ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ РОССИИ В СФЕРЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

ECONOMIC SECURITY OF RUSSIA IN THE FIELD OF CASHLESS CASH

За свою историю деньги прошли значительную эволюцию. Функции денег когда-то выполняли различные предметы, однако на протяжении большей части истории наличные деньги были либо металлическими, либо бумажными. Одновременно развивались безналичные деньги и близкие к ним активы, например в виде записей на счетах в банках и векселей, ставшие прообразом сегодняшних электронных денег. Между видами денег существовали различные курсы и правила обмена, в частности в течение длительного периода времени стоимость бумажных и безналичных денег была привязана к металлу – серебру или золоту.

В настоящее время все деньги являются фиатными, то есть их ценность обеспечена долговыми обязательствами государства и других экономических агентов. В этой системе правом эмиссии наличных денег обладают только центральные банки (ЦБ). Сегодня доля наличных денег в обращении достаточно невелика и снижается, что делает безналичные, или электронные, деньги основой денежной массы.

Безналичное обращение, то есть движение стоимости без участия наличных денег: перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований. Развитие кредитной системы и появление средств у клиентов на счетах в банках и других кредитных учреждений привели к возникновению такого обращения.

Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между:

  • предприятиями, учреждениями, организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;
  • юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита;
  • юридическими лицами и населением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;
  • физическими и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств.

Размер безналичного оборота зависит от объема товаров в стране, уровня цен, а также размера распределительных и перераспределительных отношений, осуществляемых через финансовую систему. Безналичное обращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости оборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения.

В Российской Федерации форма безналичных расчетов определяется правилами Банка России, действующими в соответствии с законодательством. Определено, что расчеты предприятий всех форм собственности по своим обязательствам с другими предприятиями, а также между юридическими лицами и физическими за товарно-материальные ценности производятся, как правило, в безналичном порядке через учреждения банка.

Объем наличных, имеющихся в обращении граждан и других участников национального рынка, составляет не более 5% от общего объема денежной массы. На территории государств с банковской системой низкой степени надежности, недостаточно развитыми рыночными отношениями, соотношение безналичной и наличной денежной массы кардинально отличается. Чем больше наличности на руках, тем ниже уровень рыночной экономики[i].

Несмотря на то, что структура денежного объема изменилась за последние годы, а показатель наличных снизился на 10%, теневая экономика в РФ процветает, так как уровень наличных средств еще недостаточно мал. Нежелание населения размещать свободный капитал на банковских счетах говорит о его недоверии к банковской структуре в частности, и к кредитно-финансовой политике государства в целом[ii].

Принцип построения денежной массы основан на убывании ликвидности активов, входящих в её состав. Состав и структуру наличной денежной массы характеризуют денежные агрегаты. Иерархическая структура денежных агрегатов предполагает, что каждый последующий агрегат включает в себя предыдущий. От страны к стране, могут быть отличия в определении и классификации каждого агрегата[iii]. Денежные агрегаты – виды денег и денежных средств, различающиеся своим уровнем ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги), показатель структуры денежной массы. Являются измерителями денежной массы, в зависимости от типа счета, на котором они находятся. Центральным банком РФ рассчитываются денежные агрегаты М0, М1, М2, М3[iv].

Денежный агрегат М0 – это наличные деньги, обращающиеся в экономике (бумажные банкноты и металлические монеты), являющиеся наиболее ликвидной частью денежной массы.

Денежный агрегат М1 = М0 (наличные деньги) + другие денежные эквиваленты, которые можно легко конвертировать в наличные (чеки, средства населения на вкладах до востребования, средства на расчетных, текущих и иных счетах до востребования  нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных)), выраженные в национальной валюте.

Денежный агрегат М2 = М1 +  краткосрочные вклады (срочные вклады, средства на счетах срочных депозитов, привлеченных от населения, нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных)) в национальной валюте и некоторые фонды денежного рынка. Денежный агрегат М2 – это денежная масса в национальном определении России.

