АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ТЕНДЕНЦИЙ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКИХ УСЛУГАХ В РОССИИ

ANALYSIS OF CURRENT TRENDS IN THE USE OF INTERNET TECHNOLOGIES IN BANKING SERVICES IN RUSSIA

В условиях глобализации мировой экономики постоянно возрастает значимость дистанционного банковского обслуживания, на передний план выходят банковские услуги с использованием интернет - технологий. В связи с этим представляется важным анализ тенденций  применения интернет технологий  в развитии банковских услуг в России.

Автором проанализировано количество счетов с дистанционным доступом, открытых в российских кредитных организациях. В таблице 1 представлены данные о количестве активных счетов (в рублях), открытых в кредитных организациях физическим лицам и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями. 

 

Таблица 1

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях [1]

в тыс.ед.

Год

Общее количество счетов

в том числе открытых  клиентам:

юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего

 из них:

физическим лицам, всего

из них:

с доступом через сеть интернет

 с доступом через сеть Интернет

с доступом посредством устройств мобильной связи

2014

125 776

3 461

3 122

122 316

80 917

64 598

2015

162 833

4 026

3 765

158 807

136 149

117 390

2016

191 962

4 523

4 361

187 439

161 629

143 089

2017

216 593

5 217

5 092

211 376

189 897

166 753

2018

238 966

5 971

5 875

232 995

217 061

178 175

 

По данным таблицы 1 можно сделать вывод о том, что в рассматриваемом периоде наблюдается возрастающая тенденция, количество счетов открытых в банках юридическим лицам с доступом через интернет увеличилось практически в 2 раза (в 1,88 раз). Данная тенденция обусловлена расширением функционала ДБО и широким распространением интернет технологий.

Что касается количества счетов открытых в кредитных организациях физическим лицам с доступом через интернет, то их число увеличилось за последние 5 лет практически в 3 раза (в 2, 68 раз). Возрастающая тенденция в отношении количества счетов, с доступом через интернет, открытых физическим лицам обусловлена активной политикой банков в отношении расширения клиентской базы, в частности, следует выделить продвижение зарплатных проектов.

Эмиссия платежных карт  является важной составляющей деятельности любого банка. В таблице 2 представлены данные о количестве платежных карт, эмитированных кредитными организациями с 2014-2018 года.

Таблица 2

Количество и структура платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [1]

 

Год

Всего банковских карт, тыс.ед.

в том числе:

расчетные карты

кредитные карты

тыс.ед.

удельный вес, %

тыс.ед.

удельный вес, %

2014

227 666

195 904

86,05%

31 761

13,95%

2015

243 929

214 465

87,92%

29 464

12,08%

2016

243 925

214 461

87,92%

30 144

12,36%

2017

271 677

239 522

88,16%

32 155

11,84%

2018

272 604

237 521

87,13%

35 082

12,87%

 

На основании данных таблицы 2, можно делать вывод о том, рынок банковских карт России в целом продолжил демонстрировать устойчивый рост – темп роста за последние 5 лет составил 120%. Данный факт можно объяснить тем, что развитие рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов.

 Операции с пластиковыми карточками открыли кредитным организациям новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и так далее.

Проследим динамику количества расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями. Данные  представлены на рисунке 1.

 

Рисунок 1. Динамика количества расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями

 

На основании полученных данных, можно сделать вывод о том, что в рассматриваемом периоде количество расчетных карт увеличилось в 1,2 раз. Этот рост обусловлен, прежде всего, зарплатными проектами. Зарплатные клиенты остаются для банков наиболее привлекательной нишей для продажи карточных продуктов, развития транзакционного бизнеса, сопряженного с меньшими издержками безрискового пополнения пассивов за счет остатков на счетах карт.

Количество кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, увеличилось на 10 п.п. Активность банков по продвижению кредитных карт связано с желанием кредитных организаций наращивать объемы кредитования физических лиц.  Как отмечают в Национальном бюро кредитных историй, сегмент кредитных карт является наиболее динамичным во всем розничном кредитовании, главным образом, за счет его технологичности и удобства [2].

В последние десятилетия наблюдается тенденция развития безналичных форм расчетов, это имеет большое экономическое значение. Платежи, осуществляемые без участия наличных средств, способствуют ускорению оборачиваемости, сокращению количества денежных средств, необходимых в обращении, что, как следствие, приводит к снижению издержек обращения, увеличению прозрачности расчетов. Автором проанализированы операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, данные представлены в Таблице 3.

