ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ В РОССИИ ТРЕНДЫ, ВОЗМОЖНОСТИ, ПЕРСПЕКТИВЫ

DIGITAL BANKING IN RUSSIA TRENDS, OPPORTUNITIES, PROSPECTS

Разработанная в 2017 г. программа «Развития цифровой экономики в Российской Федерации до 2035 года» основной целью называет формирование благоприятных организационных и нормативно-правовых условий для эффективного развития институтов цифровой экономики при участии государства, национального бизнес-сообщества и гражданского общества для достижения эффекта «российского экономического чуда».

Цифровая модернизация банковского сектора неразрывно связанна с внедрением банковских инноваций.

Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов, которое начало развиваться в США с 1995 г.

Отмечу что, одним из первых банков, предложившим обслуживание клиентов через Интернет, стал Security First Network Bank.

Использование интернет-банкинга в США объясняется существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах. При небольшом вложении средств и маленьком штате банки получили возможность работать на большей территории, у них возникала экономия издержек, виртуальный банк стал предлагать более высокую ставку по вкладам по сравнению с традиционным банком.

На современном этапе развития основными операциями в области финансовых технологий остаются платежи, переводы, автоматические клиринговые операции, управление активами, финансовый, маркетплейс и т.д. [1]

Очевидными являются усиление тенденции по созданию полностью цифровых банков, которые в своей деятельности ориентируются на клиентов, предпочитающих использование банковские услуг онлайн.

На сегодняшний день банковских стратегий, направленных на получение прибыли и сокращения затрат, становится недостаточно, в их основу должно быть положено углубление взаимоотношений между клиентами и банком. Цифровые банковские технологии должны обеспечить учет особенностей новых потребителей, то сеть стать клиенто-ориентированными. И хотя до настоящего времени еще не выработано четкого определения цифрового банкинга, очевидно одно: это новая парадигма развития взаимоотношений между банком и его клиентами. Банк становится, в первую очередь, доверенной средой, в которой он взаимодействует с клиентами, предоставляет различные, в том числе небанковские услуги в сети.

Цифровое банковское обслуживание пользуется спросом и популярностью. Так, опрос, проведенный международной платежной системой Visa среди 36 тысяч европейцев, показал, что мобильными платежами и онлайн-банкингом пользуются 91% жителей Турции, 89% жителей Дании, 87% жителей Норвегии, 86% жителей Швеции и 87% жителей Израиля. В России около 30% граждан используют Интернет для совершения банковских запросов и проведения транзакций. При этом темпы роста цифровизации банковских услуг в России выше, чем в Европе — 7% в год против 3%. [4]

Переход, от традиционного банкинга к цифровому, приводит к следующим положительным результатам:

-        снижению затрат банка на собственную деятельность, благодаря сокращению количества сотрудников. В качестве примера можно привести британский -Lloyds Bank, который еще в 2015 году сократил количество штатных сотрудников на 9000, закрыв 150 филиалов;

-        уменьшению транзакционных издержек в связи с сокращением времени на совершение банковских операций;

-        снижению количества потребляемых ресурсов, а, следовательно, и экологической нагрузки на окружающую среду;

-    обеспечению круглосуточного банковского обслуживание без перерывов;

-        безопасности защищенного доступа из одного источника ко всему спектру банковских услуг (сбережениям, инвестициям, страховым услугам, ссудам, ипотеке, обменным валютным операциям валюты);

-        появлению таких новых для физических лиц функций как планирование бюджета, анализ расходов, калькуляторов и др.;

-    высокой ориентированности на потребности клиента, созданию программ по удовлетворению его запросов и удобному оповещению через электронную почту или социальные сети. По оценкам экспертов все вышеперечисленное позволит банкам снизить уровень расходов на 20-40%.

Несмотря на все положительные моменты, связанные с внедрением в практику цифрового банкинга, переход к нему - не всегда рациональный выбор банковского менеджмента: нередко банки, пытаясь внедрить новые технологии, используют при этом устаревшее оборудование, на котором невозможно обеспечить переход на новый технологический уровень. Зачастую такую парадоксальную ситуацию банки оправдывают ссылками на высокую стоимость нового оборудования.

