Результаты исследования кредитного портфеля дают основания полагать, что за 2019 год банк вполне успешно исполняет нормативы достаточности собственного капитала и норматив максимального размера крупных кредитных рисков.
В то же время дальнейшее развитие и совершенствование действующей практики управления ПАО «Сбербанк России» и преодоление проблем, которые снижают эффективность управления ПАО «Сбербанк России», позволит создать надежную основу эффективного формирования качественного развития ПАО «Сбербанк России».
Основная цель мероприятий ПАО «Сбербанк» на 2020 г. — это, главным образом, осуществление активного участия в модернизации экономики на базе существенного роста качества банковского дела, в состав которого включается — расширение состава банковской продукции и услуг, рост уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются для организаций и населения, включая осуществление совершенствования способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса банка [1].
В ходе чего Сбербанку надо будет ориентироваться на долгосрочный результат деятельности и осуществление наиболее рационального ведения бизнеса, которое исключало бы агрессивную коммерческую политику и высокий уровень концентрации рисков, построение и применение эффективных систем управления, в т. ч. управления рисками. В связи с этим предлагаем банку ввести кредитный продукт, который бы стал одним из шагом к решению вышеназванных задач. Представим этот продукт в таблице 1.
Таблица 1
Предлагаемый кредитный продукт для ПАО «Сбербанк России» для предприятий реального сектора экономики
|
Наименование продукта |
Ставка, % годовых |
Срок кредитования, мес. |
Размер кредита, тыс. руб. |
|
Кредит «Выгодный» |
От 8 |
До 60 |
От 500 до 5000 |
Из таблицы 1 видно, что можно ввести кредит «Выгодный» в данном банке под 8% годовых и сроком до 5 лет в размере от 500 до 5000 тыс. руб.
Можно сказать о том, что средний уровень процентной ставки среди анализируемых банков с аналогичными условиями по кредиту находится на уровне 10-12%, следовательно, у банка есть возможность для снижения уровня ставки до уровня, который будет не менее установленного Центральным банком порога. Проведем анализ предполагаемого дохода Сбербанка по кредиту «Выгодный» после его введения.
Таблица 2
Анализ предполагаемого дохода ПАО «Сбербанк России» от предоставления кредита «Выгодный»
|
Наименование продукта |
Ставка, % годовых |
Срок кредито-вания, мес |
Размер кредита, млн руб. |
Индекс клиентов * |
Индекс предполагае- |
Индекс предполагае- |
|
ПАО «Сбербанк России» Кредит — Выгодный |
8 |
12 |
1 |
1 |
1 |
1 |
|
ПАО «ВТБ» Кредит — Ипотечный бонус |
10 |
12 |
1 |
0,36 |
1,25 |
0,45 |
|
АО «Тинькофф Банк» Кредит под залог квартиры |
9 |
12 |
1 |
0,02 |
1,13 |
0,023 |
|
АО «Газпромбанк» Кредит под залог недвижимости |
12 |
12 |
1 |
0,23 |
1,5 |
0,35 |
*определен отношением суммы кредитного портфеля отдельного банка к сумме кредитного портфеля Сбербанка. В расчетах применены данные к 01.01.2020г.
** определен отношением суммы получаемых процентов за год по представленному кредиту от одного клиента отдельным банком к сумме получаемых процентов за год по кредиту «Выгодный» от одного клиента Сбербанком.
***определен произведением индекса клиента и индекса предполагаемого дохода от 1 заемщика по каждому банку.
Источник: Составлено автором на основе данных https://www.bankodrom.ru — Информация о финансах Российской Федерации и https://www.sravni.ru/kredity/ — Финансовый супермаркет.
По расчетам, приведенным в таблице 2, видно, что за год с одного клиента ПАО «Сбербанк» сможет получить в 2 раза больше дохода, чем ПАО «ВТБ» (второй в рейтинге крупнейших банков России по количеству активов), и в 43 раза больше доходов, чем АО «Тинькофф Банк», являющийся конкурентом по ставке за кредит. Такой результат достигается за счет большого количества клиентов Сбербанка, а довольно низкая процентная ставка сделает данный продукт востребованным, что, в свою очередь, привлечет еще больше клиентов.
Если банк сумеет реализовать введение новой кредитной продукции при сохранении процентной ставки на уровне 8% годовых, то он сможет добиться снижения уровня кредитных рисков. Это станет возможным, если ПАО «Сбербанк России» будет ориентироваться на предоставление данного кредита на срок не более одного года, что даст банку возможность улучшить собственное текущее положение и не ждать получения финансовых потоков в будущих долгосрочных периодах.
Таким образом, уменьшение количества активов с повышенными коэффициентами риска позволит увеличить количество кредитов для корпоративных клиентов. А уже на основании этого — возможно получение более высокого уровня доходности от операций.
Список использованных источников:
- https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank-ar19-rus.pdf — Годовой отчет ПАО «Сбербанк России»
- https://www.bankodrom.ru — Информация о финансах Российской Федерации — в том числе, данные о банках, микрофинансовых организациях, их финансовых показателях, кредитных рейтингах, отчетности.
- https://www.sravni.ru/kredity/ — Финансовый супермаркет
List of sources used:
- https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Sberbank-ar19-rus.pdf — Annual Report of Sberbank of Russia PJSC
- https://www.bankodrom.ru — Information on the finances of the Russian Federation — including data on banks, microfinance organizations, their financial indicators, credit ratings, reporting.
- https://www.sravni.ru/kredity/ — Financial Supermarket