 

Таблица 3

Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов [1]

Год

Показатель

Всего

в том числе:

операции по снятию наличных денежных средств

операции по оплате товаров и услуг

2011

количество, млн. ед.

4 041,3

2 445,6

1 595,7

объем, млрд. руб.

16 058,4

14 041,4

2 017,0

2012

количество, млн. ед.

5 601,5

2 843,5

2 758,0

объем, млрд. руб.

21 283,8

18 017,8

3 266,0

2013

количество, млн. ед.

7 324,9

3 167,9

4 157,0

объем, млрд. руб.

25 922,8

21 362,7

4 560,1

2014

количество, млн. ед.

9 420,7

3 289,6

6 131,0

объем, млрд. руб.

30 278,1

23 892,0

6 386,1

2015

количество, млн. ед.

12 008,7

3 331,5

8 677,1

объем, млрд. руб.

33 221,2

25 136,2

8 085,1

 

На основании данных таблицы, можно сделать вывод о том, что операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт имеют возрастающую тенденцию. Их количество увеличилось практически в 3 раза за последние 5 лет, в стоимостном выражении наблюдается двукратных рост операции с использованием платежных карт в анализируемом периоде. Доля тех, кто расплачивается картой в торгово-сервисных предприятиях, выросла в два раза за последние пять лет – с 46% до 83% населения.

Следует подчеркнуть, что увеличение количества счетов с дистанционным доступом, эмиссия и эквайринг платежных карт,  рост числа безналичных операций – все это происходит благодаря применению интернет – технологий в банковской деятельности. Дальнейшее применение и развитие интернет – технологий в банковском обслуживании положительно отразится на банковской системе РФ.

Одной из прогрессивных технологий проведения безналичных расчетов является применение дистанционного обслуживания клиентов на базе интернет - технологий. 85% банковских клиентов, регулярно выходящих в интернет, используют хотя бы один канал дистанционного доступа к своим картам, счетам и другим банковским продуктам. Наиболее динамично развивающимся направлением финансовых решений является управление банковскими счетами через интернет – банкинг и мобильный банкинг.

По данным ЦБ РФ в 2018 году практически 60% взрослого населения страны имели дистанционный доступ к банковским счетам (через интернет-банкинг или мобильный банкинг). При этом всего 45% населения пользовались такой возможностью, почти все из них совершали операции по счетам посредством мобильного банкинга. О быстром развитии интернет–банкинга в России говорят не только данные регулятора – Банка России. Так эксперты консалтинговой компании Deloitte Digital включили Россию в пятерку стран — лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка).

По оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), интернет–банкингом пользуется около 81% всей интернет–аудитории. Более половины россиян (53%) пользуются мобильным банком, 30% – интернет-банком [2].

Следует отметить, что число пользователей мобильных банковских приложений в России в последние годы превышает ​число клиентов, пользующихся банковскими веб-приложениями. Так, доля пользователей интернет-версий в два раза ниже (17%), чем пользователей мобильного банка. Такую же тенденцию отмечают в Фонде общественного мнения.

На растущую популярность мобильного банкинга влияет несколько факторов. Во-первых, через мобильное приложение можно быстро выполнять несложные операции, например, перевод с карты на карту. Во-вторых, на тенденцию влияет дигитализация общества: увеличивается число смартфонов и растет цифровая грамотность.

Таким образом, на основе проведенного анализа современных тенденций применения интернет технологий  в развитии банковских услуг в РФ можно сделать вывод о том, что Российские банки ищут новые, более перспективные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами. Наблюдаются позитивные тенденции в отношении количества счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, возросла эмиссия платежных карт, увеличились операции совершенные с использованием платежных карт. Наиболее динамично развивающейся тенденцией является - управление банковскими счетами через интернет, в частности через мобильные приложения банков.

 

Список использованной литературы

  1. Банк России: Статистика национальной платежной системы. Официальный сайт Банка России, 2018.
  2. Национальное агентство финансовых исследований. Официальный сайт НАФИ. http://nacfin.ru/

References

  1. Bank of Russia: Statistics of the national payment system. Bank of Russia official website, 2018.
  2. National Agency for Financial Research. The official website of NAFI. http://nacfin.ru/