Ключевым моментом в концепции цифрового банкинга является внедрение полностью сквозных безбумажных технологий, без "цифровых разрывов" для того, чтобы избежать ситуаций, когда после успешного входа в цифровое приложение новый банковский продукт и / или услуга внезапно выпадает из цифрового мира, превращаясь в очередной бумажный документ, который клиенту необходимо заполнить и передать в отделение банка (как это иногда бывает сегодня, к сожалению). Цифровой банкинг не принесет пользы и ощутимого эффекта для клиента и самого банка, если в бизнес-процессах найдется место для неэффективного и дорогостоящего "ручного" пространства. [3]

Хотя в современной банковской практике существует ряд проблем, которые на данный момент невозможно решить: например, невозможность осуществлять идентификацию клиента без его физического присутствия, что прописано на законодательном уровне в России и в ряде других стран. Подобная ситуация связана, в первую очередь, с невозможностью предотвратить кибер-атаки, совершаемые в отношении банков. Другая проблема: для осуществления ряда операций необходимы оригиналы документов. В этом случае приходится прибегать к услугам почты, что неизбежно приводит к удлинению сроков доставки необходимых документов в банковский офис.

Стоит более детально рассмотреть цифровой банкинг на примере «Тинькофф банка».

«Тинькофф банк» - это банк, являющийся единственный в России, который работает с населением только дистанционно. Он не имеет отделений по стране, имеет только один офис в Москве.

Основными направления деятельности банка являются кредитование населения, выпуск карт, как дебетовых, так и кредитных, а также размещение вкладов физических лиц. Вес эти операции «Тинькофф банк» проводит с помощью дистанционного банковского обслуживания.

С 2012 года «Тинькофф банк» начал получать различные звания в сфере цифрового банкинга. Например, в 2012 году он был назван лучшем розничным интернет - банком России по версии журнала Global Finance и портала Банки.ру. В 2013 и 2014 годах мобильное приложение Тинькофф удостоилось звания лучшего в России, по мнению экспертов Dcloitte, a Markswebb Rank & Report назвали интернет-банк Тинькофф Банка наиболее эффективным в России в 2017 году. [2]

Так как «Тинькофф банк» является полностью дистанционным, то все виды услуг, предоставляемые им, входят в дистанционное банковское обслуживание. Банк выпускает кредитные и дебетовые карты, принимает вклады от частных лиц, инвестирует свои собственные и клиентские средства, предоставляет услуги по страхованию. На сегодняшний день на обслуживании «Тинькофф банка» находится 4500000 клиентов.

Особое значение в эпоху цифровой экономики имеет информация. Она является главным нематериальным активом с огромной ценностью. Так, например, поисковые интернет системы Google и Yandex собирают информацию о запросах пользователей, которая затем преобразуется в знания об этих пользователях, способствующие открытию новых потребительских ниш и более эффективной продаже услуг. Для сохранения на рынке, компании необходимо пройти процесс базовой автоматизации.

То есть обязательным условием функционирования в условиях цифровой экономики являются базовый уровень технологий и формирование современной системы управления процессами: автоматизация управления ресурсами и отношений с клиентами, внедрение системы бюджетирования, «оцифровка» управления производством и качеством, создание системы корпоративной отчетности, запуск аналитики.

Базовая автоматизация способствует созданию современной бизнес-среды, управленческой культуры и формированию требований к персоналу. Для цифровой экономики характерна высокая скорость. Важно быстро реагировать на все изменения рынка и потребности клиентов для создания новых продуктов и услуг. После выхода на рынок услуга дешевеет за счет ввода конкурентами этой же услуги, и в случае, если фирма не снижает цену, клиенты уходят к конкурентам.

Таким образом, при жестком рыночном регулировании цен, получать прибыль возможно за счет снижения издержек, чему способствует автоматизация процессов, и вывода с высокой частотой на рынок новых услуг и продуктов, соответствующих текущим тенденциям. В итоге, по истечению срока доходности одной услуги или продукта, их место займут новые, еще не исчерпавшие свой потенциал. Под реалии современного цифрового общества адаптируются многие компании различных отраслей, ведь цифровая революция затронула все аспекты нашей жизни.

Сейчас пришло новое поколение цифровых технологий: искусственный интеллект, машинное обучение, большие данные, бесконтактные платежи (такие как Android Pay, Apple Pay, Samsung Рау). Благодаря электронным ноу-хау и быстрому росту проникновения интернета цифровые технологии стали доступны в любом регионе страны. Цифровой банкинг изменил не только продукты и каналы коммуникации, но и само мышление.

Уже сейчас в России объем безналичных средств, хранящихся на серверах финансовых организаций, в четыре раза больше объема наличных денежных средств. Клиент при выборе банка теперь обращает внимание на сервис и возможность сэкономить время, из-за чего в банковской сфере активно внедряется дистанционное банковское обслуживание. Операции через ДБО значительно дешевле и удобнее тех, что проводятся в отделениях банка. К примеру, в Райффайзенбанке в 2018 году количество транзакций, проведенных индивидуальными клиентами через интернет-банк на Северо-Западе, выросло на 40% и достигло 2,6 млн., а оборот средств клиентов через интернет-банк вырос на 34%. [5]

А в Сбербанке на начало 2017 года 85% банковских операций в Северо-Западном банке совершалось без использования наличных. Таким образом, банк в результате перевода клиентов на безналичный расчет, получает кроме комиссионного дохода полный портрет клиента, исходя из его транзакций по карте, что помогает выявить потребность для внедрения нового продукта или услуги.