Денежный агрегат М3 = М2 + долгосрочные вклады, облигации государственного займа, казначейские сберегательные облигации, депозитные сертификаты.

Денежный агрегат M4 рассчитывается в некоторых странах, таких как Великобритания. Денежный агрегат М4 = М3 + все денежные компоненты и денежные суррогаты, обладающие более низкой ликвидностью, портфель государственных ценных бумаг у небанковских держателей.

 

Таблица 1

Динамика денежной массы (М2) на начало 2008 - 2019 гг., 2 кв. 2019 года по данным Банка России (ЦБ РФ)

Период

Денежная масса (М2), млрд руб.

в т.ч.:

Наличные деньги (М0)

Безналичные средства

2008

12869,0

3 702,2

9166,7

2009

12 975,9

3 794,8

9 181,1

2010

15 267,6

4 038,1

11 229,5

2011

20 011,9

5 062,7

14 949,1

2012

24 204,8

5 938,6

18 266,2

2013

27 164,6

6 430,1

20 734,6

2014

31 155,6

6 985,6

24 170,0

2015

31 615,7

7 171,5

24 444,2

2016

35 179,7

7 239,1

27 940,6

2017

38 418,0

7 714,8

30 703,2

2018

42 442,2

8 446,0

33 996,2

2019

47 109,3

9 339,0

37 770,3

01.04.2019

46 140,0

8 980,6

37 159,5

 

Таблица 2

Динамика денежных агрегатов М0, M1, М2 на начало 2011 - 2019 гг., 2 кв. 2019 года по данным Банка России (ЦБ РФ)

Период

Наличные деньги в обращении вне банковской системы (денежный агрегат M0)

Переводные депозиты

Денежный агрегат M1

Другие депозиты, входящие в состав денежного агрегата М2

Денежная масса в национальном определении (денежный агрегат М2)

1

2

3=1+2

4

5=3+4

2011

5 062,7

5 797,1

10 859,9

9 152,0

20 011,9

2012

5 938,6

6 818,3

12 756,9

11 447,9

24 204,8

2013

6 430,1

7 264,0

13 694,0

13 470,6

27 164,6

2014

6 985,6

8 526,3

15 511,9

15 643,7

31 155,6

2015

7 171,5

8 170,0

15 341,4

16 274,3

31 615,7

2016

7 239,1

9 276,4

16 515,6

18 664,1

35 179,7

2017

7 714,8

9 927,6

17 642,4

20 775,6

38 418,0

2018

8 446,0

11 062,8

19 508,9

22 933,3

42 442,2

2019

9 339,0

12 285,1

21 624,1

25 485,2

47 109,3

01.04.2019

8 980,6

11 830,1

20 810,6

25 329,4

46 140,0

 

Анализируя динамику денежной массы, можно определить экономическое состояние страны. С 2008 по 2019 год отмечается средний прирост денежной массы на 13%, причем в кризисный 2008 год его величина приближена к 1%, тогда как в 2011 году – 31%. На протяжении 2013-2018 гг. уровень прироста с 12% снизился до 2,2%, что говорит о наличии мероприятий со стороны ЦБ по снижению инфляции. Оборотной стороной может быть свидетельство того, что в стране нарастает кризис.

Статистика Центробанка РФ гласит, что по состоянию конец 2018 года агрегат М2 = 47109,3 млрд руб., что выше значения в начале года на 6667,1

млрд руб. или 11%. В первом квартале 2019 года денежная масса снизилась на 2,1% к началу года. Тем не менее, учитывая ежегодный прирост М2, можно ожидать его увеличения и в 2019 году[v].

Динамика прироста наличных средств вне банковской системы за 2018 год свидетельствует о том их стало больше на 10,57%. За первый квартал 2019 года объем наличных (М0) снизился с 9 339 млрд на 3.8% (в денежном выражении – на 358,4 млрд руб.)  и составил 8 980,6 млрд.руб.

