ДОГОВОР ЗАЙМА И КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: СХОДСТВА И РАЗЛИЧИЯ

LOAN AGREEMENT AND LOAN AGREEMENT: SIMILARITIES AND DIFFERENCES

Денежные займы стали незаменимыми атрибутами человеческого общества с момента возникновения денег и с развитие гражданского оборота договорные заемные обязательства были самыми распространенными. При этом попытки нормативно урегулировать такие отношения предпринимались уже в первых древних источниках права.

В настоящее время к договору займа обращаются граждане, пытаясь решить свои бытовые денежные проблемы, такой договор опосредует возникновение гражданско-правовых обязательств, субъекты которого имеют между собой определенные личные связи, именно поэтому получила распространение устная форма денежного займа. Что касается кредитных договоров, то с участие граждан их заключается большое количество- это и кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека, краткосрочные займы и т.д.

Без заемных отношений не могут существовать и рыночные механизмы. К различным займам прибегают предприниматели в своей деятельности для разрешения возникших финансовых проблем и финансирования проектов, требующих аккумулирования больших денежных ресурсов.

При этом возникающие из привлечения заемных средств обязательства имеют форму договора займа, кредита, они могут опосредоваться другими договорными конструкциями, содержащими условия об авансе, предоплате, отсрочке и рассрочке оплаты товара (работ, услуг), а также из договора товарного кредита.

Востребованность и распространенность анализируемых договоров на практике обусловили возникновение большого количества споров, вытекающих их неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, которые разрешаются судами, и в процессе этого возникает проблема разграничения договора займа и кредитного договора.

Гражданско-правовая доктрина представлена палитрой мнений относительно сходства и различий рассматриваемых договорных конструкций.

Одни цивилисты считают, что наличие общих черт в данных договорах позволяют говорить об идентичности договор займа и кредита, есть мнение, что договор кредита является самостоятельным видом договора, который имеет принципиальные отличия от договора займа.

В юридической литературе обосновывается наличие договора займа и у договора кредита трех общих признаков: длительный характер возникающих обязательств, переход права собственности на предмет договора и соглашение о получении заемщиком оговоренной денежной суммы [7,165] Отечественный законодатель расширил для договора займа субъектный состав, и в качестве заимодавца помимо граждан, могут выступать и кредитные организации (на практике  - это различные микрофинансовые структуры), и предметом займа помимо традиционных денег могут быть и вещи.

Мы придерживаемся мнения, что кредитный договор – это самостоятельная договорная конструкция, из гражданско-правовых норм ясно усматривается разграничение отношений, которые складываются в рамках указанных договоров. Здесь следует привести позицию известного отечественного цивилиста и Е.А. Суханова, который отмечал что договор кредита имеет более узкую форму применения, чем договор займа [4,224].

Определяя различия договорных форм кредита и займа, обратимся к ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»[3] где закреплена следующая дефиниция: потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Договор займа – это разновидность классического односторонне обязывающего договора, в рамках которого заимодавец реализует свои права в части требований досрочного возврата, уплаты процентов и т.д., а заемщик исполняет корреспондирующие перечисленным правам обязанности.

Договор займа в отличие от кредитного договора является реальным, активируется с момента передачи заимодавцу оговоренной денежной суммы.

Состав потенциальных кредиторов в сфере потребительского кредитования сложный, он включает кредитные организации и некредитные финансовые организации, профессиональной выступающие на рынке потребительских займов, нужно и упомянуть лиц, получивших право требования к заемщику в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Кредиторами на международном рынке заемного капитала являются  государственные и частные банки, компании, прежде всего ТНК и ТНБ; фондовые биржи; государственные предприятия и публичные органы власти;  международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации [6,104].

Кредитный договор должен содержать информацию, касающуюся суммы кредита, процентной ставки, срока действия договора, размер и периодичность выплат, санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых обязательств.

Кредитный договор может заключаться только в письменной форме. При этом вступает он в силу не с момента передачи денег, а с момента его подписания.

Договорное кредитование– это сфера исключительно банковской деятельностью, поэтому кредитор наделен правом обеспечить возврат кредита при помощи таких институтов как страхование жизни и (или) здоровья заемщика, в котором он выступает выгодопробретателем.

Кредитный договор относится к двухсторонним договорам, при этом он оформляет сложное обязательство, которое вытекает из двух простых: банк обязуется предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать. Далее заемщик берет на себя обязательства вернуть денежные средства, выплатить проценты за их пользование, а также другие платежи по кредитному договору, кредитор в свою очередь имеет корреспондирующее право требовать исполнения перечисленных действий в установленный срок. Как видим каждое обязательство является основание для следующего, потому рассматриваемые договоры являются  каузальными сделками [5,155]

Кредитный договор в отличие от договора займа является возмездным, это прямо вытекает из текста закона. В пункте 1 статьи 809 ГК РФ[2] установлено право заемщика на проценты за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не прописано в законе или в договоре.