Сейчас у всех топовых банков есть мобильные приложения, как для телефона, так и для компьютера, есть возможность осуществлять переводы по номеру телефона, открывать вклады, конвертировать валюту, оплачивать штрафы ГИБДД и товары онлайн, получать таргетированные пуш-уведомления с акциями, можно даже оставить заявку на кредит, причем с клиентом свяжется выездной специалист, который подъедет с пакетом документов в удобное время и место. При этом функционал ДБО продолжает расширяться. [5]

Финансовый сектор «хватает» все технические тренды. Банки начинают вводить в свою цифровую концепцию технологию блокчейн и видят перспективы использования технологии в отношениях продавец-покупатель. Так Альфа-Банк совместно с S7 Airlines впервые в России провел финансовую сделку, применив технологию blockchain. В 2018 году S7 Airlines и Альфа-Банк запустили blockchain-платформу для автоматизации расчетов с компаниями - агентами по продаже авиабилетов на базе Ethereum. А Райффайзенбанк, «МегаФон» и Национальный расчетный депозитарий осуществили первую в России сделку по размещению рублевых облигаций через блокчейн.

Что касается перспектив развития банкинга в условиях цифровой экономики, то уже сейчас лидеры отрасли пытаются упразднить бумажную часть из процесса оформления банковских продуктов и упростить процедуру идентификации клиента таким образом, чтобы для оформления любого продукта не было необходимости выходить из дома. Большие перспективы есть и в применении технологий искусственного интеллекта. Робот, внедренный в клиентскую систему банка, может общаться с клиентом, следить за его поведением и понимать, что клиенту действительно нужно, что также можно использовать во внутренних процессах банка для сотрудников. Таким образом, с приходом цифрового прогресса на первый план выходят потребности клиента, в соответствии с которыми всеми провайдерами, в том числе банками, интегрируются постоянно появляющиеся технологии. [6]

В завершение можно сделать вывод, что вышеупомянутые сервисы наиболее динамично развиваются в части дистанционного банковского обслуживания физических лиц, а интернет-банкинг - весьма востребованная услуга на банковском рынке, причем количество пользователей стремительно увеличивается.

Хочу отметить, что в связи с переходом к «Цифровой» экономике тенденции роста могут измениться предположительно в сторону еще более активного увеличения. С одной стороны, общий объем крипто экономики в ближайшие годы станет сравним с бюджетом отдельных стран. С другой стороны, данная экономическая активность распределена по всему миру (с наибольшей интенсивностью в Китае, России, США, Грузии и ряде стран Африки), что делает ее масштаб не столь заметным в общем объеме экономики каждой отдельной страны.

Целый ряд государств (Швейцария, Англия и другие) заявили о намерении создать собственные виртуальные валюты, построенные с применением технологии Блокчейн, которые будут эмитироваться, и контролироваться соответствующими Центробанками. С одной стороны, внедрение Блокчейн и других технологий, безусловно, повысит надежность государственных виртуальных валют, с другой стороны, подобный подход противоречит идеологии криптовалют и не сможет им в полной мере противостоять.

По моему мнению, всем государствам необходимо подготовить свою финансовую и экономическую систему к параллельному хождению нескольких валют, часть из которых не поддается регулированию.

Список литературы

  1. Медведева М.Б., Крутиков В.С. Информационные технологии и конкурентоспособность банков. // Банковские услуги. - 2019. - №6.- с.22-27
  2. Ларионова И.В., Мешкова Е.С. Основные тренды регулирования российского банковского сектора и цифровизация экономики. //Банковские услуги. - 2019. - №4.- с.2-6.
  3. Медведева М.Б., Нагорный Д.А. Значение технологии искусственного интеллекта для развития цифровой экономики. //Финансы. Деньги.Инвестиции.- 2018.- № 3.- с.23-27.
  4. Авдеева И.Л. Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса России II Среднерусский вестник общественных наук. 2017. №5(Том 12). С.69-81
  5. Алонцева В.Р. Анализ состояния банковской сферы в России и проблемы развития цифрового банкинга II Международный журнал гуманитарных и естественных наук.2018. №5. С.82-87
  6. Мобильные приложения цифрового банкинга // www.nbrb.by URL: https://www.nbrb.bv/bv/articles/10280.pdf (дата обращения: 20.10.2019).