Цифровизация — это глобальный социальный тренд, основанный на преобразовании информации в цифровую форму, что приводит к экономическому росту и улучшению условий жизни. Цифровизация затронула все сферы общественной жизни, в том числе и финансовый сектор. Крупнейшие банки мира активно используют инновационные технологии для взаимодействия с потребителями, которые формируют спрос на инновационные продукты. Описывая эти новые экономические явления, ученые используют термин «финтех».
Профессор Фрибургской школы менеджмента Патрик Шнуфель предлагает следующее определение финтеха: «финтех-это новая финансовая индустрия, которая применяет технологии для улучшения финансовых показателей.»Финтех включает в себя проекты, которые предполагают внедрение инновационных технологий в финансовый сектор. Эти инновации могут быть технологическими, организационными и ориентированными на продукт. Например, технологическая инновация-это распространение криптовалют; организационная-использование модели прямого взаимодействия провайдеров и потребителей без посредничества банков, продуктовая-появление ICO (Initial Coin Offering) [1]. Финтех-инструменты могут быть связаны как с исполнением финансовых операций, так и с их сопровождением. Финтех используется во многих специфических финансовых областях:
— платежная система;
— цифровая валюта;
— финансовые P2P-платформы;
— робо-консалтинг и инвестирование;
— Интернет-банкинг и т.д.
Платежи и переводы. Сегмент платежей — это ключевая сфера инвестиций в Финтех, которая занимает первое место среди всех финтех-компаний. Из-за незначительных финансовых компетенций, необходимых для этой области, крупнейшие финтех-компании отдают высокий приоритет платежным системам. Объем транзакций, ежегодно предоставляемых финтех-компаниями, составляет около 100 миллиардов долларов. Традиционные денежные переводы, осуществляемые через банки или по почте, стоят дорого, и перевод может занять довольно много времени. Здесь традиционные банки чувствуют наибольшую конкуренцию со стороны финтех-компаний, так как последние активно создают и развивают системы переводов с низкой комиссией и небольшим промежутком времени между отправкой и получением [2].
Кредитование. Хотя платежи и переводы являются «лакомым кусочком» для финтех-компаний, эти услуги можно считать низкотехнологичными, и, играя только на поле переводов, финтех-индустрия никогда не сможет конкурировать с банками, поскольку они предлагают гораздо более широкий спектр услуг. Прежде всего, банк воспринимается как кредитная организация, предоставляющая потребителям доступ к финансовым ресурсам на платной основе. Поэтому единственным направлением развития финтеха является выход в сектор кредитования. После кризиса 2008 года банкам стало менее выгодно кредитовать малый бизнес, поэтому сегмент малого и среднего кредитования стал основным для финтех-организаций.
P2P-кредитование. P2P (peer-to-peer) — это модель прямого взаимодействия между поставщиками и пользователями финансовых услуг без посредничества банка. Финтех-компании предоставляют P2P-платформу, где заемщики и кредиторы могут открыто сотрудничать. Устраняя посредников, такие платформы могут предложить инвесторам более высокую доходность, чем банковский депозит, но в то же время более низкую ставку для заемщиков, чем банковский кредит. Эта деятельность создает серьезную конкуренцию банкам и традиционным микрофинансовым организациям за счет большей гибкости и удобства для пользователей.
Интернет-банкинг. В отличие от приведенных выше примеров, где реализация финтех-проектов осуществляется коммерческими компаниями, интернет-банкинг осваивается традиционными финансовыми институтами-банками. Сегодня банковское взаимодействие с потребителями переводится в цифровой формат. Это снижает издержки банков и повышает доступность финансовых услуг для потребителей [3]. Банки эффективно внедряют в свою деятельность новые финтех-инструменты для большей отдачи от традиционных финансовых услуг.
Блокчейн. Технология блокчейн устранила возможные риски, связанные с проникновением третьей стороны в транзакцию. При его использовании данные по каждой транзакции мгновенно записываются в отдельный блок, цепочка таких блоков представляет собой историю транзакций, которую можно мгновенно отслеживать. Использование блокчейна в банковском деле дает ряд преимуществ:
— оптимизация деятельности банков;
— снижение затрат;
— увеличение скорости обработки банковских операций;
— прозрачность операций.
Транзакция, обеспеченная блокчейном, увеличивает скорость оборота капитала. Благодаря вышеперечисленным преимуществам, особенно прозрачности транзакций, технология быстро разрешает все недоразумения среди клиентов.
Большие данные и машинное обучение. Внедрение машинного обучения в банковском секторе помогает банкам быстро решать ряд важных задач:
— координируйте различные направления и предлагайте клиенту конкретный продукт. В 2016 году Банк «УРАЛСИБ» внедрил программу, которая анализирует данные клиентов и предлагает альтернативный выбор на основе их предпочтений [1];
— внедрение кросс-продаж, позволяющих общаться с клиентом в режиме реального времени;
— предотвращение мошенничества. В 2017 году банк HSBC внедрил технологию предотвращения отмывания денег: программа, основанная на данных клиента, запускает сигнал о любом «нетрадиционном» переводе клиента.
— управление рисками-сбор информации о финансовой деятельности клиента позволяет принимать более обоснованные решения по выбору модели сотрудничества с ним.
Эти программы интересны как традиционным банкам, так и финтех-компаниям, занимающимся финансовыми операциями (в частности, они полезны операторам кредитных P2P-платформ, так как повышают качество скоринга).
Рекомендации:
Бабкин А. В., Буркальцева Д. Д., Пшеничников В. В., Тюлин А. С. криптовалюты и блокчейн-технологии в цифровой экономике: Генезис развития / / Вестник Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономика, 10 (5) (2017) 9-22. ДОЙ: 10.18721/ЙЕ.10501.
Шифровая трансформация экономики и промышленности: проблема и перспективы: моногр. спб.: Изд-во Политехн. унта, 2017. ISBN 978-57422-5881-0. ДОЙ 10.18720 / ИЭП/2017.4.
Никонов А. А., Стельмашонок Е. В. Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовую сферу / / Вестник Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономика, 11 (4) (2018) 111-119. ДОЙ: 10.18721/ЙЕ.11408.
