ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В ПАО «СБЕРБАНК»

PROBLEMS OF THE CREDIT PROCESS IN SBERBANK PJSC

На сегодняшний день в Российской Федерации функционирует большая доля различных финансово-кредитных организаций. В данной ситуации конкуренция обретает основную значимость между коммерческими банками. Конкурентная борьба среди банков – это процедура соперничества финансово-кредитных организаций, в процессе чего коммерческая организация старается обеспечить для себя наиболее высокую ступень в сфере банковских услуг. Коммерческие организации соперничают в цене, количестве и качестве услуг банков. Чтобы больше привлекать и удерживать клиентов следует улучшать имеющиеся банковские услуги и создавать новые [3].

 Сегодня кредит обладает немалой значимостью. Экономический процесс решает те проблемы, которые стоят перед экономической системой. Таким образом, при поддержке кредитования можно преодолеть различные трудности: на двух различных участках может возникнуть противоречивая ситуация. На одном из участков освобождаются незанятые финансовые ресурсы, но в прочих появляется необходимость в них. Кредит накапливает освободившийся основной капитал, исходя из этого, обслуживает приток денежных средств, что гарантирует обычную воспроизводственную процедуру. Кроме того, он ускоряет процедуру финансового обращения, гарантирует осуществление цепочки взаимоотношений: инвестиционных, страховых, представляет весомую значимость в уравновешивании рыночных взаимоотношений [5].

Актуальность улучшения кредитной политики финансовых учреждений определена растущей значимостью кредита при расширении финансовых способностей реального сектора экономики.

Правильное осуществление кредита дает возможность коммерческим банкам уменьшить риски, связанные с кредитными процессами. Доля проблемных кредитов была бы выше, в случае одобрения банками их, абсолютно всем желающим [1].

Рассмотрим этапы кредитного процесса в ПАО «Сбербанк» (рис. 1):

               http://meridian-journal.ru/uploads/2020/04/3920-4.PNG

  Рисунок 1 – Этапы кредитного процесса ПАО «СБЕРБАНК».

В настоящее время процедуру кредитования стараются сделать предельно быстрым и удобным для заемщика, для многих видов кредита в ПАО «СБЕРБАНК» необходим небольшой комплект документов, содержащий обращение-анкету, документ, подтверждающий личность гражданина РФ с регистрацией по месту жительства, справка о доходах и места работы.

Физическим лицам, имеющим личное подсобное хозяйство необходимо предоставить дополнительно документ, подтверждающий их принадлежность к данной категории, для получения кредита [5].

С целью выявления проблем кредитного процесса в ПАО «Сбербанк России» проведем анализ работы банка по кредитному процессу в период времени за 2017-2018 гг.

Следует отметить, что просроченная задолженность ПАО «СБЕРБАНК» в данный исследуемый период времени увеличилась на 104,6 млрд. руб. равная 16,7% и в 2018 году выросла до величины равной 731,3 млрд. руб. (табл.1) [6].

Для большей наглядности построим рисунок 2.

Рисунок 2 - Динамика просроченной задолженности и резервов ПАО «Сбербанк» за 2017-2018 гг.

Данная картина показывает нам, что значительный рост задолженности негативно влияет на состояние кредитного портфеля банка.

Таблица 1 - Динамика просроченной задолженности и резервов ПАО «Сбербанк» за 2017-2018 гг.

Показатель

2017

2018

Абс. изм.

Относит. изм., %

Чистая ссудная задолженность, млрд. руб.

17466,1

20143

2676,9

115,3

Просроченная задолженность, млрд. руб.

626,7

731,3

104,6

116,7

Резервы на возможные потери по ссудам, млрд. руб.

42,1

62,7

20,6

148,9

Доля резервов в общей ссудной
задолженности, %

0,24

0,31

0,07

129,2

 

В течение 2018 года на российском ипотечном рынке роль «ПАО Сбербанка» возросла на 0,7%, что составило в итоге 56,3 %. В этот же период времени вышеуказанный банк выдал ипотечных кредитов на сумму более 1,5 млрд рублей. При сравнительном анализе с 2017 годом произошел «скачек», выданных ипотечных кредитов на 44% (табл. 2) [7].

Таблице 2 - Динамика жилищного кредитование ПАО «Сбербанк» за 2017-2018 гг.

Название/года

2017

2018

Доля Сбербанка на российском рынке
жилищного кредитования, %

55,6

56,3

Объем выданных Сбербанком жилищных кредитов, млрд руб.

1092

1563

Количество выданных Сбербанком
жилищных кредитов, тыс. шт.

632

829

Рассмотрим таблицу 3. Сбербанк увеличил объемы выдачи потребительских кредитов за счет предложения заманчивых условий:

- выгодные процентные ставки;

- высокий лимит кредитования (до 5 млн. рубл. );

- длительный срок кредита;

-упрощение получения потребительского кредита.

Таблица 3 - Динамика показателей потребительского кредитования за 2017- 2018 гг.

Название/года

2017

2018

Доля Сбербанка на российском рынке потребительского кредитования, %

31,8

32,7

Объем выданных Сбербанком потребительских кредитов, млрд. руб.

968

1570

Для воплощения кредитной политики очень важным для «ПАО Сбербанка» является клиентоориентированность.

Кредитно-политическую деятельность банка возможно расценить как умеренную, предполагающую дифференцированный подход в процессе формирования кредитных условий для различных групп клиентов. Главным звеном снижения кредитного риска является обеспечение. Необходимость принятия обеспечения и объем принимаемого обеспечения зависит от риска заемщика сделки и фиксируется в условиях кредитных продуктов на клиентоориентированность. Каждое принимаемое решение тестируется на соответствие интересам [2].

Выявлены следующие проблемы процесса кредитования в Сбербанке:

  1. Ухудшение качества ссудной задолженности, в первую очередь, по ссудам юридических лиц.
  2. Рост резервов на возможные потери по ссудной задолженности. Часть созданных резервов связана с ростом портфеля, часть – с его ухудшением, еще одна часть связана с ослаблением рубля, что потребовало до создания резервов по валютным кредитам.

Помимо этого, отрицательные тенденции на рынке банковского кредитования затрагивают и деятельность, рассмотренного нами, коммерческого банка. Непостоянность финансовых условий в Российской Федерации влечет за собой печальные последствия. Просроченные кредиторские задолженности ведут к снижению прибыли любого коммерческого банка, что в свою очередь приведет к усилению банковского регулирования.

Список литературы:

  1. Банковское дело: Учебник / Подред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2018.- 800 с.
  2. Винс Р. Математика управления капиталом. Методы анализа риска М.: Альпина Паблишер, 2017. – 408 с.
  3. Домников А. Ю., Кондюкова Е. С., Шершнева Е. Г. Отраслевая диверсификация корпоративного кредитного портфеля в риск-менеджменте банка // Аудит и финансовый анализ. 2019. No 1. С. 100–105.
  4. Захарова А. А. Разработка моделей поддержки кредитной политики коммерческого банка: автореф. дис. канд. эконом. наук / 2018. - 23 с.
  5. Ильясов С. М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка // Деньги и кредит. - 2017. - N 6. - С. 23-26
  6. Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ (Дата доступа: 25.02.2020).
  7. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://cbr.ru/ (Дата доступа: 23.02.2020)