Отличаются между собой анализируемые договорные конструкции и характером их использования. Договор займа может транслировать как потребительские, так и предпринимательские характеристики, кредитный договор в любом случае касается сферы предпринимательства. Субъектный состав на стороне заемщика может быть различный, включать как юридическое, так и физическое лицо.

Современный законодатель, конструируя договор займа, учел наследие дореволюционного гражданского законодательстве, которое в советское время было пересмотрено и заем рассматривался как ординарное кредитное обязательство, содержащее основные признаки и формы кредитования..

По договору займа могут передаваться помимо денег и другие вещи, наделенные родовыми признаками. Нет запрета на передачу по рассматриваемому договору иностранной валюты и валютных ценностей, в этом случае при исполнении обязательств имеет значение официальный курс текущей валюты, если стороны не определили в договоре другое правило.

Предмет рассматриваемых договором передается заемщику в собственность. Это отличает договор займа от ссуды (безвозмездного пользования), договора аренды или доверительного управления: в этих договорах объект передается во владение и пользование контрагента[8,15].

Договор займа является реальным договором, момент его заключения опосредован передачей предмета займа от заимодавца к заемщику. Смысл реального характер договора также в том, что даже составленное письменное соглашение между заимодавцем и заемщиком, где зафиксирована обязанность заимодавца предоставить денежную сумму или другие ценности, и корреспондирующее право требования заемщика исполнения этого обязательства, не доказывает факт передачи предмета займа и заключения договора в целом.

В ГК РФ содержится норма, регулирующая предварительный договор займа (ст. 429 ГК РФ)[1], которая используется при необходимости придать правовую форму обещаниям заемщика о соответствующих предоставлениях.

При этом речь здесь не идет о безусловных обязательствах заемщика предоставить денежные средства или иные ценности. Из предварительного договора вытекает обязательство заключить договор займа в срок, и на условиях, которые были оговорены ранее. В гражданско-правовой доктрине общепринято мнение, что, заключая предварительный договор, в котором согласованы все существенные условия будущего займа (срок возврата, сумма и т.д.), заимодатель берет на себя обязанность заключить с заемщиком договор займа именно на условиях, которые были оговорены в предварительном договоре.

По сфере применения договор займа охватывает все отношения, которые связаны с передачей денег или иных вещей между сторонами, порождая тем самым обязательство другой стороны вернуть деньги или вещи в том количестве, в котором они были получены. Вместе с тем, сфера применения договора займа имеет определенные границы, связанные с недопустимостью непрерывного вступления в заемные связи как заимодавца юридических лиц, не обладающих статусом кредитной организацией, так как эта деятельность предопределяет наличие специальной лицензии. Также рядовые граждане без соответствующего статуса не должны постоянно выступать в роли заимодавца, при таких условиях речь уже идет о ростовщичестве.

Список литературы 

  1. Гражданский кодекс РФ: Ч. 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 18 июля 2019 г.) Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301;2019. - № 12. - Ст. 1224;
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации: Ч. 2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 18 марта 2019 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2019. - № 12. - Ст. 1224;
  3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 1 мая 2019 года) // Собрание законодательства Российской Федерации. -2013. - № 51. -Ст. 6673; 2019. -№ 18. -Ст. 2200;
  4. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. –М.: Проспект, 2016. -638 с.;
  5. Гумбатова Н.В. Сравнительная характеристика кредитного договора и договора займа // Гражданско-правовое регулирование общественных отношений в современной России. Сборник научных статей и докладов VII Международной научно-практической конференции. Под общей ред. Д.Л. Цыбакова. 2018. Орел, 2018. - С. 153-158;
  6. Казаченок О.П. Международный кредит и кредитные отношения в современном МЧП: аргументация отраслевой принадлежности // Вестник Волгоградского гос. ун-та. Сер. 5: Юриспруденция. - 2015. - № 3 (28). – С.104-109;
  7. .Мылышев Д.Д. Кредитный договор и его отличие от договора займа // ADVANCED SCIENCE сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. В 2 ч.. Пенза, 2019. - С. 163-168;
  8. Теоретические и практические аспекты современного частного права: монография / под общ. ред. Г.В. Синцова. – Пенза: Изд-во ПГУ, 2017. – 211 с.