Обязательное страхование жилого имущественного фонда как один из способов государственного регулирования экономики

Compulsory insurance of residential property fund

Продолжительное время в России ведутся дискуссии по поводу введения системы обязательного страхования жилья. На сегодняшний день застрахованное жилье составляет незначительную долю от общего числа застрахованного имущества и в основном приходится на договоры ипотечного страхования.
         Со слов управляющего директора Национального рейтингового агентства Павла Самиева: «Граждане продолжают пребывать в уверенности, что государство в случае чего им поможет. Чтобы страховать жилье, им нужен серьезный мотивирующий фактор».
         На данный момент ущерб, наносимый природными бедствиями, такими как пожары, землетрясения, наводнения и  другие, покрываются из средств федерального и регионального бюджетов, чьи возможности ограничены в случае глобальных природных катастроф.[1]
         Так, в 2012-2013 годах Крымск и Дальний Восток претерпел серьёзное наводнение с большим количеством пострадавших и общим количеством ущерба около 70 млрд рублей. На данный момент времени бремя этих расходов ложится на бюджеты всех уровней, а значит, что и на всех налогоплательщиков. В связи, с чем премьер-министр России Дмитрий Медведев поручил разработать специальный законопроект министерству финансов, с целью сократить выплаты из бюджета и переложить часть ответственности на страховщиков и самих граждан. Однако до сих пор ситуация существенным образом не изменилась. Введено только добровольное страхование, включённое в счета по ЖКХ, и лишь в нескольких регионах.[2]

  Вся система российского страхования делится на две группы: обязательное страхование и добровольное. На сегодняшний день к обязательному страхованию относят обязательное медицинское страхование, страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем, обязательное социальное страхование граждан, обязательное страхование автогражданской ответственности (Далее – ОСАГО) и другие.
         Остановимся подробнее на ОСАГО. Данный вид страхования появился 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае дорожно-транспортного происшествия (Далее - ДТП).

ОСАГО вводилось как в большей степени как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств, а также как финансовый инструмент повышения.

  Тем самым, данный страховой полис направлен на страхование рисков в случае ДТП.
         На наш взгляд более логичным в первую очередь было обязать владельцев единственного жилья застраховать случаи случайной гибели своей недвижимости. Так как приоритетней для человека всегда будет, где жить в доме или на улице, чем, на чём ездить автомобили, или общественном транспорте.

  Ещё одним примером может послужить случай летом 2019 года. В это время Иркутская область пережила два случая сильного паводка. По данным МЧС, в результате наводнения было подтоплено более десяти тысяч домов или более семнадцати тысяч помещений, предназначенных для жилья. Обследования выявили, что из семи тысяч подтопленных домов свыше четырёх тысяч объектов не подлежат восстановлению, а более двум тысячам необходим ремонт. Правительство приняло программу восстановления пострадавших территорий Иркутской области ориентировочной стоимостью 40 миллиардов рублей. Финансирование предусмотрено до 2023 года.

  Исходя из этого, следует, что разумно законодательно утвердить помимо обязательного медицинского, социального и иного страхования, ввести ещё обязательное страхование на единственное жилое имущество. Деньги, собираемые в федеральный бюджет, предназначены для других расходов, а на вышеуказанные случаи должен быть отдельный внебюджетный денежный фонд. Если же перестать выделять бюджетные деньги на восстановление после бедствий, но при этом не обязать граждан в обязательном порядке страховать своё имущество, получится ситуация в которой тысячи семей окажутся «на улице».

  В случае наличия страховки у всех этих граждан, оказавшихся в такой ситуации, затрат из федерального бюджета удалось бы избежать, а сэкономленные денежные средства пустить на восстановление инфраструктуры.

  Плюс ко всему не будем забывать частные случаи, такие как пожары в многоквартирных домах. Как правило, при тушении таких пожаров, страдают сразу несколько квартир, и не столько от пожара, сколько от тушения водой. И если какие-то из этих квартир окажутся в состоянии непригодном для жилья, а у семьи не будет денежных средств на её восстановление и иного жилого имущества, данная семья также оказывается «на улице».

  Однако может возникнуть вопрос о конституционности данного закона в связи с правом на частную собственность, что уже было при принятии Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". На наш взгляд конституционный суд уже дал исчерпывающие разъяснения по данному поводу в Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г. N 6-П По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова, и признал данный закон не противоречащим конституции, что применимо и в нашем случае. [3]

  Таким образом, введения института обязательного страхования жилья граждан от рисков случайной гибели является одним из эффективных финансовых механизмов компенсации полученных убытков. Учитывая нынешнее финансовое положение граждан и стоимость услуг на страховом рынке цены в данной области должны контролироваться государством. Необходимо разработать единую систему тарифов и расчётов компенсации с целью доступности данного вида услуг даже для граждан-потребителей проживающих на территории с высоким уровнем риска природных катаклизм. В связи с этим, в данном случае государство выступает необходимым участником страховых отношений.

 

 

Список литературы

  1. Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ
  2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2019)
  3. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г. N 6-П По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова // Российская газета. 2005. 7 июня. Ст. № 0(3789)
  4. Грищенко Наталья Борисовна Региональные аспекты страхования жилья от природных рисков // Вестник НГУЭУ. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regionalnye-aspekty-strahovaniya-zhilya-ot-prirodnyh-riskov.
  5. Юлия Кривошапко Крыша без полиса // Российская газета. 2017. 16.06. Ст. № 104(7270).

 

[1] Грищенко Наталья Борисовна Региональные аспекты страхования жилья от природных рисков // Вестник НГУЭУ. 2015. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regionalnye-aspekty-strahovaniya-zhilya-ot-prirodnyh-riskov (дата обращения: 01.11.2019).

[2] Юлия Кривошапко Крыша без полиса // Российская газета. 2017. 16.06. Ст. № 104(7270).

[3] Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 31 мая 2005 г. N 6-П По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова // Российская газета. 2005. 7 июня. Ст. № 0(3789)