика, это не собственные средства. И это подтверждает тезис о том, что ввиду отсутствия залога у банков низкое доверие к заёмщикам.
В отчетных документах, которые заемщики представляют в банк, в 90% случаев можно наблюдать большую часть кредитной нагрузки (заемных средств), что отражает реальное финансовое положение собственников. И эти средства введены в оборот. Для банка этот фактор является фактором повышенной опасности невозврата новой ссуды.
Но, несмотря на вышеописанные проблемы, банки начинают постепенно осваивать нишу кредитования субъектов малого бизнеса, так как понимают перспективность кредитования таких заемщиков.
Для решения всех вышеуказанных проблем, как со стороны банка, так и со стороны заёмщика, необходимо разработать комплекс мер и придерживаться системного подхода. Основным вектором банковского сектора является повышения лояльности и доверия к потенциальным заёмщикам. Со стороны заёмщиков — это повышение лояльности к представленным банковским продуктам.
Таким образом, разобрав сущность каждой проблемы, мы можем перечислить потенциальный комплекс мер, которые позволят улучшить положение банков и субъектов малого бизнеса:
- Сформировать тезисы кредитной политики, которые будут актуальны и применимы к субъектам малого бизнеса;
- Разработать нормативную документацию, которая включит в себя стандарты, методики о кредитовании субъектов малого бизнеса;
- Внедрить систему общебанковского мониторинга финансового положения субъекта малого бизнеса;
- Разработать комплекс превентивных мер, которые предотвратят «безнадёжные ссуды»;
- Разработать льготный план страхования кредитов;
- Модернизировать систему рефинансирования для субъектов малого бизнеса;
- Определить стандарты и критерии финансовой отчетности для потенциального заёмщика.
Подводя общую черту, стоит отметить, что действительно существуют проблемы в сфере кредитования субъектов малого бизнеса. Решить данную проблему сразу и быстро не представляется возможным, однако при разработке мер, указанных выше, а также достаточного количества времени, представляется возможным наладить систему кредитования, что скажется положительно не только на предпринимателях, но и на экономике России.
Список литературы:
- Абдукаримов И.Т., Беспалов М.В. Анализ финансового состояния и финансовых результатов предпринимательских структур — М.: НИЦ Инфра-М, 2018.
- Савицкая, Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия — 4-e изд., испр. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2019
- Гончарова О.Ю. Кредитование малого бизнеса в современной России/ О. В. Гончарова // Российское предпринимательство. – 2017. – Т. 16. – № 13. – С. 2125-2162.
- Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 28.01.2020).