Банковские депозиты населения за 2018 год также показали прирост – 10,87% и составили 20 643 млрд рублей. На 1 апреля текущего года объем средств на таких депозитах незначительно снизился – на 0,7% и составил 20 857 млрд.

Статистические данные указывают на то, что в денежном объеме всё ещё достаточно большой процент занимают наличные средства (М0), находящиеся вне банковской системы. Несмотря на то, что доля наличных в денежной массе продолжает снижаться, граждане РФ продолжают тратить на покупки много наличных, пренебрегая такими платежными инструментами как пластиковые банковские карты. В то же время, увеличение депозитных средств по сравнению с прошлым годом – положительный показатель, указывающий на успешную монетарную политику государственно-кредитного аппарата[vi].

На сегодняшний день отмечается неуклонное увеличение уровня рисков, что представляет собой основную угрозу экономической безопасности системы безналичных расчетов Российской Федерации при использовании банковских пластиковых карт. Поступательные процессы развития банковских технологий и общее состояние платежной системы Российской Федерации предполагает внедрение процедур качественно нового уровня для повышения экономической безопасности системы безналичных расчетов[vii].

Создание эффективных экономических и юридических условий, которые способствуют правильному функционированию системы безналичных расчетов банковскими пластиковыми картами, обладает большим значением для бесперебойного осуществления подобных операций. 

Экономическую безопасность при этом необходимо рассматривать в контексте общего состояния институтов власти и экономики в целом, когда полностью обеспечивается гарантированная защита интересов государства, социальное направление политики, а также достаточные объемы оборонного потенциала даже при неблагоприятном варианте развития внешних и внутренних экономических процессов. 

Необходимо также отметить, что, несмотря на наличие значительного числа научных работ, посвященных области безналичного денежного обращения в целом и положений, которые связаны с отдельно взятыми элементами механизма платежей, большинство открытых вопросов, связанных с повышением эффективности систем банковских безналичных расчетов, системой принципов по обеспечению их защиты, механизмами, по которым осуществляются расчеты с применением пластиковых карт и оценкой их эффективности, нуждаются в дополнительном изучении.

Несмотря на ряд разработанных современными коммерческими банками высокоэффективных рекомендаций для держателей банковских пластиковых карт, вне зависимости от банка и держателя карты могут появиться третьи лица, угрожающие экономической безопасности в сфере безналичного денежного обращения, на основе чего представляется возможным сформулировать основные риски, связанные с осуществлением операций с банковскими пластиковыми картами, к которым следует относить, в первую очередь, следующие[viii]:

  • риски, связанные с неправильной обработкой платежных документов – как в электронном, так и в бумажном виде;
  • риски ошибочного или необоснованного роста расходных платежных лимитов;
  • риски появления несанкционированных задолженностей (овердрафтов);
  • риски несанкционированного применения банковских пластиковых карт;
  • риски, связанные с отсутствием необходимого контроля за платежными безналичными операциями;
  • риски, связанные с нарушением законодательства Российской Федерации, к которым можно отнести противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

С целью предотвращения мошенничества, рассматриваемого в качестве угрозы экономической безопасности безналичных расчетов банковскими пластиковыми картами, к числу которых относятся, в первую очередь, риски по утрате банковской пластиковой карты, ее подделки, нарушения условий договора во время использования банковской пластиковой карты, необходимым представляется проведение не только мероприятий по блокированию банковских пластиковых карт и соответствующих счетов, но и мероприятия по включению таких  банковских пластиковых карт в «стоплист» по близлежащим регионам на определенный срок, что используется коммерческими банками в качестве дополнения к блокированию банковской пластиковой карты и помогает вернуть средства, списанные со счета в банке по спорным транзакциям, совершенным в период и в регионах действия «стоп-листа».  Подобное внесение банковской пластиковой карты в «стоп-лист» происходит по инициативе клиента-держателя банковской пластиковой карты на основании его письменного заявления. 

Решению проблем экономической безопасности в сфере использования банковских пластиковых карт также способствуют следующие меры[ix]

–       выпуск и использование только чиповых карт типа «smart card», которые, помимо повышенной степени защищенности, в отличие от обычных магнитных банковских пластиковых карт, предлагают своему держателю также обширный перечень дополнительных услуг по использованию такого вида карт. 

Подобные карты могут являться одновременно и дебетовыми, и кредитными, позволяя при этом своему держателю участвовать в различных скидочных и бонусных программах, такие карты могут являться также пропуском или удостоверением личности; помимо этого, можно отметить безопасность использования такого вида карт при оплате товаров и услуг в off-line режиме. Обычные магнитные банковские пластиковые карты ограничены в предоставлении всех вышеназванных возможностей;

–       оснащение уличных банкоматов антискимминговыми модулями, которые выступают в качестве специального датчика контроля области картоприемника и способствуют выявлению несанкционированной установки на банкомат различных посторонних устройств, которые используются при совершении противоправных действий мошенниками. Таким образом, антискимминговый модуль при подозрении на подобное подключение подает соответствующий сигнал оповещения в соответствующие службы коммерческого банка, которые ответственны за обеспечение безопасности банкоматов, вместе с этим прекращая работу такого банкомата;

–       использование видеонаблюдения в местах установки банкоматов; 

–       применение высокоэффективных антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате с помощью банковских пластиковых карт в сети Интернет. 

Одним из важнейших направлений реформы платежной системы является сокращение наличных денег в обращении.

Несмотря на это, уязвимость и неустойчивость финансовой системы страны в целом и платежной системы в частности определили основные направления ЦБ РФ объявил и создании собственной платежной системы - Национальная система платежных карт.

Отсутствие должного внимания к вопросам безопасности операций, проводимых в сети Интернет, может сделать их уязвимыми для преступников.

Список Использованных Источников

Нормативные правовые акты и иные официальные документы:

  1. Указ Президента Российской Федерации от 13 мая 2017 г. № 208 «О Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года». Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
  2. Концепция внешней политики Российской Федерации (утв. Указом Президента РФ от 30 октября 2016 г. № 640. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
  3. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020». Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». Литература
  4. Глебова О.В., Лавричева Д.О. Обеспечение экономической безопасности в сфере безналичного денежного обращения // Экономическая безопасность России: проблемы и перспективы: материалы V Международной научно-практической конференции ученых, специалистов, преподавателей вузов, аспирантов, студентов. М, 2017.
  5. Зарипов З.С., Артемьева М.В. Специально-криминологические и индивидуальные меры предупреждения коррупционных преступлений в сфере безналичного денежного обращения // Человек: преступление и наказание. 2015. № 1.
  6. Иконников, Д.П. Предупреждение преступлений, совершаемых с использованием банковских карт / Д.Н. Иконников // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2017. - №3.
  7. Карпов А.Г., Нефедьев А.С., Трухин М.А. К вопросу о понятии частной методики выявления и раскрытия взяточничества и коммерческого подкупа в сфере безналичного денежного обращения // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России. 2016. № 1 (33).
  8. Купрещенко Н.П. Методологический подход к вызовам и угрозам экономической безопасности России на современном этапе // Инновационные процессы в национальной экономике и социально-гуманитарной сфере: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции - М, 2018.
  9. Левин О.И. Динамика развития коррупционной преступности в сфере безналичного денежного обращения // материалы II Всероссийской с международным участием научно-практической конференции - М, 2018.
  10. Лимонов В.Н. Мошенничество: уголовно-правовая и криминологическая характеристика - М., 2017.
  11. Малышев А.А. Проблемы финансово-экономического развития России // Центральный научный вестник. 2017. Т. 2. № 22.
  12. Плотников В.А., Харламов А.В. Российский оборонно-промышленный комплекс как фактор обеспечения национальной безопасности и устойчивого социально-экономического развития // Экономика и управление. 2018. № 11.